Brug af aldersbaserede midler i din 401 (k)

Mange mennesker har det så travlt, at de ikke har tid til at følge deres porteføljer. De fleste har ikke haft den nødvendige uddannelse eller uddannelse for at forstå investeringerne. Den gode nyhed er, at der er penge derude, der - baseret på din alder og risikotolerance - tager alle gætteriet ud af, hvor du kan placere dine penge. Disse fonde har flere navne, såsom aldersbaserede tildelingsmodeller, aldersbaserede fonde eller måldato-fonde, men de er alle designet til at hjælpe investoren ved at investere på grundlag af deres alder ved planlagt pension.

Aldersbaserede fonde vs. livsstilsfonde

Aldersbaserede fonde oprettes normalt som gensidige fonde. Generelt er midlerne oprettet, så jo yngre du er, desto større risiko vil din afdeling påtage sig, da du har tid til at kompensere for markante negative markedsbevægelser. Når du bliver ældre, påtager fonden mindre risiko som forberedelse til din afventende pensionering og afhængighed af de midler, som afvikling af din investering vil give. (Læs mere om Bear Market Mauls måldato-midler for mere om dette.)

Målrisikofonde eller livsstilsfonde vurderer også aktiver baseret på risiko over tid, men i stedet for at være baseret på alder, er de baseret på, om du betragter dig som værende konservativ eller liberal i din risikotolerance. Til denne diskussion vil vi fokusere på de aldersbaserede fonde, der tildeler aktiver baseret på en fremtidig pensionstid.

Hvad er forskellene mellem livsstils- og aldersbaserede fonde? Begge fonde investerer dine penge i aktier, obligationer og kontanter, men livsstilsfonde er mere baseret på en persons risikotolerance, som stort set kunne forblive den samme i hele hans eller hendes levetid. Aldersbaserede midler ændres automatisk efterhånden som personen eldes. Med en livsstilsfond er der ingen ændringer, medmindre den person, der investerer i dem, beslutter at flytte til en mere eller mindre aggressiv fond. Dette kræver handling fra investorens side. Med en aldersbaseret fond er det ikke nødvendigt, når fonden først er valgt.

Traditionelt er aldersbaserede fonde blevet betragtet som pensionskasser. Samtidig bruges de i stigende grad til 529 planer. En 529-plan er en gensidig fond, der er oprettet til universitetsbesparelser. Som med pensionsfonde ændrer 529-fonden sin risiko som modtageren af ​​penge aldre. Ét spørgsmål, som en investor skal være opmærksom på, er, at der kan være en vis kopiering af at investere i lignende fonde uden for en 529 ikke-afgiftspligtig plan. Hvis dette er tilfældet, kan det blive nødvendigt at individualisere porteføljer i både 401 (k) og 529 planer. (Lær mere om 529 planer i vores tutorial om 529 planer .)

Misforståelser om aldersbaserede modeller

Der er misforståelser omkring aldersbaserede tildelingsmodeller. For eksempel er de muligvis ikke perfekte til at forudse forventet levealder efter pensioneringstidspunktet. Hvis nogen går på pension tidligt eller lever længere end gennemsnittet, står disse midler ikke for det. Disse fonde giver heller ingen garantier for, at dine penge har maksimalt afkast. De er ikke som en socialsikringsfond, hvorfra man kan forvente en bestemt udbetaling.

Det er også vigtigt at huske, at alle måldato-midler ikke er ens. De kan afvige markant, baseret på hvilken fondsfamilie der vælges til investeringen. En afdeling kan muligvis tilbyde det samme år med pension, men en leders idé om en god investering er muligvis ikke nøjagtig den samme som en anden. Husk, at disse ligner almindelige gensidige fonde, idet de indebærer en risiko. Bare fordi noget er risikojusteret baseret på alder, betyder det ikke, at der ikke er nogen risiko.

Deres tildelingsmix

Når vi bliver ældre, kræver normale fonde, at vi flytter vores penge for at reducere vores risiko. Det dejlige ved aldersbaserede fonde er, at når vi ældes, bliver de rebalanceret for os. Dette gør investering i disse fonde meget enklere for dem, der ikke har tid eller markedskendskab til at foretage justeringer. I stedet behandler fondsforvalteren justering af balancen mellem risiko og afkast. Når dele af porteføljen vokser og bliver dominerende, kan manager foretage de nødvendige ændringer og flytte værdipapirer rundt for at bringe fonden tilbage i balance.

