Underwriting standarder
Hvad er forsikringsstandarderUnderwriting-standarder er retningslinjer fastlagt for at sikre, at sikre og sikre lån udstedes og opretholdes. De gældende forsikringsstandarder er med til at sætte benchmarks for, hvor meget gæld der kan udstedes til en person, betingelserne for lånene, hvor meget gæld en bestemt virksomhed er villig til at udstede, og hvilke renter der vil blive opkrævet.
BREAKING NED Underwriting Standards
Sunde forsikringsstandarder beskytter finansielle institutioner mod for store risici, der kan føre til tab. Historik viser, at udlåns- og forsikringsstandarder generelt er procykliske. Efterhånden som konkurrencepres stiger for lånevækst, kan banker lokkes til at lette forsikringsstandarder for at udvide låneporteføljen for at generere indtjening. Efterhånden som forholdene begynder at forværres, får denne lempelse af forsikringsstandarder, hvis de transporteres for langt, bankerne en øget risiko, der efterfølges af stigende tab og en eventuel stramning af garantistandarder.
Under det økonomiske fald i 2008-2009 reducerede nogle långivere forudbetalingsgebyrer og tilbød øget fleksibilitet med hensyn til betingelserne for de udstedte lån. På samme tid, under den samme krise, strammede også mange virksomheder underwriting-standarderne, der havde været en af de skyldige i nedgangen.
Executive Leadership Strategy and Underwriting Standards
Valget om at ændre et finansinstituts udlånsvilkår og forsikringsstandarder stammer normalt fra bestyrelses- og seniorledelsesbeslutninger. Alternativt kan subtile de facto-revisioner i politikker være resultatet af, hvordan standarder og procedurer anvendes i praksis. I begge tilfælde skal der træffes passende risikostyringstrin for at sikre, at risici identificeres, overvåges og kontrolleres korrekt, og at lånepriser, betingelser eller andre sikkerhedsforanstaltninger mod manglende resultater er passende for de risici, der tages.
En undersøgelse fra 1998 af udlånspraksis skitserede seks grundlæggende udlånsvilkår og forsikringsstandarder for at opretholde en stærk kreditdisciplin og sikre smarte kreditbeslutninger. Disse standarder inkluderer:
- Formelle kreditpolitikker skal kommunikere en banks risikovilje samtidig med, at de leverer specifikke vejlednings- og målestandarder sammen med en konsekvent proces til godkendelse og overvågning af undtagelser.
- De formelle kreditgodkendelsesprocesser skal være uafhængige af linieudlånsfunktioner.
- Der skal bruges standardiserede lånegodkendelsesdokumenter, der fremmer konsekvent økonomisk analyse, sikkerhedsvurdering, garantistøtte og covenantbestemmelser.
- Brug fremadrettede værktøjer til at vurdere fremskrivninger og forskellige scenarier, der fokuserer på nøgledeterminanter for ydeevnen.
- Brug risikovurderingssystemer, der nøjagtigt vurderer kvantitative og kvalitative overvejelser for at evaluere kreditrisiko ved starten og i lånets levetid.
- Sørg for, at styrings- og långiverinformationssystemer understøtter godkendelsesprocessen og løbende overvågning af porteføljesammensætning og risikopositioner.