Hvad er de vigtigste typer af pantelångivere?

Shopping til en långiver kan føles forvirrende og lidt skræmmende. Med så mange virksomheder og typer långivere at vælge imellem, kan du føle analyse lammelse. At forstå forskellene mellem de største långivere kan hjælpe dig med at indsnævre feltet.

Den type lån, du vælger, er åbenlyst vigtig, men at vælge den rigtige långiver kan spare dig for penge, tid og frustration. Derfor er det vigtigt at tage sig tid til at shoppe rundt. Det er også et overfyldt felt. Der er detail långivere, direkte långivere, realkreditmæglere, korrespondent långivere, engros långivere og andre, hvor nogle af disse kategorier kan overlappe hinanden.

Realkreditudbydere vs. mæglere

Du har sandsynligvis set disse to udtryk i din hjemmekøb-forskning, men de har forskellige betydninger og funktioner. En pantelån er en finansiel institution eller realkreditbank, der tilbyder og garanterer boliglån. Långivere har specifikke retningslinjer for låntagning for at verificere din kreditværdighed og evne til at tilbagebetale et lån. De indstiller betingelserne, rentesatsen, tilbagebetalingsplan og andre vigtige aspekter af dit prioritetslån.

En realkreditmægler fungerer imidlertid som formidler mellem dig og långivere. Med andre ord kontrollerer pantemæglere ikke lånerettighederne, tidslinjen eller den endelige lånegodkendelse. Mæglere er licensierede fagfolk, der indsamler din prioritetsansøgning og kvalificerende dokumentation og kan rådgive dig om ting, der skal adresseres i din kreditrapport og med din økonomi for at styrke dine godkendelseschancer. Mange realkreditmæglere arbejder for et uafhængigt realkreditfirma, så de kan handle flere långivere på dine vegne og hjælpe dig med at finde den bedst mulige rente og aftale. Lånemæglere betales typisk af långiveren, når et lån lukkes; undertiden betaler låntager mæglerprovisionen foran ved lukning.

Realkreditmæglere

Lånemæglere arbejder med en række forskellige långivere, men det er vigtigt for dig at finde ud af, hvilke produkter disse långivere tilbyder. Husk, at mæglere ikke har adgang til produkter fra direkte långivere. Du ønsker at shoppe et par långivere på egen hånd ud over en eller to realkreditmæglere for at sikre, at du får de bedste mulige lånetilbud.

Hvordan de bliver betalt

Prioritetsmæglere (og mange prioritetsudbydere) opkræver et gebyr for deres tjenester, ca. 1% af lånebeløbet. Deres provision kan betales af låntager eller långiver. Du kan tage et lån til ”prisfastsættelse”, hvilket betyder, at du ikke betaler et gebyr for oprindelseslån, og långiveren accepterer at betale mægleren. Imidlertid opkræver realkreditudbydere typisk højere renter. Nogle mæglere forhandler et forhåndsgebyr med dig i bytte for deres tjenester. Sørg for at spørge potentielle mæglere, hvor meget deres gebyr er, og hvem der betaler for det.

Sådan hjælper de

Realkreditmæglere kan hjælpe dig med at spare tid og kræfter ved at købe flere pantelångivere på dine vegne. Hvis du har brug for et lån med et lavt udbetalingsbehov, eller din kredit er ikke så uberørt, kan mæglere se efter långivere, der tilbyder produkter, der er skræddersyet til din situation. Mæglere har typisk veletablerede forhold til snesevis, hvis ikke hundreder, af långivere. Deres forbindelser kan hjælpe dig med at score konkurrencedygtige renter og vilkår. Og fordi deres kompensation er bundet til et lån, der med succes lukkes, har mæglere en tendens til at være motiverede til at levere personlig kundeservice.

