Konformer Definition af lånegrænse
Den overensstemmende lånegrænse er dollargrænsen på størrelsen på et prioritetslån, som Federal National Mortgage Association (i almindelighed kaldet Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corporation (aka Freddie Mac) vil købe eller garantere. Prioritetslån, der opfylder kriterierne for støtte fra de to kvasi-statslige agenturer er kendt som "konform lån."
I henhold til mandaterne i Housing and Economic Recovery Act (HERA) fra 2008 justeres den overensstemmende lånegrænse hvert år for at afspejle ændringer i gennemsnitsprisen for et hjem i USA. Den årlige grænse er fastsat af Fannie Mae og Freddie Mac's føderale regulator, Federal Housing Finance Agency (FHFA) og annonceret i november. FHFA bruger den procentvise stigning / fald i oktober til oktober i den gennemsnitlige huspris som angivet i rapporten om husprisindeks udstedt af Federal Housing Finance Board (FHFB) for at justere de gældende lånegrænser for det efterfølgende år.
Traditionelle långivere foretrækker i vid udstrækning at arbejde med pantelån, der overholder de gældende lånegrænser, fordi de er forsikrede og lettere at sælge.
Sådan fungerer den overensstemmende lånegrænse
Den overensstemmende lånegrænse udpeges af amtet. De fleste amter tildeles baseline, som er i overensstemmelse med lånegrænsen. Der kan dog være variationer i den overensstemmende lånegrænse baseret på regionale økonomiske forskelle.
For eksempel i områder, hvor 115% af den lokale median boligværdi overskrider den grænse, der er i overensstemmelse med lånegrænsen, vil den maksimale lånegrænse for dette område blive sat højere. Lov om bolig- og økonomisk genopretning fastsætter den maksimale lånegrænse for sådanne områder som et multiplum af den gennemsnitlige boligværdi for området. Lovgivningen satte også et "loft" på grænsen på 150% af basalångrænsen.
Det sydlige Californien, det sydlige Florida og det større New York-hovedstadsområde er tre eksempler på regioner i den sammenhængende del af landet, der opfylder kravene til højere maksimale overensstemmende lånegrænser.
Der er desuden særlige lovbestemmelser inden for loven, der fastlægger forskellige lånegrænseberegninger for staterne Alaska og Hawaii, samt for De Forenede Staters øområder territorium Guam og De amerikanske Jomfruøer. De overensstemmende lånegrænser for disse områder har en tendens til at være højere end grænserne for de indenlandske USA, fordi de er udpeget til områder med høj pris.
For 2019, i det meste af USA, er den maksimale overensstemmende lånegrænse - basislinjen - for enheder med en enhed $ 484.350, en stigning fra $ 453.100 i 2018 (og op fra $ 417.000, når den først blev indført ved lov om bolig og økonomisk genopretning i 2008) . Den nye loftsgrænse for en enhedsejendomme i de fleste høje omkostningsområder er $ 726.525 (150% af $ 484.350). For Alaska, Hawaii, Guam og de amerikanske Jomfruøer er baseline lånegrænsen $ 726.525 for enheder med en enhed. Ved offentliggørelsen af de nye lånegrænser i november bemærkede FHFA, at den maksimale overensstemmende lånegrænse ville være højere i 2019 i alle undtagen 47 amter.
Særlige overvejelser til den overensstemmende lånegrænse
Fannie Mae og Freddie Mac er de største beslutningstagere inden for realkreditlån; banker og andre långivere regner med at forsikre lån, de udsteder, og til at købe lån, de ønsker at sælge. De overensstemmende lånegrænser fungerer som retningslinjer for de prioritetslån, som de fleste almindelige långivere tilbyder. Faktisk vil nogle finansieringsinstitutter kun handle med at overholde lån, der opfylder agenturernes kriterier.
Pantelån, der overskrider den overensstemmende lånegrænse, er kendt som ikke-overensstemmende eller jumbo-pantelån. Rentesatsen på jumbo-prioritetslån kan være højere end renten på konform prioritetslån.
Fordi långivere foretrækker at opfylde prioritetslån, bør en låntager, hvis pantebeløb lidt overstiger den gældende lånegrænse, analysere økonomien ved at reducere hans lånestørrelse gennem en større udbetaling eller bruge sekundær finansiering (det vil sige at tage to lån i stedet for et) for at kvalificere sig til et overensstemmende prioritetslån.