Indekseret Universal Life Insurance: Fordele og ulemper

Indekseret universel livsforsikring (IUL) har sine fordele og ulemper. Dette er, hvad du skal overveje, før du køber en politik, herunder andre muligheder.

Indekseret Universal Life Insurance: Et overblik

Indekserede universelle livspolitikker lægger en del af forsikringstagerens præmiebetalinger til årlig forsikring med fornybar periode med det resterende beløb, der tilføres kontantværdien af ​​forsikringen, efter at gebyrer er fratrukket. På månedlig eller årlig basis krediteres kontantværdien med renter baseret på stigninger i et aktieindeks. Gevinsterne anvendes på baggrund af en deltagelsesgrad, der er fastlagt af forsikringsselskabet, som kan være overalt fra 25% til mere end 100%.

Disse politikker er generelt bedst for dem med en stor forhåndsinvestering, der planlægger skattefri pension .

Lad os se på noget typisk marketingmateriale til en IUL-politik:

”Indekseret universel livsforsikring giver beskyttelse af dødsfordele og muligheden for at opbygge penge inden i din politik, kaldet kontantværdi, delvis baseret på stigninger i markedsindeks. Selv hvis disse indekser falder, er du stadig sikker med en garanteret minimumsrente. ”- Voya Financial

”Indekseret universel livsforsikring kombinerer livsforsikringsbeskyttelse med kapitalforbundet akkumuleringspotentiale. Det har nogle af de samme funktioner som universelt liv, som premium-fleksibilitet, og tilbyder mere vækstpotentiale, men med potentielt mindre risiko end variabel universel livsforsikring. ”- AXA

Indekseret universel livsforsikring er ofte placeret som en kontantværdiforsikringspolicy, der drager fordel af markedets gevinster - skattefri - uden risiko for tab i en markedsafmatning.

Key takeaways

• Indekserede universelle livspolitikker giver større potentiale, fleksibilitet og skattefrie gevinster.
• Ulemper inkluderer, at der er cap på afkast og ingen garantier for præmiebeløb eller markedsafkast.
• Generelt er disse politikker bedst for dem med en stor forhåndsinvestering, der søger muligheder for en skattefri pension.

Selv om salgsgraden bestemt lyder overbevisende på overfladen, advarer kritikere om, at markedsafkastet langt fra er garanteret, og forsikringens sigt kan gøre det dyrt at opretholde politikken senere i livet, når præmierne har en tendens til at stige kraftigt.

Fordele ved indekseret universel livsforsikring

De vigtigste fordele ved disse politikker inkluderer:

Højere afkastpotentiale

Disse politikker udnytter calloptioner for at opnå eksponering for egenkapitalindeks uden risiko for tab, mens hele livspolitikker kun giver en lille rente, som måske ikke engang er garanteret.

Større fleksibilitet

Forsikringstagerne kan beslutte, hvor meget risiko de vil tage på markedet, justere dødsfradragsbeløb efter behov og vælge blandt et antal kørere, der gør politikken tilpasselig efter deres behov.

Skattefri kapitalgevinster

Forsikringstagere betaler ikke kapitalgevinster ved stigningen i kontante værdi over tid, medmindre de opgiver politikken, før den udløber, mens andre typer finansielle konti kan beskatte kapitalgevinster ved udtræk.

Ulemper ved indekseret universel livsforsikring

Der er flere gotchas forbundet med indekserede universelle livsforsikringspolitikker, som kritikere er hurtige til at påpege. F.eks. Kan en person, der fastlægger politikken i en tid, hvor markedet klarer sig dårligt, ende med høje præmiebetalinger, der overhovedet ikke bidrager til kontantværdien. Politikken kan derefter eventuelt bortfalde, hvis præmiebetalingerne ikke foretages til tiden senere i livet, hvilket kan afskaffe livsforsikringens punkt helt.

Andre ulemper ved disse politikker inkluderer:

Caps on Returns

Forsikringsselskaber indstiller ofte en maksimal deltagelsesgrad på under 100% og så lave som 25% i nogle tilfælde. Derudover er afkast på aktieindeks ofte begrænset til visse beløb i løbet af gode år.

Ingen garantier

Hele livspolitikker inkluderer ofte en garanteret rente med forudsigelige præmiebeløb i hele politikens levetid. IUL-politikker har på den anden side variabelt afkast baseret på et indeks og har variable præmier over tid.