De top 9 fordele ved en 403 (b) -plan

En 403 (b) -plan er en type skattebeskyttet pensionsplan for ansatte i nonprofitorganisationer, såsom skoler, velgørenhedsorganisationer og religiøse organisationer. Det har meget til fælles med den mere anerkendte 401 (k) -plan, men med nogle centrale forskelle.

Hvis du er berettiget til at deltage i en 403 (b) -plan på arbejdet, finder du, at den har adskillige fordele. Lad os se på ni af dem.

Key takeaways

• 403 (b) pensionsplaner for ansatte i skoler og nonprofitorganisationer fungerer meget som 401 (k) planer i for-profit sektoren.
• Hvis din arbejdsgiver tilbyder det som en mulighed, kan du muligvis investere i en Roth-konto, hvor du ikke får nogen forhåndsskat, men dine udbetalinger ved pensionering vil være skattefri.
• En funktion, der er unik for 403 (b) -planer, giver nogle ansatte med 15 års tjeneste hos den samme arbejdsgiver mulighed for at yde ekstra bidrag.

1. Bidrag med skattenedsættelse

Bidrag til en traditionel 403 (b) -plan er fradragsberettigede til føderale indkomstskatformål. Faktisk kommer pengene ud af din løn og går i planen 403 (b), uden at du skal betale nogen skat på det. Skattefradraget er værdifuldt, fordi det reducerer indkomstskatten, som en enkeltperson skylder, baseret på deres øverste marginale skattesats. For eksempel, hvis de sidste $ 10.000 i din justerede bruttoindkomst beskattes i skatteområdet 22%, ville $ 10.000 i en traditionel 403 (b) betyde en skattebesparelse på $ 2.200.

Derudover "indtjening gælder for hele saldoen, ikke en reduceret med skatter. Dette øger det samlede afkast, " siger Elyse Foster, CFP®, grundlægger af Harbor Financial Group, i Boulder Colo.

2. Skatter frafaldet indtil pensionering

Hvis du leverer forudgående bidrag til en traditionel 403 (b) -plan, behøver du ikke betale skat af disse penge eller deres investeringsindtjening gennem årene, før du tager udbetalinger i pension. Den gode nyhed er, at de fleste befinder sig i en lavere skatteklasse, når de går på pension.

3. Mulig 403 (b) Roth-option

Siden 2006 har arbejdsgivere haft mulighed for at tillade Roth-bidrag til 403 (b) -planer. I modsætning til traditionelle 403 (b) er bidrag til en Roth 403 (b) ikke berettiget til skattefradrag. Når du dog foretager udbetalinger fra Roth-delen af ​​din plan, er disse udbetalinger ikke skattepligtige. Ikke alle 403 (b) -planer har en Roth-mulighed, men hvis dine gør det, er det værd at overveje.

Top 9 fordele ved en 403 (b) -plan

4. Skattefri vækst

En enorm fordel ved en 403 (b) -plan, som med en 401 (k), er, at du ikke behøver at betale skat af udbytte, renter eller kapitalgevinster, som dine investeringer tjener, indtil du til sidst tager de penge. (Med en Roth 403 (b) -konto beskattes du ikke engang den gang.) I modsætning hertil, hvis du har dine pensioner på en skattepligtig konto, beskattes du af deres indtjening hvert år.

Da du ikke behøver at bekymre dig om skatteeffekter i din 403 (b), kan du ombalancere din portefølje oftere uden at miste noget undtagen mulige handelsgebyrer. Du behøver heller ikke bekymre dig om skatteeffektiviteten af ​​de gensidige fonde, du ejer, så du kan fokusere på fonde med højt afkast og lave udgifter.

5. Lånebestemmelser

Afhængig af reglerne i din bestemte 403 (b) -plan, kan du have ret til at tage et lån fra din konto. Dette kan være nyttigt i visse situationer, f.eks. At købe et hjem. Imidlertid advarer mange økonomiske rådgivere mod låntagning, fordi det giver mindre penge i planen 403 (b), der er investeret til din pension. Reglerne for 403 (b) planlån kan også være meget krævende. Hvis du mangler en betaling, kan du betyde, at du har misligholdt hele lånebeløbet, hvilket udløser IRS-sanktioner for hurtig tilbagetrækning.

