Tålmodighed for studielån: fordele og ulemper

Understøtning af studielån er en måde at midlertidigt standse eller sænke dine studielånbetalinger, typisk i 12 måneder eller mindre, i tider med økonomisk stress. Tålmodighed er ikke så ønskelig som udsættelse, hvor du muligvis ikke skal betale renter, der påløber i løbet af udsættelsesperioden på visse typer lån. Med tålmodighed er du altid ansvarlig for påløbne renter, når overbærenhedsperioden er over.

Key takeaways

• Tålmodighed er kun til midlertidig (12 måneder) lettelse. Det er ikke en langsigtet løsning.
• Udskud eller en indkomststyret tilbagebetaling (IDR) -plan foretrækkes begge frem for tålmodighed.
• Tålmodighed for føderale studielån har to former - generel og obligatorisk.
• Du skal fortsætte med at foretage de nødvendige betalinger på dine studielån, indtil din tålmodighedssøgning er godkendt for at undgå standard.
• For at sænke omkostningerne skal du prøve at betale renter, når det påløber, mens lånet er i tålmodig.

Tålmodighed for studielån: et overblik

Når al studielån tåler, fortsætter renterne på dit lån fortsat i udskydelsesperioden og aktiveres normalt (føjes til det skyldige lånebeløb) i slutningen af ​​udskydelsesperioden, medmindre du betaler renterne, når den påløber.

Perkins-lån er en undtagelse fra aktiveringsreglen. Med et Perkins-lån påløber din rente i udskydelsesperioden, men aktiveres ikke. I stedet føjes det til rentesaldoen (ikke hovedstolen) under tilbagebetalingen, medmindre du betaler den, når den påløber. (Selvom Perkins-lån ophørte med at blive tilbudt i 2017, betaler mange tilbage det, de lånte gennem disse lån.)

Overholdelse af føderalt studielån ydes normalt i 12 måneder ad gangen og kan fornyes på ubestemt tid for direkte og FFEL-lån. (FFEL-studielåneprogrammet blev afbrudt i 2010 og erstattet af det direkte låneprogram, men mange mennesker, der havde FFEL-lån, tilbagebetaler dem stadig.) Perkins-lån har en kumulativ grænse på tre år på tålmodighed. Betingelser og beløb for nogle typer føderation af føderalt studielån er obligatorisk ved lov. I andre tilfælde har låneserviceren skøn.

Overholdelse af privat studielån ydes typisk i 12 måneder, men långivere tilbyder sjældent fornyelse. Betingelser og beløb for privat lånets overholdenhed er op til långiveren.

Hvis du som standard har dine studielån, er du ikke berettiget til noget middel, der er omtalt i denne artikel.

Generel føderal fødsel til studerende

Hvis du har problemer med at foretage betalinger på dine Direct-, FFEL- eller Perkins-lån og ikke er berettiget til udsættelse, kan du anmode om en generel tålmodighed på op til 12 måneder fra din studielånsbehandler.

Hvis dine økonomiske problemer fortsætter, kan du anmode om en ny generel tålmodighed på op til 12 måneder. Som bemærket ovenfor tillader Perkins-lån en generel generel lånetillid på op til tre år, mens Direct og FFEL-lån har ingen begrænsning på antallet af gange, din anmodning om generel tålmodighed kan godkendes. Din låneservicen kan dog bestemme en maksimal periode på individuelt grundlag for direkte og FFEL-lån.

Generel overholdelse skønnes af låneservicen og tildeles typisk på grund af uforudsete medicinske udgifter, arbejdsløshed eller næsten enhver økonomisk vanskelighed, der forhindrer dig i at foretage lånebetalinger. Du kan anmode om en generel tålmodighed ved at udfylde onlineformularen eller ved at ringe til din låneservicen og anmode om en tålmodighed over telefonen.

Obligatorisk føderalitet for føderale studerende

I modsætning til en generel tålmodighed, som din låneansvarlige skøn har, skal du få en obligatorisk tålmodighed, hvis du er kvalificeret og anmoder om det. Hver type obligatorisk tålmodighed har sin egen form og krævet dokumentation. Betingelser, under hvilke du kan kvalificere dig, inkluderer (pdfs downloades):

• Deltagelse i praktik eller ophold i medicinsk eller tandlæge (kun direkte og FFEL-lån)
• Samlede betalinger til studielån på 20% eller mere af din månedlige bruttoindkomst (direkte, FFEL og Perkins-lån)
• Service i AmeriCorps (kun direkte og FFEL-lån)
• Kvalifikation for tilgivelse af lærerlån (kun direkte og FFEL-lån)
• Kvalifikation til delvis tilbagebetaling af dine studielån under det amerikanske forsvarsministerium Studielån til tilbagebetaling (kun direkte og FFEL-lån)
• Aktiveret tjeneste i National Guard, når det ikke giver mulighed for en militær udsættelse (kun direkte og FFEL-lån)

Tålmodighed til privat studerende

Dine overholdelsesmuligheder med private studielån varierer fra långiver, men er generelt mindre fleksible end dem, der er tilgængelige på føderale lån.

