Hvad er terminforsikring?

Termforsikring er en type livsforsikringspolice, der giver dækning i en bestemt periode eller en specificeret "periode" på år. Hvis den forsikrede dør i den periode, der er angivet i forsikringen, og forsikringen er aktiv, eller i kraft, udbetales en dødsfradrag.

Termforsikring er oprindeligt meget billigere sammenlignet med permanent livsforsikring. I modsætning til de fleste typer permanent forsikring har termforsikring ingen kontantværdi. Med andre ord, den eneste værdi er den garanterede dødsfordel fra politikken.

Forståelse af Term Insurance

Der er forskellige typer af forsikringspolicer til rådighed. Mange politikker tilbyder niveaupræmier for varigheden af ​​politikken, såsom ti, 20 eller 30 år. Disse omtales ofte som "niveau sigt" politikker. En præmie er en specifik omkostning, som typisk er månedligt, at forsikringsselskaber opkræver forsikringstagere for at levere de fordele, der følger med forsikringspolicen.

Forsikringsselskabet beregner præmierne baseret på den enkeltes helbred, alder og forventede levealder. Afhængig af den valgte politik kan en medicinsk undersøgelse, der gennemgår personens helbred og familiens medicinske historie, kræves.

Præmierne er faste og betales for løbetiden. Hvis forsikringstageren dør inden forsikringens udløb, udbetaler forsikringsselskabet den pålydende værdi af forsikringen. Hvis udløbet udløber, og den enkelte dør bagefter, ville der ikke være nogen dækning eller udbetaling. Forsikringstagere kan dog forlænge eller forny forsikringen, men den nye månedlige præmie vil være baseret på personens alder og helbred på fornyelsestidspunktet. Som et resultat kunne præmierne være højere for den fornyede politik mod den oprindelige sigtpolitik, der blev indledt, da personen var yngre.

Præmierne kan variere afhængigt af alder og udbetalingsbeløb. For eksempel kan en 30-årig politik med en $ 250.000-udbetaling variere fra $ 15 pr. Måned for en person i tyverne til mindre end $ 60 pr. Måned for en person i 50'erne. Naturligvis kan hvert forsikringsselskab have forskellige satser afhængigt af forsikringstagerens helbred, rygningens historie og andre faktorer.

Key takeaways

• Termforsikring er en type livsforsikringspolice, der giver dækning i en bestemt periode eller en specificeret "periode" på år.
• Hvis den forsikrede dør i den periode, der er angivet i en periodepolice, og forsikringen er aktiv, udbetales en dødsfradrag.
• Mange sigtepolitikker tilbyder niveaupræmier for varigheden af ​​politikken.
• Andre sigtepolitikker giver faldende eller stigende fordele over tid samt muligheden for at konvertere fra periode til permanent forsikring.

Typer af terminforsikring

Der er forskellige typer af forsikringsselskaber ud over de niveauer, som vi har skitseret indtil videre. Hver politik har sine fordele og ulemper, afhængigt af forsikringstagerens behov.

Konvertible periode

Konvertible livsforsikring giver mulighed for en termforsikring, der har et begrænset antal år inden udløbet, at konvertere til hel- eller permanent forsikring. Den største fordel ved konvertibel forsikring er, at forsikringstageren ikke behøver at underkaste sig en medicinsk undersøgelse, og at der heller ikke overvejes nogen sundhedsmæssige betingelser, når udtrykket politik konverteres til permanent forsikring.

Forøgelse af sigt

Nogle politikker giver dig mulighed for at øge dødsfradraget, når tiden går. Præmien stiger også, men det giver forsikringstagerne mulighed for at betale lavere præmier tidligt i livet, når de har en masse regninger og udgifter. Den stigende periode forhindrer, at man i en ældre alder skal kvalificere sig til en anden politik for at få den ekstra fordel, som det ville være tilfældet med traditionel termforsikring.

Lånetid eller faldende løbetid

Et prioritetslån eller en faldende løbetidspolitik er det modsatte af det stigende tidsrum, fordi dødsfaldsbeløbet falder over tid. Målet er at matche faldet af den termiske fordel til reduktionen af ​​forsikringstagerens udestående pant. Tanken bag denne strategi er, at du ikke har brug for så meget livsforsikring, hvis du har mindre prioritetsgæld. Selv om præmierne er mindre end en kortforsikring, forbliver præmiebetalingerne konstante, selv når fordelen falder.

Årlig fornybar

Efterhånden som hvert år går, fornyes begrebet forsikring, men for en højere præmie, da forsikringstageren er et år ældre. Fordelen ved en årlig forsikring med fornybar periode er, at dækningen garanteres at blive godkendt hvert år. Det er dog muligvis ikke det mest omkostningseffektive for alle på grund af de øgede omkostninger over tid.

Rådgiver Insight

Steve Kobrin, LUTCF
Virksomheden Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Termforsikring har to funktioner, der gør det attraktivt:

1. En garanti for præmie- og efterladteydelser i et fastlagt antal år afhængigt af virksomheden, den forsikrede alder og andre faktorer.
2. Ingen kapacitet til at samle kontanter inde i politikken. Du kan ikke betale en ekstra præmie for at få ekstra fordele. Du kan ikke overføre penge fra andre konti til politikken. Luftfartsselskabet betaler ikke udbytte eller anvender renter på din konto.

Dette produkt er ideelt til at dække dig selv til et enkelt behov og i en bestemt tidsperiode. Et eksempel er skadesløsgørelse af et realkreditlån eller et forretningslån.

Kickeren er, at hvis du overlever denne gang og stadig har brug for dækning, stiger prisen på terminsforsikring typisk astronomisk efter garantiperioden.