Som med almindelige gensidige fonde har disse fonde ratings for at give investorer en idé om deres sikkerhed og afkast. Afdelingens Morningstar Risk-score tildeler ratings stjerner til disse konti. En fond med den laveste rating vil modtage en stjerne, mens en fond med den højeste rating får fem stjerner. Disse ratings genberegnes månedligt og bør være noget, en investor overvåger for at være sikker på, at deres fonds ratings ikke ændrer sig dramatisk. (Se vores artikel Morningstar lyser vejen for mere information om Morningstar.)

Mens du vurderer fonde, skal du huske, at fordi disse fonde er noget nye, er data om tidligere resultater muligvis ikke tilgængelige i samme grad som for fonde, der har været på markedet i mange år. Der vil stadig være omkostningsforhold, der skal overvejes, som vil blive opført i fondens prospekt. Sammenlign midler for at se, hvilke gebyrer de opkræver. Det fine ved disse midler, ligesom med enhver udskudt skattekonto, er, at ombalancering ikke får skattemæssige konsekvenser, før pengene faktisk fjernes fra kontoen, ideelt ved pensionering.

Fordelene ved at investere i disse fonde

Den største fordel ved at investere i aldersbaserede konti er sandsynligvis den bekvemmelighed, der følger med at man ikke behøver at bekymre sig om at flytte penge rundt. Hvis du er en 'sæt det og glem det' slags person, kan de være det perfekte investeringsmiddel for dig. Faktisk, når det kommer til økonomiske valg, foretrækker mange mennesker at vide, at en ekspert træffer beslutningerne for dem.

Disse midler er også et godt valg for nybegynderinvestoren. En ung person, der netop kommer ind i arbejdsverdenen, kan opleve, at en fond som denne er den ideelle måde at begynde at investere. De kan altid vende tilbage senere og flytte ting rundt, når de lærer investeringstovene. Det ville være skræmmende for en ung investor at vælge risikable aktier, men at have viden om, at der er en forudindstillet fond, der støtter nogle af disse typer valg, kan lindre nogle af deres frygt.

Aldersbaserede fonde er også stærkt diversificerede. De kan omfatte aktier, obligationer, kontanter eller andre typer investeringer, som mange mennesker måske ikke helt forstår, men hvis mulige fordele er åbenlyse. Disse kan omfatte internationale fonde eller andre sådanne fonde, der ikke ville være det typiske førstevalg for den uinformerede investor. (For at lære mere skal du læse Fordele og ulemper ved måldato-midler .)

Ulemperne ved at investere i dem

Intet er nogensinde perfekt, og selv aldersbaserede fonde har problemer. Hvis du kan lide at have kontrol over dine penge, er disse midler muligvis ikke et godt valg for dig. Ideen med at investere i disse fonde er at slippe at kontrollere, hvordan dine penge håndteres. Afhængig af din præference kan denne mangel på kontrol betragtes som en fordel eller en ulempe.

En anden mulig ulempe kan være manglen på aldersbaserede valg, som du tilbydes gennem din pensionsplan. Som med mange arbejdsgiverbaserede 401 (k) -planer, får medarbejderne et begrænset antal muligheder at vælge imellem. Forhåbentlig har din virksomhed gjort sin research og optimeret de tilgængelige valg for dig. (Ønsker du at lære mere om arbejdsgiverplaner? Se på vores artikel, 410 (k) og kvalificerede planer .)

Mange mennesker, der investerer i disse fonde, forstår muligvis ikke det faktum, at de bærer en iboende risiko, ligesom enhver anden 401 (k) mulighed gør. Da disse fonde ikke alle er ens, kan nogle medføre større risiko end andre. Det er vigtigt at huske, at pensionering muligvis er langt væk, men selv hvis du går på pension ved 65 år, kan du leve yderligere 30 år eller mere og opdage, at din investering ikke har givet nok penge til at stå for så lang levetid.

Bundlinjen

Hovedpunkterne her er at indse, at disse aldersbaserede fonde tilbyder nogle store fordele for dem, der foretrækker en hands-off tilgang. Stadig er disse midler ikke for alle. Selv hvis du beslutter dig for at investere i en aldersbaseret fond, er det klogt at gøre så meget research som muligt og sammenligne dine tilgængelige muligheder. Sammenlign gebyrstrukturer, og tjek hvad de siger på Morningstar eller lignende forskningssider om de midler, der er foreslået til dig.

Hvis du er tæt på pension eller planlægger at gå på pension snart, skal du huske at tjekke andre artikler som 5 spørgsmål om pensionering, som alle skal svare på .