Hvad er den trebenede afføring?

Den ”trebenede afføring” er en gammel sætning, som mange økonomiske planlæggere engang brugte til at beskrive de tre mest almindelige kilder til pensionsindkomst: Social sikkerhed, medarbejderpension og personlig opsparing. Det blev forventet, at disse tre indkomstkilder ville kombineres for at give en sikker pensionsindkomst. Ingen af ​​de tre forventedes at støtte de fleste amerikanere i pension alene.

Hurtig fakta

Den ene ben af ​​taburetten, en pension, er stort set blevet erstattet af 401 (k) s og andre bidragsbaserede planer.

Den trebenede afføring er ændret: Farvel, pensioner

Tiderne har dog ændret sig, og det har også den benbenede afføring. For yngre arbejdstagere er pensionsbenet for det meste udskiftet. I stedet for pensioner, også kaldet "ydelsesbaserede planer", som blev finansieret af en kombination af bidrag fra virksomheder og medarbejdere, har arbejdstagere nu 401 (k) og andre ydelsesbaserede planer, også kendt som pensionsopsparingskonti.

Oprindeligt var 401 (k) s og andre pensionsopsparingsplaner aldrig beregnet til at tjene som pension; de skulle være supplerende opsparingskonti og bygge den tredje ben af ​​afføringen. Nogle arbejdsgivere matcher medarbejderbidraget op til en bestemt procentdel, men mange eliminerer endda denne grad af bistand.

Staten for social sikring

Hvad angår social sikring, advarede årsberetningen for 2019 fra bestyrelsen for de føderale alders- og efterladteforsikrings- og føderale handicapforsikringsfonde, at Social Security-trustfonden kunne løbe tør i løbet af 16 år med den nuværende output-sats: "Under trustees mellemliggende antagelser forventes OASDI-omkostninger at overstige den samlede indkomst, der starter i 2020, og dollarniveauet i de hypotetiske kombinerede trustfondeserver falder, indtil reserver bliver udtømt i 2035."

Naturligvis er vægten lagt på det hypotetiske; fremskrivningen tager ikke højde for ændringer i systemet, såsom senere pensionsalder, som allerede er iværksat, og det er usandsynligt, at den amerikanske regering vil lade et sammenbrud ske uden at trænge ind. Fremskrivningerne tegner heller ikke for stigende interesse satser, øget omsætning eller flere andre faktorer. Ikke desto mindre er det en dato, der stadig skaber bekymring. Arbejdstagere i De Forenede Stater kan gå online og gennemgå deres konti for social sikring for at se, hvor mange fordele de modtager ved førtidspensionering, fuld pension og 70-årsalderen.

Finansielle rådgivere anbefaler jævnligt at investere op til 20% af din løncheck på en pensionskonto.

Personlige besparelser ved pensionering forbliver lav

Personlige opsparingsrater har været ekstremt lave for amerikanske arbejdere i det sidste årti. Enkeltpersoner bliver nødt til at begynde at spare en større del af deres indkomst og fortsætte med at bruge skattefordelte pensionsplaner som IRA'er og livrenter til at bygge deres æg til pensionering.

Finansielle rådgivere anbefaler, at du regelmæssigt investerer op til 20% af din løncheck i en pensionskonto. Jo tidligere du starter, jo bedre er du klar til at drage fordel af at sammensætte investeringsafkast. I det mindste anbefaler rådgivere at bidrage nok til din 401 (k) til at maksimere arbejdsgiverkampen, hvis din arbejdsgiver tilbyder en.

Bundlinjen

Når pensioner erstattes af pensionskonti, er vi næsten nede i en tobenben afføring - ikke noget, du faktisk kan hvile sikkert. Regeringen har drøftet mulige løsninger, herunder hybride pensionsplaner, skabelse af nationale eller statslige pensionsopsparingsplaner for folk, der ikke har en der tilbydes gennem deres arbejde, og endda åbner Federal Thrift Savings Plan for alle amerikanere.

Problemer med pensionering er imidlertid vanskelige at finansiere, da problemet generelt er i fremtiden, hvilket gør det lettere at sparke dåsen ned ad vejen end vedtage dyre reparationer. I mellemtiden kan det hjælpe med at tænke på skattefordelte pensionsplaner som afføringens anden etappe og arbejde på at opbygge en tredje etape med andre besparelser, herunder investeringer såsom fast ejendom. Eller måske har vi bare brug for en ny metafor.