Er der pantelån til mobilhuse?

Fremstillede boliger tegner sig for 6% af alle beboede boliger, men en meget mindre procentdel af boliglånets oprindelser, ifølge en rapport udstedt af Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Mange mennesker refererer stadig til denne type boliger som et mobile home, et udtryk, der faktisk henviser til strukturer, der blev bygget før HUD-kodestandarder blev etableret i 1976.

Men uanset hvad du kalder dem, er en af ​​grundene til, at lånets oprindelser er så lav, at folk, der bor i fremstillede hjem, har tendens til at være "økonomisk sårbare", som CFPB udtrykker det - ældre enkeltpersoner eller familier med lav indkomst, der har tendens til at blive tilbudt mindre end gunstige priser og betingelser for enhver type lån.

Ifølge CFPB ledes ca. 32% af husholdningerne i et fremstillet hjem af en pensionist. Deres medianindkomst er halvdelen af ​​andre familiers, og de har cirka en fjerdedel af andre husstands medianformue. Producerede huse er heller ikke altid berettigede til et traditionelt prioritetslån på nogen vilkår, fordi den potentielle husejer ikke ejer det jord, de ligger på.

Før du tager et lån på et fremstillet hjem, er det vigtigt at vide, hvad dine muligheder er, og sørg for, at du ansøger om den mest gunstige finansieringstype. Accepter aldrig et lånetilbud, før du undersøger dine valg, især hvis du lægger huset på et stykke ejendom, du ejer.

Key takeaways

• Mobile eller fremstillede huse udgør 6% af alle boliger i USA, men en langt mindre procentdel af alle prioritetslån.
• Mobile beboere anses ofte for at være højere kreditrisici på grund af lavere indkomster og aktiver.
• Desuden betragtes mobilhuse ofte som bevægelige - i modsætning til fast ejendom - hvilket gør dem berettigede til mere dyre chattelån snarere end traditionelle pantelån.

Begrænsede finansieringsmuligheder

Der er kun to typer fremstillet boligfinansiering: et traditionelt prioritetslån og et chattelån. De fleste mennesker forstår det traditionelle prioritetslån: Find et eksisterende hjem eller bygg et, og ansøg derefter om et 30-årigt fast prioritetslån eller en anden prioritetslånstype og lås en meget gunstig rente.

Hvis det fremstillede hjem dog ikke fastgøres permanent på det land, det ligger på - og hvis husejeren bare lejer det jord, hvorpå det fremstillede hjem ligger, betragtes bygningen som personlig ejendom i stedet for fast ejendom. Kun omkring 15% af de nye fremstillede huse betegnes som fast ejendom. Dette tvinger næsten 85% af låntagere til et chattelån, en kategori, der giver langt færre beskyttelse og på langt mindre generøse vilkår.

Traditionelle pantelån

Når en struktur betragtes som fast ejendom, gælder al den beskyttelse, der følger med pantelån. Låntager kan få et FHA-forsikret realkreditlån eller et lån, der er støttet af Fannie Mae, som også støtter lån til fremstillede boliger.

Lånet vil blive dækket af forbrugerbeskyttelseslove, der gælder for traditionelle realkreditlån, herunder forskellige lov om afskærmning og genindtagelse, der ikke gælder for lån til ejendom. Realkreditlån vil sandsynligvis være tilgængelige til mere gunstige renter, som chatterer prioritetslån.

Chattelån

Et chattelån giver mulighed for et pantelån på en ejendom, der betragtes som ”løsøre”. Chattelån er et lånearrangement, hvor en genstand af løsøre er en sikkerhed for et lån. Den løsøre, eller chattel, garanterer lånet, og långiveren har en interesse i det. Mobilhuse såvel som fly, sejlbåde, husbåde og bestemt landbrugsudstyr kan kvalificere sig til pantelån.

Først og mest vigtigt prissættes chattelån meget højere. ^21st Mortgage Corporation, en af ​​de største producenter af chattelån, siger, at renterne på fremstillede huse starter på 6, 99%. Igen kan de med rynket kredit forvente at se markant højere satser.

Chattelån er generelt i kortere perioder, hvilket sænker det samlede betalte rente. Alligevel tilbyder 21. prioritetslån betingelser så langt ud som 23 år. Endelig har chattelån ofte lavere lukningsomkostninger, og den tid det tager at lukke på lånet er ofte meget kortere.

Bundlinjen

Det er vigtigt at være sikker på at ansøge om den rigtige pantelån. CFPB er bekymret, fordi mindst 65% af de producerede husejere, der også ejer deres jord, tog et chattelån. Nogle af disse ejere kan have grunde til at ønske sig et chattelån - såsom at ikke ønsker at opgive kontrol med deres jord - men det mere sandsynlige problem er ikke at vide, at et traditionelt pantelån er til rådighed for dem.

Hvis du bor i et fremstillet hjem, der er permanent fastgjort til det jord, det ligger på - og hvis du ejer denne jord eller overvejer at købe den - kvalificerer du sandsynligvis et traditionelt pantelån, komplet med renter, der kan være halvdelen af ​​en chattelån. Overvej begge muligheder nøje.