Skattemæssige investeringsstrategier for pensionskonti

Mens de fleste får social sikring, afhænger en sikker økonomisk pension til også at have betydelige besparelser på en pensionskonto. Disse fonde skal typisk vare næsten 25 år (forudsat at gennemsnitsalderen for pensionering er 63 år, og den gennemsnitlige forventede levealder for en person, der når denne alder, er 19, 1 år for en mand og 21, 8 år for en kvinde). Mange af os lever nu ud over denne forventede levetid, så mængden af ​​midler, der er akkumuleret i pensionskonti, afhænger ikke kun af, hvad du bidrager i løbet af dit arbejdsliv (og hvor godt disse investeringer gjorde det), men af ​​dit investeringsafkast, når du går på pension. Disse afhænger igen af ​​dine investeringsstrategier.

En koordineret tilgang

Hvis du har mere end en pensionskonto, såsom en 401 (k) på arbejdspladsen og en personlig IRA, er det vigtigt at koordinere dine investeringsstrategier på tværs af alle dine beholdninger. Uden koordinering kan du muligvis duplikere dine kapitalandele og ikke drage fuld fordel af muligheden for at diversificere. Og hvis du er gift, kan du måske koordinere investeringsvalg med dem, der er foretaget på din ægtefælles pensionskonti.

Du ønsker også at koordinere dine beholdninger i dine skattepligtige og udskudte konti. Så hvis du ud over dine pensionskonti har en skattepligtig investeringsportefølje hos et mæglerfirma eller med en gensidig fond, skal du gennemgå dine beholdninger på alle sådanne konti. Dette giver dig mulighed for at placere investeringer i de relevante konti, afhængigt af skattehensyn (forklaret senere) og andre faktorer. For eksempel, hvis du vil eje skattefri kommunale obligationer, hører disse på din skattepligtige konto. Hvis du lægger dem på din skatteudskudte pensionskonto, bliver renterne på obligationerne faktisk skattepligtige, fordi alle dine udbetalinger beskattes som almindelig indkomst, uanset kilden til indtjeningen.

Faktorer i at foretage investeringsvalg

Der er ingen enkelt strategi, der er rigtig for alle enkeltpersoner. Mange faktorer kommer ind i valg af investeringer til pensionsplaner. Overveje:

• Din besparelseshorisont. Jo længere tid du har, indtil din forventede pension, jo mere risiko har du råd til at tage. Aktiemarkedet har oplevet alvorlige nedture, men hvis du har mange år til at gå, før du har brug for midlerne, kan du forvitre nedturen og forvente at se værdien af ​​din konto ikke kun vende tilbage til sit niveau før niveauet, men til et endnu højere niveau over tid. F.eks. Faldt aktiemarkedet et lavt niveau af 6.443, 27 den 6. marts 2009, hvilket fik mange konti til at se fald på 20% eller mere. Men hvis du ikke solgte, og dine opsparing forblev indtil nu, med markedet på næsten 25.000, kunne din konto være firedoblet.
  
• Din risikotolerance. Hvis du mister søvn om natten, når aktiemarkedet falder, er din risikotolerance lav. Dette betyder, at du bør investere i værdipapirer, der ikke er påvirket (eller i det mindste ikke påvirket alvorligt) af markedssvingninger. Det betyder, at du vægter dine investeringer mere tungt med obligationsfonde og amerikanske statsobligationer og andre lignende værdipapirer.
  
• Skatter. Pensionskonti er enten skatteudskudte køretøjer (f.eks. 401 (k) s og traditionelle IRA'er), hvor skat på indkomst udskydes, indtil der er foretaget distribution, eller skattefrie køretøjer (f.eks. Udpegede Roth-konti og Roth IRAs), hvor distributioner fra kontoen bliver skattefri efter fem år, og andre betingelser er opfyldt. Det giver således mening at vælge investeringer med skatter i tankerne. For eksempel betaler du ikke kapitalgevinster ved stigning i aktier eller på aktieudbytte, så du kan parkere dine kapitalgevinstlagre på dine skattemæssigt fordelte pensionskonti. På samme måde skal du anerkende, at selv i skattefordelte konti kan du have en løbende indkomst, der er skattepligtig (f.eks. Skema K-1-indkomst fra et master-begrænset partnerskab), hvilket er noget, du måske ønsker at undgå.
  
• Inflation. Inflationen har været relativt mild i de sidste flere år, men med stigende føderale renter og et stramning på jobmarkedet, der udløser højere lønninger, kunne inflationen varme op. På grund af dette er det vigtigt at bevare en diversificeret portefølje og ikke udelukkende eller endda overvejende være i obligationsfonde eller andre investeringer, der påvirkes negativt af inflationen. Hvad betyder det? Når inflationen skubber renten højere, falder værdien af ​​en investering i en obligationsfond.
  
• Investeringsgebyrer og omkostninger. Nogle investeringer har højere gebyrer end andre. Indskudsbeviser (CD'er) har ikke gebyrer, men der er gebyrer for investeringer i gensidige fonde, livrenter og forskellige andre typer investeringer. Sammenlign gebyrerne, og betragt dem som en faktor i din investeringsstrategi. (Se også: En guide til investorgebyrer .)
  

Valg af investeringer

Hvis du har en arbejdsgiver sponsoreret plan, tilbydes du en menu med fordele. For eksempel tilbyder den gennemsnitlige 401 (k) plan 25 investeringsmuligheder. Det er op til dig at vælge den type investering (er), der passer til din situation.

IRA-begrænsninger. Loven forhindrer investeringer i bestemte typer aktiver, herunder:

• Collectibles. Hvis du investerer i et af følgende, betragtes det som en distribution til dig: kunstværker, tæpper, antikviteter, metaller, ædelstene, frimærker, mønter, alkoholholdige drikkevarer og visse andre håndgribelige personlige ejendomme. Imidlertid er ikke behandlet som samleobjekter en, en halv, en fjerdedel eller en tiende ounce amerikanske guldmønter eller en ounce sølvmønter præget af Treasury Department såvel som visse platinmønter og visse guld, sølv, palladium og platinguld.
  
• Visse fast ejendom. Der er ingen bar til at investere i fast ejendom, men der er forskellige begrænsninger, der gør direkte investeringer i fast ejendom upraktisk for de fleste. (Hvis du ikke desto mindre ønsker at gøre det, skal du bruge en selvstyret IRA, hvor administratoren kan besidde ejendomsretten til kontoen). Du kan selvfølgelig besidde fast ejendom gennem en REIT-investering i fast ejendom. (Se Nøgletips til investering i REIT for flere oplysninger om dette.)
  

Bundlinjen

I de fleste tilfælde er investeringsstrategier op til dig. For at tage gode valg for din personlige situation skal du drage fordel af investeringsrådgivning, som din arbejdsgiver eller den gensidige fond, der er vært for din konto, kan tilbyde. Fortsæt med at uddanne dig selv om, hvordan forskellige investeringer fungerer. Og det vigtigste, løbende overvåge din konto, så du kan skifte investeringsstrategier, når det er relevant (f.eks. Nærmer du dig pensionering).