Ulemper

Når en realkreditmægler parrer dig med en långiver, har de ikke meget kontrol over, hvordan dit lån behandles, hvor lang tid det tager, eller om du får den endelige lånegodkendelse. Dette kan tilføje mere tid til lukningsprocessen og frustration, hvis der opstår forsinkelser. Hvis du vælger et lån til prisfastsættelse, kan din långiver muligvis opkræve en højere rente for at dække mæglerprovisionen og koster dig mere.

Realkreditinstitutter

De fleste realkreditudbydere i USA er pantebankere. En realkreditbank kan være en detailhandler eller en direkte långiver - inklusive store banker, online prioritetsudbydere som Quicken eller kreditforeninger.

Disse långivere låner penge til kortsigtede renter fra lagerudbydere (se nedenfor) for at finansiere prioritetslån, de udsteder til forbrugerne. Kort efter, at et lån er lukket, sælger realkreditinstituttet det på sekundærmarkedet til Fannie Mae eller Freddie Mac, agenturer, der bakker de fleste amerikanske realkreditlån eller til andre private investorer, for at tilbagebetale den kortfristede note.

Detail långivere

Detailudbydere yder pantelån direkte til forbrugerne, ikke institutioner. Detailudbydere inkluderer banker, kreditforeninger og realkreditinstitutter. Ud over prioritetslån tilbyder detailudbydere andre produkter, såsom kontrol- og opsparingskonti, personlige lån og autolån.

Direkte långivere

Direkte långivere har deres egne lån. Disse långivere bruger enten deres egne midler eller låner dem fra andre steder. Realkreditinstitutter og porteføljelångivere kan være direkte långivere. Det, der adskiller en direkte långiver fra en detailbankudlåner, er specialisering i prioritetslån.

Detail långivere sælger flere produkter til forbrugerne og har en tendens til at have strengere regler for forsikringsvirksomhed. Med en nichefokus på boliglån har direkte långivere en tendens til at have mere fleksible kvalificerende retningslinjer og alternativer for låntagere med komplekse lånefiler. Direkte långivere, meget som detailudbydere, tilbyder kun deres egne produkter, så du bliver nødt til at anvende flere direkte långivere til sammenligningsbutik. Mange direkte långivere opererer online eller har begrænsede filialplaceringer, en potentiel ulempe, hvis du foretrækker interaktion mellem ansigt til ansigt.

Porteføljelångivere

En porteføljelångiver finansierer låntagernes lån med sine egne penge. Derfor er denne type långiver ikke overholdt kravene og interesserne fra eksterne investorer. Porteføljelångivere sætter deres egne retningslinjer og vilkår for låntagning, hvilket kan appellere til visse låntagere. F.eks. Kan en person, der har brug for et jumbo-lån eller køber en investeringsejendom, finde mere fleksibilitet i at arbejde med en porteføljelångiver.

Engros långivere

Engrosudlånere er banker eller andre finansielle institutioner, der tilbyder lån gennem tredjepart, såsom realkreditmæglere, andre banker eller kreditforeninger. Engrosudlånere arbejder ikke direkte med forbrugerne, men stammer, finansierer og undertiden servicelån. Engrosudlåners navn (ikke realkreditmæglerselskab) vises på lånedokumenter, fordi engrosudlåneren angiver betingelserne for dit boliglån. Mange prioritetsbanker driver både detail- og engrossalgsdivisioner. Engrosudlånere sælger normalt deres lån på sekundærmarkedet kort efter lukning.

Korrespondent långivere

Korrespondentudbydere kommer ind i billedet, når dit pantelån udstedes. De er den oprindelige långiver, der giver lånet og måske endda betjener lånet. Men typisk sælger korrespondentudbydere pantelån til investorer (også kaldet sponsorer), der gensælger dem til investorer på det sekundære realkreditmarked. De største investorer: Fannie Mae og Freddie Mac. Korrespondente långivere opkræver et gebyr fra lånet, når det lukker, og prøv derefter straks at sælge lånet til en sponsor for at tjene penge og eliminere risikoen for misligholdelse (når en låntager undlader at tilbagebetale). Hvis en sponsor nægter at købe lånet, skal korrespondentudlåneren dog have lånet eller finde en anden investor.

