Rulning eller overførsel af en 401 (k) til en anden 401 (k)

Når en medarbejder forlader et job på grund af pension eller opsigelse, følger hurtigt spørgsmålet om, hvorvidt han skal rulle over en 401 (k) eller en anden arbejdsgiver sponsoreret plan. En 401 (k) -plan kan efterlades med den oprindelige plan sponsor, rulles over til en traditionel eller Roth IRA, distribueres som et kontant betaling eller overføres til den nye arbejdsgivers 401 (k) plan.

Hver mulighed for en gammel 401 (k) har fordele og ulemper, og der er ikke et enkelt valg, der fungerer bedst for alle ansatte. Hvis en medarbejder imidlertid overvejer muligheden for at overføre en gammel 401 (k) -plan til en ny arbejdsgivers 401 (k), er visse trin nødvendige.

Key takeaways

• I nogle tilfælde accepterer din nye arbejdsgivers plan muligvis ikke overførsler fra en anden 401 (k), så spørg HR-afdelingen i dit nye firma om dette.
• Den største fordel ved at foretage en rollover er enkelheden i ledelsen, der ydes ved at holde alle dine midler på et sted.
• Den største ulempe ved at gennemføre en rollover er, at dine investeringsmuligheder er begrænset af, hvordan planen køres; du har lidt at sige til at vælge aktivallokering.

Rolling over til en ny 401 (k)

Det første trin i at overføre en gammel 401 (k) til en ny arbejdsgivers kvalificerede pensionsplan er at tale med den nye plan sponsor, depotleder eller personaleadministrator, der hjælper medarbejderne med at tilmelde sig 401 (k) planen. Fordi ikke enhver arbejdsgiver sponsoreret plan accepterer overførsler fra en ekstern 401 (k), er det bydende nødvendigt for en ny medarbejder at spørge, om optionen er tilgængelig fra hans nye arbejdsgiver. Hvis planen ikke accepterer 401 (k) overførsler, skal medarbejderen vælge en af ​​de tre andre muligheder for 401 (k) kontosaldoen.

Hvis den nye arbejdsgiverplan accepterer 401 (k) overførsler fra andre virksomheder, er der ofte en betydelig mængde papirarbejde, som skal udføres af medarbejderen. Papiret leveres af den nye plan sponsor eller kontaktperson for menneskelige ressourcer og kræver navn, fødselsdato, adresse, personnummer og andre identificerende oplysninger om den medarbejder, der ønsker at gennemføre en overførsel.

Derudover skal overførselsformularen 401 (k) indeholde oplysninger om den gamle arbejdsgiverplan, inklusive det samlede beløb, der skal overføres, investeringsvalg på kontoen, datoen bidrag startes og stoppes, og bidragstype, såsom forudgående eller Roth. En ny plan sponsor kan også kræve, at en medarbejder opstiller nye investeringsinstruktioner for den konto, der overføres på formularen. Når overførselsformularen er udfyldt, returneres den til plan sponsoren til behandling.

Når de nye og gamle plan sponsorer begge har godkendt overførslen, distribuerer den gamle plan sponsor saldoen på 401 (k) kontoen til den nye plan sponsor i form af en check. Efter modtagelse af check indbetaler den nye plan sponsor checken, og investeringer købes i henhold til medarbejderens nye planvalg. En overførsel fra en 401 (k) til en anden er en skattefri transaktion, og ingen tidlige tilbagetrækningsstraf vurderes.

At rulle over fra en 401 (k) til en anden pålægger ikke gebyrer, og heller ikke udløser straffe for tilbagetrækning.

Fordele ved overførsel

Den største fordel ved at overføre en gammel 401 (k) til en plan med en ny arbejdsgiver er ledelsens lethed. I stedet for at spore investeringsvalg, ydeevne eller udsagn for flere konti, opretter en overførsel en enkelt konto, der let kan overvåges. Derudover bærer 401 (k) planer typisk lavere gebyrer for investeringer og transaktioner end rollover IRA'er, der administreres af professionelle rådgivere.

Ældre medarbejdere har en yderligere fordel: Penge, der opbevares i 401 (k) i det firma, hvor en medarbejder i øjeblikket arbejder, er ikke underlagt de krævede minimumsdistributioner (RMD'er). Hvis denne medarbejder havde efterladt pengene i deres tidligere arbejdsgiverplan, ville de have været nødt til at tage RMD'er, når de nåede en alder af at være underlagt dette krav.

Ulemper ved overførsel

Overførsel af en 401 (k) er muligvis ikke det bedste valg for enhver medarbejder, da der findes en række ulemper. Arbejdsgiver sponsorerede planer er begrænset til et vist antal investeringsmuligheder, der kan udnyttes af medarbejdere. Disse begrænsninger tillader muligvis ikke deltagerne i planen at investere på den nøjagtige måde, de ønsker, og kan føre til dårlig allokering af aktiver eller manglende diversificering over tid.

Derudover har medarbejdere, der deltager i en 401 (k) ikke noget at sige i virksomheden eller den person, der administrerer planen. En plan sponsor sammen med virksomhedsejere eller ledere har total kontrol over, hvordan planen etableres og vedligeholdes. Processen med at overføre en 401 (k) til en ny plan kan også være tidskrævende, da den nye plan sponsor har til opgave at afprøve den gamle plans kvalificerede status, leje og opsigelsesdatoer og den samlede balance, der er berettiget til overførslen.

Bundlinjen

Overførslen af ​​en gammel 401 (k) plan til en ny plan er et godt valg for nogle ansatte. Fordelene skal dog afvejes mod ulemperne, før processen startes.