Du kan muligvis tage et lån fra din 403 (b) -konto, men finansielle rådgivere advarer om, at det ikke altid er en god ide.

6. Matchende bidrag

En anden god grund til at sætte penge i en 403 (b) er, hvis din arbejdsgiver yder matchende bidrag. For eksempel kan din arbejdsgiver muligvis sparke yderligere 50 cent eller $ 1 for hver dollar, du bidrager, op til visse grænser. Dette er stort set gratis penge.

7. Adgang til lavprisfonde

Fordi en 403 (b) -plan kan kontrollere mange millioner dollars i aktiver, kan det ofte give dig en bedre handel med dine investeringer, end du kunne få på egen hånd. For at lokke store kunder som pensionsplaner frafalder finansinstitutter undertiden deres høje minimumskrav til investering, så medarbejderne kan investere i "institutionelle" fonde med ekstremt lave udgifter. F.eks. Har Vanguard Institutional Index Fund Institutional Plus-aktier (VIIIX) en omkostningsprocent på kun 0, 02% og kræver normalt et investeringsminimum på $ 100 millioner. Imidlertid kan enkeltpersoner investere i denne fond gennem en 403 (b), hvis deres arbejdsgiver tilbyder det.

"Grundlæggende giver fondsselskabet en stor rabat i forhold til omkostningsprocenten (omkostningerne til at investere i fonden) for virksomheder, der har store pensionsordninger. Dette kan spare dig for en halv procent om året i omkostninger, hvilket er alt mere penge i lommen, ”siger finansplanlægger Kevin Michels, CFP®, med Medicus Wealth Planning, i Draper, Utah.

8. Højere bidragsgrænser

En 403 (b) -plan giver dig også mulighed for at afsætte flere penge hvert år end nogle andre typer pensionskonti. Som medarbejder kan du placere op til $ 19.000 i en 403 (b) i 2019. Hvis du er 50 år eller ældre, er du muligvis kvalificeret til at yde et ekstra indfangningsbidrag på op til $ 6.000 for i alt $ 25.000. I modsætning hertil er grænsen for IRA'er i 2019 $ 6.000 plus et $ 1.000 indfangningsbidrag for et maksimum på $ 7.000.

9. Yderligere bidrag

En unik fordel ved 403 (b) -planer er, at de giver nogle mennesker, der har 15 års tjeneste hos den samme arbejdsgiver, mulighed for at yde yderligere bidrag på op til $ 3.000, hvis deres plan tillader det. IRS forklarer 15-årsreglen, og hvordan du beregner dit tilladte bidrag i publikation 571.

"Jeg har haft lærere, der har draget fordel af den 15-årige regel med deres arbejdsgivere. De sparer lidt ekstra på toppen af ​​det store beløb, de allerede havde lagt væk i de sidste par år med" strømbesparelser "helt frem til pensionering, "siger Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., i Dallas, Pa." Der er selvfølgelig advarsler om dette, men fordelen for en pensionist kan være enorm, især hvis de har fristed er ikke sparet nok i fortiden. "

Dette betyder også, at hvis du var ung, da du startede hos din arbejdsgiver, behøver du ikke at vente til 50 år for at begynde at øge dine pensionsbidrag, hvis du har råd til at gøre det.

Bundlinjen

Som du kan se, er der mange ting at lide omkring 403 (b) planer. Endnu et plus kommer fra at yde regelmæssige, automatiske bidrag. "En af de store egenskaber ved en arbejdsmarkedspensionsplan som en 403 (b) er den måde, hvorpå den investerer et fastlagt dollarbeløb, der er bestemt af medarbejderen, uanset om markedet er op eller ned. Denne proces kaldes gennemsnit for dollaromkostninger og det hjælper investorer, der ellers kan være følelsesladede over stejle fald i markedet med at blive på rette spor, ”siger Stephanie Genkin, CFP®, grundlægger af My Financial Planner, LLC, i Brooklyn, NY