Gæld til indkomstforhold - DTI
Skyld til indkomst (DTI) er en personlig finansieringsforanstaltning, der sammenligner den enkeltes månedlige gældsindbetaling med hans eller hendes månedlige bruttoindkomst. Din bruttoindkomst er din løn, før skat og andre fradrag tages ud. Gældskvoten er den procentdel af din brutto månedlige indkomst, der går til at betale dine månedlige gældsindbetalinger.
01:22Gæld til indkomstforhold (DTI)
DTI-formel og beregning
DTI-forholdet er en af de målinger, som långivere, inklusive pantelångivere, bruger til at måle den enkeltes evne til at styre månedlige betalinger og tilbagebetale gæld.
DTI = Samlet månedlig gældsbetalingGross månedlig indkomst \ begynde {justeret} & \ tekst {DTI} = \ frac {\ text {I alt månedlige gældsindbetalinger}} {\ tekst {Brutto månedlig indkomst}} \\ \ slutning { } DTI = Brutto månedlig indkomstTotal af månedlige gældsindbetalinger
- Resumér dine månedlige gældsindbetalinger inklusive kreditkort, lån og prioritetslån.
- Del dit samlede månedlige gældsbeløb med din månedlige bruttoindkomst.
- Resultatet giver en decimal, så multiplicer resultatet med 100 for at opnå din DTI-procent.
Key takeaways
- Skyld til indkomst (DTI) er den procentdel af din brutto månedlige indkomst, der går til at betale dine månedlige gældsindbetalinger.
- Generelt er 43% det højeste DTI-forhold, som en låntager kan have og stadig kvalificeres til et prioritetslån, men långivere foretrækker et forhold, der er lavere end 36%, med højst 28% af den gæld, der går til betjening af et pant eller husleje.
- Et lavt DTI-forhold viser en god balance mellem gæld og indkomst, og banker og andre kreditudbydere ønsker at se lave DTI'er, før de udsteder lån til en potentiel låntager.
Hvad fortæller DTI-forholdet dig?
Et lavt indkomstforhold (DTI) viser en god balance mellem gæld og indkomst. Med andre ord, hvis dit DTI-forhold er 15%, betyder det, at 15% af din månedlige bruttoindkomst går til gældsbetalinger hver måned. Omvendt kan et højt DTI-forhold signalere, at en person har for meget gæld for det indtægtsbeløb, der tjenes hver måned.
Som regel er det sandsynligt, at låntagere med lave gældsindtægter forvalter deres månedlige gældsindbetalinger effektivt. Som et resultat ønsker banker og finansielle kreditudbydere at se lave DTI-nøgletal, før de udsteder lån til en potentiel låntager. Præferencen for lave DTI-nøgletal giver mening, da långivere vil være sikre på, at en låntager ikke er for meget, hvilket betyder, at de har for mange gældsindbetalinger i forhold til deres indkomst.
Som en generel retningslinje er 43% det højeste DTI-forhold, som en låntager kan have, og stadig kvalificeres til et prioritetslån. Ideelt set foretrækker långivere et forhold mellem gæld og indkomst, der er lavere end 36%, idet ikke mere end 28% af denne gæld går til betjening af et realkredit- eller husleje.
Det maksimale DTI-forhold varierer fra långiver til långiver. Jo lavere gæld-til-indkomst-forholdet er, desto større er chancerne for, at låntageren bliver godkendt eller i det mindste overvejet til kreditansøgningen.
DTI vs. gæld-til-grænse-forhold
Undertiden er gæld-til-indkomst-forholdet samlet ind sammen med gæld-til-grænse-forholdet. De to målinger har imidlertid tydelige forskelle.
Gældskvoten, som også kaldes kreditudnyttelsesgraden, er procentdelen af en låntagers samlede tilgængelige kredit, der i øjeblikket bruges. Med andre ord ønsker långivere at bestemme, om du maksimerer dine kreditkort. DTI-forholdet beregner dine månedlige gældsindbetalinger sammenlignet med din indkomst, hvor kreditudnyttelsen måler dine gældssaldoer sammenlignet med størrelsen på den eksisterende kredit, du har fået godkendt af kreditkortselskaber.
