Hel livsforsikring
Hele livsforsikring giver dækning for den forsikrede. Ud over at give en dødsfordel indeholder hele livet også en opsparingskomponent, hvor kontantværdien kan samle sig. Disse politikker er også kendt som permanent eller traditionel livsforsikring.
00:59Sådan fungerer hele livsforsikringen
Opdeling af hele livsforsikring
De mest almindelige af livsforsikringsprodukter, hele livsforsikring garanterer betaling af en dødsfradrag til støttemodtagerne i bytte for niveauer med regelmæssigt forfaldne præmiebetalinger. Politikken inkluderer en opsparingsdel, kaldet kontantværdien sammen med dødsfradraget. I opsparingskomponenten kan renter akkumuleres på skatteudskudt grundlag. Stigende kontantværdi er en væsentlig komponent i hele livsforsikringen.
Hele livets kontante værdi
For at opbygge kontantværdi kan en forsikringstager overføre betalinger mere end den planlagte præmie. Derudover kan udbytte geninvesteres i kontantværdien og tjene renter. Den kontante værdi tilbyder en levende fordel for forsikringstageren. I det væsentlige tjener kontantværdien som en kilde til egenkapital for forsikringstageren. For at få adgang til kontante reserver anmoder forsikringstageren om tilbagetrækning af midler eller et lån. Renter opkræves for lån med forskellige renter pr. Forsikringsselskab. Ejeren kan også trække midler op til værdien af de samlede præmier, der er betalt skattefri. Lån, der ikke er betalt, reducerer lånet dødsfradraget med det udestående beløb. Tilbagetrækninger reducerer kontantværdien, men ikke dødsfalden.
For forsikringsselskabet reducerer akkumuleringen af kontantværdi deres nettomængde af risiko. F.eks. Udsteder ABC Insurance Company en livsforsikringspolicy på $ 25.000 til S. Smith, forsikringsejer og forsikrede. Over tid akkumuleres den kontante værdi til $ 10.000. Efter Mr. Smiths død betaler forsikringsselskabet den fulde dødsfordel på $ 25.000. Virksomheden vil dog kun realisere et tab på $ 15.000 på grund af den $ 10.000 akkumulerede kontante værdi. Den omhandlede netto risiko var $ 25.000, men ved forsikringens død var $ 15.000.
Dødsfordel ved hele livsforsikring
Dødsfordelen ved en hel livsforsikring er typisk et fast beløb på forsikringskontrakten. Nogle politikker er berettigede til udbetaling af udbytte. I dette tilfælde kan forsikringstageren vælge at få udbyttet til at købe yderligere dødsfordele, hvilket øger dødsfradraget på dødstidspunktet. Alternativt vil ubetalte udestående lån taget mod kontantværdien reducere dødsfalden. Mange forsikringsselskaber tilbyder ryttere, der beskytter dødsfordelen i tilfælde af, at den forsikrede bliver handicappet eller bliver kritisk eller dødssyg. Typiske kørere inkluderer en utilsigtet dødsfordel og afkald på premiumkørere.
De nævnte støttemodtagere behøver ikke at tilføje penge modtaget fra en dødsfradrag til deres bruttoindkomst. Nogle gange kan ejeren dog udpege, at midlerne fra politikken holdes på en konto og distribueres i tildelinger. Renter, der er optjent på beholdningskontoen, skal beskattes og skal rapporteres af støttemodtageren. Hvis forsikringspolitikken blev solgt inden ejerens død, kan der også være skatter, der er beregnet på provenuet fra det solgte.
Historie om hele livsforsikring
Fra 1940 til 1970 var hele livsforsikring det mest populære forsikringsprodukt. Policies sikrede indkomst for familier i tilfælde af forsikredes for tidlige død og hjalp med at subsidiere pensionering. Efter vedtagelsen af loven om skattefordele og skatteansvar (TEFRA) i 1981 blev mange banker og forsikringsselskaber mere rentefølsomme. Enkeltpersoner vejede fordelene ved at købe hele livsforsikring mod at investere på aktiemarkedet, hvor afkastrater på det tidspunkt var mellem 10 og 12%. Størstedelen af individer begyndte på det tidspunkt at investere i aktiemarkedet og livsforsikring.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.