Sådan forhandles dine omkostninger
Når det kommer til at købe et nyt hjem, er lukkeomkostninger et uundgåeligt onde. Ifølge Bankrate.com er de gennemsnitlige omkostninger til at lukke et lån på $ 200.000 $ 1.847 i 2015, hvilket er et fald på 7, 1% fra for et år siden. Selv om dette tal måske er nede fra sidste år, inkluderer dette antal ikke de variable gebyrer som forsikring af husejere, skatter og andre forudbetalte gebyrer, der kan tilføje $ 2.500 til $ 3.000 i omkostninger. For ikke at nævne disse omkostninger tager man ikke højde for gebyrer, der går til advokaten, hvilket kan være ganske heftigt i visse stater.
Mens dagene med realkreditlån med nul-lukning er længe gået sammen med boligboblen, er der måder at sænke nogle af de forudgående lukningsomkostninger, som boligkøbere er nødt til at dække. Men for at gøre det, skal låntagere først forstå, hvad de gebyrer, de forventes at betale, er.
Lær de forskellige omkostninger
Lukningsgebyrer kommer i forskellige størrelser og fra forskellige steder. Der er de gebyrer, som långiveren opkræver, og der er også statlige og føderale skatter, som boligkøbere skal betale. Lånegebyrer vil variere fra en bank eller en realkreditmægler til den næste og er hvor du kan finde de mest besparelser. Der er dog ringe eller ingen plads til at forhandle med ting som by-, amt- og statskatskatter, forudbetalte ejendomsskatter og registreringsgebyrer. (Læs mere her: Ejendomsskatter: Hvordan de beregnes .)
De mest almindelige omkostninger, som husejere vil have for tæt på hjemmet, inkluderer en landundersøgelse, vurdering, kreditkontrol, lånets oprindelsesgebyr, ansøgningsgebyr og inspektionsgebyrer. Der er også punkter, som en låntager kan købe for at sænke renten på realkreditlånets levetid. Det beløb, som nogen skal betale i lukningsomkostninger, afhænger af det finansielle selskab og de prioritetsrelaterede gebyrer, det opkræver, staten, hvor hjemmet ligger, og hvor meget lånet er til. Hawaii, New Jersey og Connecticut afslutter de tre største dyreste stater med hensyn til lukningsomkostninger, mens Ohio, Idaho og Wyoming har den billigste, ifølge Bankrate.com.
Forhandlingerne kommer fra långiversiden
Ikke alle aspekter af lukkeomkostningerne kan forhandles, men der er nogle områder, som du kan shoppe rundt og få en reduktion i det beløb, du betaler. Tag lånets oprindelsesgebyr som et eksempel. Dette betales til realkreditmægleren eller låneansvarlig som en provision for at bringe banken eller långivningsinstitutionen virksomheden. For at sænke oprindelsesgebyret kan du spørge din långiver, om der er nogle aspekter af det, der kan frafaldes, f.eks. Ansøgnings- eller behandlingsgebyrer. Nogle långivere vil samle ansøgnings- og behandlingsgebyrer i lånets oprindelsesgebyrer, mens andre ikke gør det, så du er nødt til at sørge for at spørge. (Læs mere her: Bag kulisserne på dit pant .)
En del af at blive godkendt til et prioritetslån er at sikre, at huset er værd at stille pris og ejes af den person, der siger, at han eller hun er. Det kræver, at pantelåner foretager en vis due diligence, og omkostningerne ved det overføres til låntageren. Prioritetsrelaterede gebyrer inkluderer titelsøgning, gennemførelse af en vurdering og en hjemmekontrol. Låntager har også brug for titelforsikring, som ofte købes fra bankens foretrukne forsikringsselskab.
Nøgleordet i alt dette foretrækkes. Det er fordi långiveren ønsker, at du skal bruge deres tredjepartsleverandører, men du har ikke det. Låntagere kan shoppe rundt for nogle af disse tjenester for at få en lavere pris. Tag titelforsikring som et eksempel. Udbyderen, långiveren, anbefaler, at du muligvis debiterer X hver måned i præmier, men det betyder ikke, at en låntager ikke kan nå ud til konkurrenterne for at se, hvad de opkræver. Det samme gælder husundersøgelsen og undersøgelsen. Priserne varierer mellem leverandører, hvorfor shopping rundt kan spare dig for penge.
I sidste ende bliver din pantelåner nødt til at synge ud af sælgeren for, at panteprocessen kan fortsætte.
Når det kommer til vurderingen, må du ikke forvente at spare på denne. Långiveren beordrer vurderingen på dine vegne. (Læs mere her: Hvad du skal vide om hjemmevurderinger ).
Shop rundt for din pantelån
En af de nemmeste måder at reducere dine lukkeomkostninger på er at shoppe rundt, når det kommer til hvem du låner penge fra. Det skyldes, at en prioritetsudsteder vil opkræve mere i gebyrer end den nede på gaden. De fleste husejere ved at tale med et par realkreditmæglere for at få den bedste rente på deres lån, men de anvender ikke den samme taktik til lukning af omkostninger. Bevæbnet med gebyrerne hos en långiver kan du henvende dig til din foretrukne for at se, om de giver dig en pause. Lånebranchen er en konkurrencedygtig sektor, og mange långivere har vrimlerum med hensyn til de gebyrer, de videregiver til dig. Vær forsigtig, hvis en långiver giver dig en kredit til at gå mod lukningsomkostninger. Ofte er udvekslingen en højere rente over lånets levetid.
Spar på din husejere forsikring
Husejere forsikring er en af de ting, som enhver långiver vil kræve, men uanset om du får det igennem dem, kan du spare penge hver måned. Sikker på, at långiver foretrækker, at du bruger deres forsikringsselskab, men igen behøver du ikke. At få tilbud fra konkurrenter inklusive alle lukkeomkostninger bør være på din opgaveliste. Tommelfingerregel: få mindst tre tilbud, og sørg for at bruge det samme dækningsbeløb. (Læs mere her: Sådan shoppes rundt for husejereforsikring .)
Bundlinjen
At købe et hjem er et dyrt forsøg i disse dage. Ikke alene skal huskøbere komme med en 20% -udbetaling, men de skal også dække lukningsomkostninger og advokatgebyrer. Selvom du ikke får en pause fra din advokat, kan du reducere de lukkeomkostninger, som din långiver videregiver til dig. Ved at shoppe rundt efter dine tredjeparts tjenester som hjemmekontrol og undersøgelse har du potentialet til at spare store bukke. At bede din långiver om rabatter på oprindelsesgebyrene til lån vil tilføje den besparelse, hvilket gør dine lukningsomkostninger lidt mere håndterbare.