De kommercielle bankers rolle i økonomien

Mange af os deler en ret grundlæggende opfattelse af banker. Det er steder at opbevare penge, foretage grundlæggende investeringer som indskud på sigt, tilmelde dig et kreditkort eller få et lån. Bag denne verdslige opfattelse er der imidlertid et meget reguleret system, der binder vores daglige bank tilbage til det bredere finansielle system. I denne artikel skal vi se på kommercielle banker, hvordan de oprettes, og hvad deres større formål er i den samlede økonomi.

Hvornår er en bank en forretningsbank?
Mellem 1933 og 1999 var det forholdsvis let at adskille bankerne fra hinanden takket være Glass-Steagall Act. Hvis du hjalp virksomheder med at udstede aktier, var du en investeringsbank. Hvis du primært var optaget af indlån og udlån, var du en forretningsbank. Fra slutningen af ​​1990'erne og fremefter blev muligheden for at håndhæve Glass-Steagall som en sort-hvid regel eroderet, og handlingen blev effektivt ophævet. Siden da er den gamle sondring mellem en forretningsbank og en investeringsbank i det væsentlige meningsløs. For eksempel er JPMorgan Chase Bank fra 2013 blandt de største kommercielle banker i USA efter aktiver, og i 2012 var den samme bank en af ​​de førende forsikringsselskaber i Facebook-børsintroduktionen.

For bedre eller værre har vi mistet udstedelsen af ​​værdipapirer og aktive investeringer i værdipapirer som definerende handlinger, som en forretningsbank ikke kan tage. I stedet kan vi se på de handlinger, som alle kommercielle banker deler. Erhvervsbanker:

• Accepter indskud
• Låne penge
• Processbetalinger
• Udsted bankudkast og -checks
• Tilbyde pengeskabe til genstande og dokumenter

Der er naturligvis flere handlinger og finere kategorier inden for dette brede synspunkt. Erhvervsbanker kan tilbyde andre tjenester såsom mægling af forsikringsaftaler, give investeringsrådgivning og så videre. De giver også en lang række lån og tilbyder andre kreditvogne som kort og overtræk. Det fælles tema blandt disse aktiviteter er imidlertid, at de sigter mod at yde en finansiel service til en enkeltperson eller virksomhed.

Fra nul til operationel om to år eller mindre
For at forstå kommerciel bankvirksomhed er det værd at se på, hvordan de er etableret. Selvom store banker som JPMorgan Chase, Wells Fargo og Citibank er velkendte og globale i omfang, er der tusinder af forretningsbanker i USA alene. På trods af det tilsyneladende store antal er start og drift af en forretningsbank en lang proces på grund af de regulerende trin og kapitalbehov. Reglerne varierer afhængigt af staten, men i USA begynder en organiserende gruppe processen ved at sikre flere millioner dollars i frøkapital. Denne kapital bruges til at samle et managementteam med erfaring inden for bankbranchen såvel som et bestyrelse.

Når bestyrelsen og ledelsen er indstillet, vælges en placering, og den overordnede vision for banken oprettes. Den organiserende gruppe sender derefter sin plan sammen med information om bestyrelsen og ledelsen til tilsynsmyndigheder, der gennemgår den og beslutter, om banken kan få tildelt et charter. Gennemgangen koster tusinder af dollars, og planen kan sendes tilbage med anbefalinger, der skal adresseres for godkendelse.

Hvis chartret tildeles, skal banken være operationel inden for et år. I de næste 12 måneder skal arrangørerne få deres FDIC-forsikring betalt, sikre personale, købe udstyr og så videre, samt gennemgå yderligere to lovpligtige inspektioner, før dørene kan åbnes.

Denne timing på hele processen kan variere, men inklusive forberedelse inden den første arkivering til regulatorer måles den i år, ikke måneder. For at komme til det stadium, hvor en bank kan tjene penge ved at udnytte indskudte dollars som forbrugerlån, skal der være millioner i kapital, hvoraf nogle kan optages i private kredse og tilbagebetales gennem en eventuel offentlig aktieudbydelse. I teorien kan en charterbank være 100% privat finansieret, men de fleste banker bliver offentlige, fordi aktierne bliver likvide, hvilket gør det lettere at udbetale investorer. Derfor har det at have en børsnotering i den oprindelige plan gjort det lettere at tiltrække investorer på et tidligt tidspunkt.

Erhvervsbanker og det store billede
Processen med at lancere en forretningsbank skygger for den overordnede rolle, som disse banker spiller i økonomien. En forretningsbank er dybest set en samling af investeringskapital på jagt efter et godt afkast. Banken - bygningen, mennesker, processer og tjenester - er en mekanisme til at trække mere kapital og allokere på en måde, som ledelsen og bestyrelsen mener vil give det bedste afkast. Ved at allokere kapital effektivt vil banken være mere rentabel og aktiekursen stige.

Fra dette synspunkt leverer en bank en service til den tidligere nævnte forbruger. Men det giver også en service til investorer ved at fungere som et filter .for hvem får tildelt, hvor meget kapital. Banker, der udfører begge job, bliver succeser. Banker, der ikke udfører et eller et af disse job, kan i sidste ende mislykkes. I tilfælde af fiasko svinger FDIC ind, beskytter indskydere og ser, at bankens aktiver ender i hænderne på en mere succesrig bank.

Bundlinie
De fleste af os interagerer med kommercielle banker hver dag, hvad enten det er et betalingskortkøb, en online betaling eller en låneansøgning. Ud over at levere disse basale tjenester er forretningsbanker i gang med kapitalallokering til fortjeneste - også kendt som investering. I den kommercielle bankdefinition af investering betyder dette at optage lån og udvide kredit til personer, der kan betale det tilbage på bankens vilkår. I dag kan forretningsbanker investere i værdipapirer og endda i udstedelser, som de hjælper med at offentliggøre. Men disse aktiviteter er normalt henvist til en investeringsarm - dybest set en traditionel investeringsbank, der ligger i en forretningsbank. I slutningen af ​​dagen er en forretningsbank nødt til at yde god service til sine kunder og et godt afkast til sine investorer for at fortsætte med at få succes.