Långivere

Långivere hjælper andre prioritetsudbydere med at finansiere deres egne lån ved at tilbyde kortsigtet finansiering. Lagergrænser tilbagebetales normalt, så snart et lån er solgt på det sekundære marked. Ligesom korrespondentudlånere interagerer ikke långivere med forbrugerne. Långivere bruger pantelånene som sikkerhed, indtil deres klienter (mindre realkreditbanker og korrespondentudbydere) tilbagebetaler lånet.

Lånere med hårde penge

Långivere med hårde penge er normalt den sidste udvej, hvis du ikke kan kvalificere dig med en porteføljelångiver, eller hvis du fikser og flip hjem. Disse långivere er normalt private virksomheder eller enkeltpersoner med betydelige likviditetsreserver. Lån med hårde penge skal normalt tilbagebetales om et par år, så de appellerer til fix-and-flip-investorer, der køber, reparerer og hurtigt sælger boliger med fortjeneste. Mens långivere med hårde penge har en tendens til at være fleksible og lukke lån hurtigt, opkræver de store gebyrer for oprindelsesstatus og renter på op til 10% til 20% og kræver en betydelig udbetaling. Kreditgivere med hårde penge bruger også ejendommen som sikkerhed for at sikre lånet. Hvis låntageren misligholder, griber långiveren hjemmet.

Shopping efter et prioritetslån online

I nutidens teknisk kyndige verden har mange prioritetsudbydere og mæglere automatiseret ansøgningsprocessen. Dette kan være en enorm tidsbesparelse for travle familier eller fagfolk, da de afvejer at vælge det bedste pantelån, søge efter et hjem og deres daglige liv. Nogle långivere leverer endda apps, så du kan ansøge, overvåge og administrere dit lån fra en mobilenhed.

At køre en Google-søgning efter “realkreditudbydere” vil give dig næsten 72 millioner resultater sammen med en masse firmaannoncer, "top långiver" -anbefalinger fra personlige finanssider og nyhedshistorier. På et øjeblik kan det være overvældende. Det er altid godt at gennemse forskellige långiveres websteder for at gøre dig bekendt med deres låneprodukter, offentliggjorte renter, vilkår og udlånsproces. Hvis du foretrækker at ansøge online med minimal interaktion mellem ansigt til ansigt eller telefon, skal du kigge efter långivere, der kun er online. Hvis du handler med en bank eller kreditforening, skal du tjekke online for at se, hvilke produkter og betingelser de tilbyder. Husk, at sammenligningssalg sammen med at arbejde på din kredit og din økonomiske sundhed hjælper dig med at finde det bedste lån til dine behov.

Når du søger online, vil du uundgåeligt støde på udlånsmarkeder eller personlige finansieringssteder, der anbefaler specifikke långivere. Husk, at disse websteder normalt har et begrænset netværk af långivere. De tjener også typisk penge på henvisninger til långivere, der vises på deres websted. Så hvil ikke på disse anbefalinger uden at handle ekstra på egen hånd.

Bundlinjen

At finde den rigtige långiver og lån kan føles skræmmende. At undersøge og uddanne dig selv, inden du starter processen, giver dig større selvtillid til at henvende dig til långivere og mæglere. Du skal muligvis gennemgå godkendelsesprocessen med et par långivere for at sammenligne realkreditrenter, vilkår og produkter. Få din dokumentation tilrettelagt, og vær ærlig om eventuelle udfordringer, du har med kredit, indkomst eller opsparing, så långivere og mæglere tilbyder dig produkter, der er det bedste match. (Se relateret til "Hvordan kontrollerer og verificerer pantelånere kontoudtog?")