Termindbetaling
Et tidsindskud er en tidsbestemt investering, der inkluderer deponering af penge på en konto i en finansiel institution. Terminlånsinvesteringer har normalt kortsigtet løbetid fra en måned til et par år og vil have forskellige niveauer af nødvendige minimumsindskud.
Investereren skal forstå, når de køber et termindepositum, at de kun kan trække deres midler tilbage, når sigtets udløb. I nogle tilfælde kan kontohaveren tillade investoren tidlig opsigelse - eller tilbagetrækning - hvis de giver flere dages anmeldelse. Der vil også blive vurderet en sanktion for tidlig afslutning.
Andre navne på denne investering inkluderer indskudsbeviser (CD'er) og tidsindskud.
01:02Termindbetaling
Termindbetaling forklaret
Når en kontohaver deponerer midler i en bank, kan banken bruge disse penge til at låne til andre forbrugere eller virksomheder. Til gengæld for retten til at bruge disse midler til udlån, betaler de indskyderen kompensation i form af renter på kontosaldoen. På de fleste indskudskonti af denne art kan ejeren til enhver tid trække deres penge tilbage. Dette gør det vanskeligt for banken at vide på forhånd, hvor meget de kan låne på et givet tidspunkt.
For at overvinde dette problem tilbyder banker kontante indskudskonti. En kunde vil deponere eller investere i et af disse konti, der accepterer ikke at trække deres midler tilbage i en fast periode til gengæld for en højere rente, der er betalt på kontoen.
Renterne, der er optjent på en indskudskonto, er lidt højere end dem, der betales på standardopsparing eller rentebærende kontrolkonti. Den øgede sats skyldes, at adgangen til pengene er begrænset inden for tidsrammen for indbetalingen.
Terminindskud er en ekstremt sikker investering og er derfor meget tiltalende for konservative, lavrisikoinvestorer. De finansielle instrumenter sælges af banker, sparsomme institutioner og kreditforeninger. Termindskud solgt af banker er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). National Credit Union Administration (NCUA) giver dækning for dem, der sælges af kreditforeninger.
Key takeaways
- Et tidsindskud er en tidsfristet indbetaling af penge, der opbevares hos en finansiel institution.
- Termindskud er normalt kortfristede indskud med løbetider fra en måned til et par år.
- Normalt tilbyder termindskud højere renter end traditionelle likvide opsparingskonti, hvor kunderne til enhver tid kan trække deres penge tilbage.
Sådan bruger en bank et indskud
Hvis en kunde placerer penge i et tidsindskud, kan banken investere pengene i andre finansielle produkter, der betaler en højere afkast (RoR) end hvad banken betaler kunden for brugen af deres midler. Banken kan også låne pengene ud til sine andre klienter og dermed modtage en højere rente fra låntagere sammenlignet med hvad banken betaler i renter for indbetalingen.
For eksempel kan en långiver tilbyde en rente på 2% for tidsindskud med en to-årig løbetid. De deponerede midler struktureres derefter som lån til låntagere, der opkræves 7% i renter på disse sedler. Denne forskel i satser betyder, at banken giver et nettoafkast på 5%. Spredningen mellem den rente, som banken betaler sine kunder for indskud, og den rente, den opkræver sine låntagere, kaldes nettorentemargin. Nettorentemargin er en rentabilitetsmetrik for banker.
Banker er virksomheder, som sådan, de ønsker at betale den lavest mulige rente for tidsindskud og opkræve en langt højere rente til låntagere for lån. Denne praksis øger deres marginer eller rentabilitet. Der er dog en balance, som banken skal opretholde. Hvis det betaler for lidt renter, tiltrækker det ikke nye investorer til begrebet indskudskonti. Hvis de opkræver for høje satser på lån, tiltrækker det ikke nye låntagere.
Termindskud og rentesatser
I perioder med stigende renter er det mere sandsynligt, at forbrugere køber tidsindskud, da de øgede låneomkostninger gør besparelser mere attraktive. Med højere markedsrenter skal den finansielle institution også tilbyde investoren en højere rente, så investoren tjener også mere.
Når renten falder, opfordres forbrugerne til at låne og bruge mere, hvilket stimulerer økonomien. I et miljø med lav rente kan efterspørgslen efter tidsindskud falde, da investorer typisk kan finde alternative investeringsbiler, der betaler en højere rente.
Typisk skal rentesatserne være proportionale med tiden indtil udløbet og det mindste principbeløb, der er lånt ud til kreditunionen eller banken. Med andre ord betaler et indskud på seks måneder sandsynligvis en lavere rente end et to-årigt indskud. Investorer modtager ikke kun en højere sats for at låse deres penge i banken i længere perioder, men bør også tjene en højere sats for store indskud. For eksempel vil en jumbo-CD, som er en termindbetaling over $ 100.000, modtage en højere rente end en $ 1.000 CD.
Åbning eller lukning af en termindeposition
Termindskud kaldes også indskudsbeviser. Kunder kan se betingelserne for indbetalingen via en papirerklæring. Denne erklæring inkluderer det krævede mindste hovedbeløb, den betalte rente og varigheden eller tidspunktet til forfald som aftalt af banken og indskyderen.
