Hvad udgør en god gæld til indkomst (DTI) -forhold?

En gæld til indkomstforhold (DTI) er en personlig finansieringsforanstaltning, der sammenligner det gældsbeløb, du har, med din samlede indkomst. Långivere, inklusive udstedere af prioritetslån, bruger det som en måde at måle din evne til at styre de betalinger, du foretager hver måned, og tilbagebetale de penge, du har lånt.

Beregning af gæld til indkomstforhold

For at beregne din gæld-til-indkomst-ratio skal du tilføje dine samlede tilbagevendende månedlige forpligtelser (såsom pantelån, studielån, autolån, børnesupport og kreditkortbetalinger) og dividere med din brutto månedlige indkomst (det beløb, du tjener hver måned før skat og andre fradrag tages).

Key takeaways

• Långivere laver DTI-tal, fordi de ofte mener, at disse låntagere med en lille gæld-til-indkomstprocent er mere tilbøjelige til at administrere de månedlige betalinger.
• Kreditudnyttelse påvirker kredit score, men ikke gæld-til-kredit-nøgletal.
• Oprettelse af et budget, betaling af gæld og lavelse af en smart opsparingsplan kan alle bidrage til at fastsætte en dårlig gæld-til-kredit-ratio over tid.

Antag f.eks. At du betaler $ 1.200 for dit prioritetslån, $ 400 for din bil og $ 400 for resten af ​​din gæld hver måned. Dine månedlige gældsindbetalinger ville være $ 2.000 ($ 1.200 + $ 400 + $ 400 = $ 2.000). Hvis din bruttoindkomst for måneden er $ 6.000, vil din gæld-til-indkomst-ratio være 33% ($ 2.000 / $ 6.000 = 0.33). Hvis din bruttoindkomst for måneden var lavere, siger du $ 5.000, ville din gæld-til-indkomst-ratio være 40% ($ 2.000 / $ 5.000 = 0.4).

En lav gæld-til-indkomst-procent viser en god balance mellem gæld og indkomst. Generelt, jo lavere procentdel, jo større er chancen for, at du kan få det lån eller den kreditlinje, du ønsker. Tværtimod signaliserer en høj gæld-til-indkomst-ratio, at du muligvis har for meget gæld til det indkomstmængde, du har, og långivere ser dette som et signal om, at du ikke ville være i stand til at påtage dig nogen yderligere forpligtelser.

Hvad anses for at være en god gæld-til-indkomst-ratio (DTI)?

DTI og få et prioritetslån

Når du ansøger om et prioritetslån, vil långiveren overveje din økonomi, inklusive din kredithistorik, den månedlige bruttoindkomst og hvor mange penge du har til en udbetaling. For at finde ud af, hvor meget du har råd til et hus, vil långiveren se på din gæld til indkomstforhold.

Udtrykt i procent beregnes en gæld-til-indkomst-ratio ved at dividere den samlede tilbagevendende månedlige gæld med den månedlige bruttoindkomst.

Kreditgivere foretrækker at se en gæld-til-indkomst-ratio mindre end 36%, med højst 28% af denne gæld til betjening af dit prioritetslån. Antag f.eks., At din bruttoindkomst er $ 4.000 pr. Måned. Det maksimale beløb for månedlige realkreditrelaterede betalinger med 28% ville være $ 1.120 ($ 4.000 x 0.28 = $ 1.120). Din långiver vil også se på din samlede gæld, som ikke bør overstige 36%, eller i dette tilfælde, $ 1.440 ($ 4.000 x 0.36 = $ 1.440). I de fleste tilfælde er 43% det højeste forhold, som en låntager kan have, og stadig få et kvalificeret prioritetslån. Derudover vil långiver sandsynligvis afvise låneansøgningen, fordi dine månedlige udgifter til bolig og forskellige gæld er for høje sammenlignet med din indkomst.

DTI og kredit score

Dit gæld-til-indkomst-forhold påvirker ikke direkte dit kreditresultat. Dette skyldes, at kreditfirmaerne ikke ved, hvor mange penge du tjener, så de ikke er i stand til at foretage beregningen. Kreditbureauerne ser imidlertid på dit kreditudnyttelsesgrad eller din gæld-til-kredit-ratio, som sammenligner alle dine kreditkortkontosaldi med det samlede kreditbeløb (det vil sige summen af ​​alle kreditgrænser på dine kort) du har til rådighed.

For eksempel, hvis du har kreditkortsaldo på i alt $ 4.000 med en kreditgrænse på $ 10.000, vil din gæld-til-kredit-ratio være 40% ($ 4.000 / $ 10.000 = 0, 40 eller 40%). Generelt er det, jo mere en person skylder i forhold til hans eller hendes kreditgrænse - hvor tæt på at maksimere kortene, desto lavere er kreditvurderingen.

Hvordan sænker jeg min gæld-til-indkomst-ratio (DTI)?

Grundlæggende er der to måder at sænke din gæld-til-indkomst-ratio:

• Reducer din månedlige tilbagevendende gæld
• Forøg din brutto månedlige indkomst

Eller selvfølgelig kan du bruge en kombination af de to. Lad os vende tilbage til vores eksempel på gæld til indkomst på 33%, baseret på den samlede tilbagevendende månedlige gæld på $ 2.000 og en brutto månedlig indkomst på $ 6.000. Hvis den samlede tilbagevendende månedlige gæld blev reduceret til $ 1.500, ville gæld-til-indkomstkvoten tilsvarende falde til 25% ($ 1.500 / $ 6.000 = 0, 25 eller 25%). Tilsvarende, hvis gælden forbliver den samme som i det første eksempel, men vi øger indkomsten til $ 8.000, falder gæld-indkomstprocenten igen ($ 2.000 / $ 8.000 = 0.25, eller 25%).

Bundlinjen

Naturligvis er det lettere at sige end gjort at reducere gæld. Det kan være nyttigt at gøre en bevidst indsats for at undgå at gå videre i gæld ved at overveje behov versus ønsker, når man bruger. Behov er ting, du skal have for at overleve: mad, husly, tøj, sundhedspleje og transport. Ønsker, på den anden side, er ting, du gerne vil have, men som du ikke behøver at overleve.

Når dine behov er opfyldt hver måned, har du muligvis en skønsmæssig indkomst til rådighed til at bruge på ønsker. Du behøver ikke at bruge det hele, og det giver økonomisk mening at stoppe med at bruge så mange penge på ting, du ikke har brug for. Det er også nyttigt at oprette et budget, der inkluderer nedbetaling af den gæld, du allerede har.

For at øge din indkomst kan du muligvis:

• Find et andet job eller arbejde som freelancer på din fritid.
• Arbejd flere timer eller overarbejde på dit primære job.
• Bed om en lønforøgelse.
• Komplet kursus og / eller licens, der vil øge dine evner og omsættelighed og få et nyt job med en højere løn.