Forstå peer-to-peer valutaveksling

Enhver, der har studeret, arbejdet eller gjort forretninger i udlandet, har sandsynligvis fundet problemet med, hvordan man bedst kan ændre og sende penge til udlandet. Banker og mæglere opkræver normalt flere procent af det samlede udvekslede beløb samt et overførselsgebyr. Nu er en ny bølge af internetbaseret peer-to-peer (P2P) udenlandsk valuta-udvekslingstjenester ved at skære banker (og deres gebyrer) ud af børsen. Via en online P2P-platform kan enkeltpersoner finde og udveksle valuta med individer i andre lande til langt lavere omkostninger. De fleste online P2P-virksomheder hævder at give op til 90 procent omkostningsbesparelse til kunder på internationalt udvekslings- og overførselsgebyr.

Sådan fungerer P2P-valutaveksling

P2P-valutaveksling virksomheder som CurrencyFair, Kantox (for virksomheder) og TransferWise giver brugerne mulighed for at registrere online for en konto og deponere penge på den. Afhængigt af webstedet kan brugere acceptere en given valutakurs eller byde på en valutakurs, de vælger. Når brugeren har fundet en acceptabel sats, foretager webstedet en kamp, ​​viser ejerskifte af midler og videresender midlerne inden for 1 til 2 dage gennem en simpel indenlandsk overførsel. Ingen valuta forlader nogensinde landet, det udveksles blot mellem brugere. Brugere kan sende penge til enhver person, forretningskonto eller endda deres egen konto i et andet land.

Antag f.eks. At Mary er en amerikaner, der arbejder i Paris i et år og tjener euro. Hun er nødt til at konvertere sine euro til dollars og placere dem på sin amerikanske bankkonto for at betale hendes amerikanske pant. I mellemtiden ønsker John i Los Angeles at konvertere dollars til euro for at sende til hans søn, der studerer i Frankrig. I stedet for at gå til en bank tilmelder Mary og John sig konti på et P2P-valutavekslingswebsted. Mary deponerer euro på sin P2P-konto, og John deponerer dollars på hans. P2P-webstedet viser Mary og John, hvor mange dollars eller euro de vil modtage for deres overførsler, og de bekræfter hver overførslen. Inden for en dag eller to vil P2P-valutavekslingstjenesten få John's dollars overført til Marys amerikanske bankkonto. Samtidig overføres Marias euro til Johns søn i Frankrig.

P2P-udbyderen trækker endda ind for at give likviditet, hvis der er et underskud, eller hvis der ikke er nogen gode valutamatchkampe. I sådanne situationer opkræver P2P-platformen typisk et ekstra gebyr. For eksempel, hvis der ikke er nogen passende valutamatch, opkræver P2P-platformen, CurrencyFair, 0, 5 procent og udfører børsen med sine egne midler (lidt mere end platformens typiske 0, 35 procent for peer matches). P2P-platformen WeSwap opkræver et fast gebyr på 1, 5 procent i sådanne situationer (op fra 1 procent for peer matches). WeSwap tilbyder muligheden for overførsel via et forudbetalt MasterCard, som det sender via mailen - en attraktiv mulighed for rejsende og turister.

P2P-valutavekslinger er stadig relativt nye, og de er mest bekvemme til at skifte fælles valutaer som dollars, pund, euro og yen, hvor der altid er mange mennesker, der ønsker at bytte. Da platformene afhænger af at forbinde individuelle brugere i forskellige lande, kan brugere af mindre valutaer muligvis ikke umiddelbart finde et godt tilsvarende match. Brugere af små valutaer kan også opleve, at visse platforme endnu ikke handler med deres valuta. Brugere, der prøver at udveksle et meget stort beløb, kan også have problemer med at finde en kamp.

Betydelige omkostningsbesparelser

Det mest attraktive træk ved overførsel af fremmed valuta i P2P er omkostningsbesparelser. Ved at fjerne banker og mæglere giver disse platforme valutaveksling til meget lavere kurser. Den gennemsnitlige besparelsesrate på internationale overførsler for P2P-brugere sammenlignet med banker er 75 til 90 procent. Spareprocenten afhænger af det gebyr, bankerne opkræver, som i de fleste tilfælde svæver mellem 2 og 5 procent.