Gæld til indkomst-begrænsninger
Selvom det er vigtigt, er DTI-forholdet kun et finansielt forhold eller en metric, der bruges til at tage en kreditbeslutning. En låntagers kredit historie og kredit score vil også veje tungt i en beslutning om at udvide kredit til en låntager. En kredit score er en numerisk værdi af din evne til at tilbagebetale en gæld. Flere faktorer påvirker en score negativt eller positivt, og de inkluderer forsinkede betalinger, overtrædelser, antal åbne kreditkonti, saldi på kreditkort i forhold til deres kreditgrænser eller kreditudnyttelse.
DTI-forholdet skelner ikke mellem forskellige gældstyper og omkostningerne ved betjening af denne gæld. Kreditkort har højere renter end studielån, men de er samlet sammen i beregningen af DTI-forhold. Hvis du overførte dine saldi fra dine kort med høj rente til et kreditkort med lav rente, vil dine månedlige betalinger falde. Som et resultat vil dine samlede månedlige gældsindbetalinger og dit DTI-forhold falde, men din samlede udestående gæld forbliver uændret.
Gældskvoten er et vigtigt forhold, der skal overvåges, når der ansøges om kredit, men det er kun en måling, der anvendes af långivere til at træffe en kreditbeslutning.
Eksempel på gæld til indkomst
John er på udkig efter et lån og forsøger at finde ud af hans gæld-til-indkomst-forhold. Johns månedlige regninger og indtægter er som følger:
- pant: $ 1.000
- billån: $ 500
- kreditkort: $ 500
- bruttoindkomst: $ 6.000
Johns samlede månedlige gældsindbetaling er $ 2.000:
$ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500 \ $ 2.000 = \ $ 1.000 + \ $ 500 + \ $ 500 $ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500
Johns DTI-forhold er 0, 33:
0.33 = $ 2.000 ÷ $ 6.0000.33 = \ $ 2.000 \ div \ $ 6.0000.33 = $ 2.000 ÷ $ 6.000
Med andre ord, John har en 33% gæld-til-indkomst-ratio.
Sådan sænkes en gæld til indkomstforhold
Du kan sænke din gæld-til-indkomst-ratio ved at reducere din månedlige tilbagevendende gæld eller øge din brutto månedlige indkomst.
Brug af ovenstående eksempel, hvis John har den samme tilbagevendende månedlige gæld på $ 2.000, men hans brutto månedlige indkomst øges til $ 8.000, ændres hans DTI-forholdsberegning til $ 2.000 ÷ $ 8.000 for en gæld til indkomstforhold på 0, 25 eller 25%.
På samme måde, hvis Johns indkomst forbliver den samme på $ 6.000, men han er i stand til at betale sit billån, ville hans månedlige tilbagevendende gældsindbetalinger falde til $ 1.500, da bilbetalingen var $ 500 pr. Måned. Johns DTI-forhold ville blive beregnet til $ 1.500 - $ 6.000 = 0.25 eller 25%.
Hvis John både er i stand til at reducere sine månedlige gældsindbetalinger til $ 1.500 og øge sin brutto månedlige indkomst til $ 8.000, ville hans DTI-forhold blive beregnet til $ 1.500 ÷ $ 8.000, hvilket svarer til 0, 1875 eller 18, 75%.
DTI-forholdet kan også bruges til at måle den procentdel af indkomst, der går mod boligomkostninger, som for lejere er det månedlige lejebeløb. Långivere ser for at se, om en potentiel låntager kan administrere deres nuværende gældsbelastning, mens de betaler deres husleje til tiden i betragtning af deres bruttoindkomst.
Reel verdenseksempel på DTI-forholdet
Wells Fargo Corporation (WFC) er en af de største långivere i USA Banken leverer bank- og udlånsprodukter, der inkluderer pantelån og kreditkort til forbrugerne. Nedenfor er en oversigt over deres retningslinjer for gæld-til-indkomstforhold, som de anser kreditværdige eller har brug for at blive forbedret.
- 35% eller mindre betragtes generelt som gunstige, og din gæld kan håndteres. Du har sandsynligvis tilbage penge efter at have betalt månedlige regninger.
- 36% til 49% betyder, at dit DTI-forhold er tilstrækkeligt, men du har plads til forbedringer. Långivere kan bede om andre krav til støtteberettigelse.
- 50% eller højere DTI-forhold betyder, at du har begrænsede penge at spare eller bruge. Som et resultat har du sandsynligvis ikke penge til at håndtere en uforudset begivenhed og vil have begrænsede lånemuligheder.