Hvis en kunde ønsker at lukke et indskud inden udløbet af perioden eller udløbet, vil kunden blive pålagt en bøde. Denne straf kan omfatte tabet af eventuelle renter, der er betalt på indskudskontoen indtil dette tidspunkt. Hvis du lukker cd'en inden udløbet, kan kunden tage det investerede hovedbeløb tilbage, men med fortabelse af den optjente rente.
Straffen for at trække sig for tidligt eller imod aftalen er angivet på tidspunktet for åbningen af et tidsbegrænset depositum, som krævet i opsparingsloven.
Nogle gange, hvis renterne er steget betydeligt, kan det være det værd for en kunde at lukke indbetalingen tidligt, tage straffen for den tidlige tilbagetrækning og geninvestere midlerne et andet sted til en højere rente. Det er vigtigt at være sikker på, at den alternative sats er høj nok til at mere end kompensere for den oprindelige sats på termindbetalingen plus omkostningerne ved bøden.
Når et indskud nærmer sig udløbsdatoen, vil banken, der ejer indskuddet, normalt sende et brev, der giver kunden besked om den kommende løbetid. I brevet spørger banken, om kunden ønsker, at indskuddet skal fornyes igen i samme længde til modenhed. Omlægningen vil sandsynligvis være i en anden sats baseret på markedsrenten på det tidspunkt. Alternativt har kunden mulighed for at placere midlerne i et andet finansielt produkt.
Investorer, der holder pensions-cd'er, skal tale med en finansiel planlægger eller skatterådgiver, der kan forklare de forskellige regler, der er involveret i tidlig tilbagetrækning fra disse investeringer.
Inflation og indskud på sigt
Desværre følger terminsindskud ikke med inflationen. Inflationsraten er et mål for, hvor meget priserne stiger i et givet år. Hvis renten på et tidsindskud er 2%, og inflationstakten i USA er 2, 5%, tjener teoretisk ikke kunden nok til at kompensere for prisstigninger i økonomien.
Ladningsstrategi
I stedet for at investere et stort engangsbeløb i et indskud på én sigt, kan en investor muligvis bruge en strategi, der spreder midlerne mellem flere cd'er. Denne strategi for at investere ved hjælp af termindepositioner er at fordele en investering jævnt over et bestemt antal år med løbetider, der kommer med regelmæssige intervaller. Denne stigende investeringsstrategi låser renterne sammen med CD'erne på længere sigt med højere renter end dem med kortere løbetider. Når CD'erne modnes, kan kunden vælge at bruge pengene til indkomst ved at trække midlerne tilbage eller rulle disse midler til en anden CD for at fortsætte stigen. Metoden giver investoren mulighed for at få adgang til midler, når de modnes.
For eksempel kan en investor deponere $ 3.000 hver i et 5, 4, 3, 2 og 1-årigt depositum. I hvert år modgår en af CD'erne, kan kunden trække pengene for udgifter eller rulle pengene til en ny konto. Den nye termindeposition vil have en rente, der er baseret på den aktuelle markedsrente. Denne metode er populær for pensionister, der har brug for et fast indkomstbeløb hvert år, som de har brug for at trække sig ud af deres opsparing for at betale for leveomkostninger.
Strategien kan bruges, mens du investerer i den samme kreditforening eller bank eller på tværs af flere forskellige institutioner. Investoren kan enten trække hovedstolen og renterne ved udløb eller geninvestere midlerne, hvis de ikke er nødvendige.
Fordele
Termindskud tilbyder en fast rente over investeringens levetid.
Termindskud er risikofri, sikre investeringer, da de enten er støttet af FDIC eller NCUA.
Forskellige løbetider giver investorer mulighed for at forskyde slutdatoer for at skabe en investeringsstige.
Termindskud har et lavt minimumsindbetalingsbeløb.
Termindskud betaler højere satser for større indledende indbetalingsbeløb.
Ulemper
Rentesatserne på kortfristede indlån er typisk lavere eller mindre attraktive end de fleste fastforrentede investeringer.
Termindskud kan ikke trækkes tidligt uden straf eller tab af alle optjente renter.
Rentesatserne følger ikke med den stigende inflation.
Renterisiko eksisterer, hvis investorer er låst i et lavt renteperiode, mens de samlede rentesatser stiger.
Eksempel på terminindskud
Wells Fargo Bank (WFC) er en af de største forbrugerbanker i USA og tilbyder adskillige typer af kortfristede indskud. Nedenfor er et par af bankens cd'er sammen med de rentesatser, der er betalt til indskyderne fra den 22. marts, 2019.
- En seks-måneders CD med et minimum af $ 2.500 depositum betaler 0, 90%.
- En 1-årig CD med et minimum af $ 2500 depositum betaler 1, 25%.
- En speciel CD, der kræver et mindstepligt på $ 5.000, betaler 2, 27% i 29 måneder.
Bemærk, at de rentesatser, som banken tilbyder, kan ændre sig når som helst for nye cd'er og kan være forskellige afhængigt af, hvor filialen er placeret.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.