I henhold til P2P's valutavekslingsplatform CurrencyFair overførte en typisk bank £ 2.000 for et gebyr på £ 100 eller ca. 5 procent af valutakursen (£ 40 for internationalt overførselsgebyr plus £ 60 for valutakursmargenen). For de samme £ 2.000 opkræver CurrencyFair kun £ 10 eller 0.5 procent (£ 3 for overførselsgebyr plus 0, 35 procent af det samlede beløb, eller £ 7). En anden fordel, som disse markedspladser tilbyder, er bekvemmelighed. Brugere kan få adgang til dem når som helst og hvor som helst. De er lette at bruge til både små og store beløb, og transaktionerne ryddes hurtigt (normalt inden for 1-2 dage, men brugerne kan betale ekstra for garanteret overførsel samme dag eller næste dag).

P2P-valutavekslinger er også målrettet mod virksomheder. Kantox, en online markedsplads, der er specialiseret i handel med små og mellemstore virksomheder og mellemstore virksomheder, hævder at have mere end 800 erhvervskunder.

Men er de reguleret?

For virksomheder, der ikke eksisterede for fem år siden, bevæger P2P-valutavekslinger utrolige summer. CurrencyFairs hjemmeside viser et løbende antal af midler, som virksomheden har overført. Fra januar 2015 udgjorde den 1, 5 mia. Euro. Har de finansielle tilsynsmyndigheder ordentligt fanget og er forbrugerne sikre?

Mange P2P-valutabehandlingsfirmaer er enten hjemmehørende i eller har hjemsted i Det Forenede Kongerige. Som registrerede pengeservicevirksomheder administreres de af Hendes Majestæts Revenue & Customs (HMRC) og skal følge reglerne om hvidvaskning af penge 2007. Som betalingsinstitution falder de også under kontrol af UK Financial Conduct Authority (FCA). Nogle UK-baserede virksomheder inkluderer TransferWise, FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange og Kantox.

Inden for FCA er der to kategorier: 1) registrerede (mindre firmaer) og 2) autoriserede (større firmaer). Autoriserede virksomheder skal adskille kundernes penge fra deres egne i slutningen af ​​hver dag i en proces, der kaldes ringfencing. Dette giver bedre sikkerhed for brugeren og en større chance for at inddrive penge, hvis virksomheden glider i økonomiske vanskeligheder. Du kan kontrollere registeret over finansielle tjenester for virksomhedens FCA-status.

Nogle virksomheder er reguleret af mere end et land. CurrencyFair i Australien reguleres af den australske værdipapirer og investeringskommission (ASIC). Virksomheden har også et hjemsted i Irland, hvor det er reguleret af Irlands centralbank. Et andet firma, moneyswap (LSE: SWAP.L), er licenseret som en Hong Kong Money Services Operator og er yderligere reguleret under FCA i Storbritannien som en lille betalingsinstitution. International Foreign Exchange er autoriseret af FCA i Storbritannien, mens dens Dubai-aktiviteter er reguleret af Dubai Financial Services Authority.

I USA fører US Department of Treasury's Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) tilsyn med P2P-valutavekslingsfirmaer som VenStar Exchange og US Forex. Virksomheder er licenseret som pengeoverførere af deres respektive statsbankafdelinger og skal følge politikkerne til bekæmpelse af hvidvaskning af penge (AML).

Sådan vælges den rigtige P2P-service for fremmed valuta

Før du vælger og bruger en P2P-valutavekslingsplatform, skal du undersøge grundlæggende.

• Se efter et firma, der udfører stort volumen: jo flere transaktioner, desto mere likviditet. Dette er vigtigt for bedre priser, hurtige konverteringer og glatte overførsler. Kontroller antallet af valutaer, byttet tilbyder med, samt den tid det tager at udføre overførslerne.
• Kontroller, at firmaet udveksler i dine specifikke valutaer.
• Sammenlign de forskellige virksomheders valutakurser og gebyrer.
• Kontroller, at firmaet er registreret hos det autoriserede landeagentur og har alle nødvendige licenser.
• Brug et firma, der holder kundepenge på adskilte konti og ikke almindelige konti. Hvis virksomheden har økonomiske vanskeligheder, tilbyder adskilt konti bedre beskyttelse for forbrugeren.

Bundlinjen

Peer-to-peer-valutavekslinger understøtter hurtige overførsler og giver betydelige besparelser i forhold til banker. P2P-udvekslingsvirksomheder vokser hurtigt med at tilbyde et billigere alternativ til enkeltpersoner og små virksomheder. Når det gælder ulemperne, beskytter P2P-valutamarkedspladsen ikke kunderne fuldt ud. Brugere skal vælge et etableret og fuldt reguleret firma til valutaveksling. (For relateret læsning, se Nøgleanvendelser til P2P-valutaveksling.)