Mange private långivere udvider en tålmodighed, mens du er i skole eller deltager i en praktikplads eller et medicinsk opholdssted. Nogle giver dig mulighed for at foretage rentebetalinger, mens du er i skole. Tålmodighed i skolen har typisk en tidsbegrænsning, der kan skabe problemer, hvis du tager længere tid end fire år på at tage eksamen. De fleste tilbyder også en seks måneders afleveringsperiode efter eksamen.

Nogle private långivere giver tålmodighed, hvis du er arbejdsløs eller har vanskeligheder med at foretage betalinger, når du er færdiguddannet. Disse tildeles typisk i to måneder ad gangen i højst 12 måneder. Der kan være et ekstra gebyr for hver måned, du holder på.

Andre former for tålmodighed gives ofte til aktiv militærtjeneste, eller hvis du er blevet ramt af en naturkatastrofe. Med alle private lån påløber renter under tålmodighed og aktiveres, medmindre du betaler den, når den påløber.

Fordele og ulemper ved studerendes lånetålighed

Som med de fleste økonomiske værktøjer har studielånet både fordele og ulemper. Hvis dit valg er mellem lønepynt eller tab af en indtægtsskatteafgift og tålmodighed, for eksempel er sidstnævnte en bedre mulighed, både økonomisk og kreditmæssigt.

Det er værd at bemærke, at påløbne renter under udsættelse sandsynligvis vil være mindre dyre end den rentesats, du ville betale, når du tager en lønningsdag eller et personligt lån. Det faktum, at påløbne renter aktiveres, betyder dog, at du betaler mere i løbet af lånets levetid, end du ville gjort, hvis du var i stand til at undgå tålmodighed.

Fordele

• Bedre end pynt eller standard

• Lavere renter end lønningsdag eller personligt lån

• Frigør dig til at betale kritiske udgifter

• Har ingen indflydelse på din kredit score

Ulemper

• Ikke en langsigtet løsning

• Aktivering af påløbne renter er dyre

• Gentagen fornyelse kan resultere i misligholdelse af lån

• Forsinkede / manglende betalinger skader din kredit score

Tålmodighed giver midlertidig vejrtrækningsrum, så du kan betale vigtige udgifter som f.eks. Boliger og værktøjer, men kan være meget dyrt, hvis du prøver at bruge det som en langsigtet løsning ved konstant at forny din status. Dette kan i sidste ende resultere i misligholdelse af lån eller værre, alle dårlige kreditmærker sammen med mistede eller sene betalinger.

Mens der tages hensyn til overholdenhed på dine kreditrapporter, resulterer det ikke i en lavere kreditværdi, medmindre du har for sent eller mistet betalinger. For at undgå komplikationer og unødvendige udgifter under og efter tålmodighed, skal du fortsætte med at foretage betalinger, mens din ansøgning behandles, komme ud af tålmodighed, så snart du er økonomisk stabil, og om muligt foretage rentebetalinger, når de påløber.

Alternativer til tålmodighed

Inden du ansøger om tålmodighed og afhængigt af hvilken eller hvilke lån du har, skal du overveje to alternativer: udskud og indkomststyret tilbagebetaling (IDR) -planer.

Udskydning, som overbærenhed giver dig mulighed for midlertidigt at stoppe betalinger - typisk op til tre år. Hvis du er berettiget til udsættelse og har subsidieret føderale lån, vil påløbne renter under udsættelse blive betalt af regeringen. Det eneste, du skylder ved udskydelsen, er det oprindelige lånebeløb.

Udsubstitueret føderal låneudskydning og udlån til privat lån behandles det samme som tålmodighed, hvilket betyder, at renter påløber og aktiveres ved udskydelsesperiodens udløb.

IDR-planer for føderale studielån findes i fire former: Revideret løn, som du tjener til tilbagebetaling (REPAYE); Betal som du har indbetalt plan for tilbagebetaling (PAYE); Indkomstbaseret tilbagebetalingsplan (IBR); og Indkomstbetinget tilbagebetalingsplan (ICR).

Betalinger er normalt en procentdel af din skønsmæssige indkomst og kan være så lave som $ 0 pr. Måned. En ulempe er, at fordi tilbagebetaling typisk tager længere tid, betaler du mere renter i løbet af lånets levetid. En mulig fordel er, at hvis dit lån ikke tilbagebetales fuldt ud ved afslutningen af ​​tilbagebetalingsperioden - 20 til 25 år - vil enhver saldo blive tilgivet. Du kan lære mere og tilmelde dig en indkomstdreven tilbagebetalingsplan her.

Bundlinjen

Overholdelse af studielån er næsten altid en sidste udvej, ikke en første mulighed. Brug det, hvis du har brug for midlertidig lindring og ikke er berettiget til udsættelse. Ved langtidsproblemer skal du overveje en indkomststyret tilbagebetaling (IDR) i stedet. Hvis det er muligt, skal du betale renter, når det påløber for at undgå at betale renter på renter, når du genoptager tilbagebetalingen. Til sidst, når du først begynder at opleve økonomiske problemer, skal du tale med din låneservicen for at udforske alle tilbagebetalingsmuligheder.