Top 403 (b) Planspørgsmål besvaret

403 (b) -planen har eksisteret i lang tid, men sammenlignet med 401 (k) —en mere berømte pensionsplan-fætter — får den lidt opmærksomhed. Denne hurtige spørgsmål og svar session kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af din 403 (b) -plan.

Key takeaways

• En skattefordeles pensionsplan, 403 (b) s, tilbydes typisk til ansatte på offentlige skoler, colleges og universiteter samt til ansatte i skattefri organisationer, herunder kirker og velgørenhedsorganisationer.
• Investeringsmuligheder, der tilbydes i 403 (b) planer inkluderer gensidige fonde og livrenter.
• Bidragsgrænserne er de samme som for 401 (k) -planer, selvom der er yderligere indsamlingsbestemmelser for kvalificerede ansatte.

Hvem kan investere i en 403 (b) -plan?

Tænk på 403 (b) planer som 401 (k) planer designet til offentlig skole, universitet og universitetsansatte samt for ansatte i visse skattefri organisationer, herunder kirker og velgørenhedsorganisationer. Analogien er ikke perfekt, fordi planerne 401 (k) og 403 (b) har forskellige regler, men den er tæt. Begge disse planer tilbyder deltagerne en skattefordelagtig måde at spare på pension.

Kan deltidsarbejdere deltage?

Hvis du er en deltidsansat, kan du deltage i en 403 (b) -plan, forudsat at du generelt arbejder mindst 20 timer om ugen. Du skal bidrage med mindst $ 200 pr. År til planen, og du må ikke deltage i en anden 403 (b) -plan.

Hvorfor skal jeg investere i en 403 (b) -plan?

Ligesom IRAs og 401 (k) -planer hjælper 403 (b) planer investorer med at opbygge et redenæg, der kan bruges som indkomst under pensionering. Arbejdsgivere tilbyder generelt matchende bidrag til 403 (b) planlægger investorer, hvilket i det væsentlige giver dig gratis penge til at hjælpe med at finansiere din pension. Selv hvis du er velhavende eller ekstremt risikovillig, er det ikke sandsynligt, at give gratis penge en klog beslutning.

Da de fleste 403 (b) planer tilbyder en pengemarkedsfond som en af ​​investeringsmulighederne, kan du gemme dit bidrag og din kamp derinde og holde den med relativt lille risiko sammenlignet med de potentielle udsving i gensidige fonde, der investerer i aktier og obligationer .

Min 403 (b) Plan tilbyder en livrente. Skal jeg investere i det?

Da 403 (b) blev opfundet i 1958, var det kendt som en beskyttet livrente. Mens tidene har ændret sig, og 403 (b) planer nu kan tilbyde en komplet pakke med gensidige fonde svarende til dem, der er tilgængelige i 401 (k) planer, tilbyder mange stadig livrenter. Finansielle rådgivere anbefaler ofte ikke at investere i livrenter i en 403 (b) og andre skatteudsatte investeringsplaner af forskellige årsager.

Den første grund er, at livrenter er designet til at give udskudt skat. Da skatteudskudte investeringsplaner allerede tilbyder denne funktion, er det overflødigt at investere i et køretøj (annuitet) designet til at give den samme funktion.

Mange investorer mangler tid, tålmodighed eller viden til fuldt ud at evaluere annuitetsudbuddene i deres 403 (b) planer.

For det andet opkræver livrenter ofte høje gebyrer. Høje gebyrer forringer investeringens ydeevne, da hver øre, der bruges på gebyrer, er en krone taget væk fra dit investeringsafkast. Derudover betragtes det ikke som en klog måde at bruge penge på at betale et højt gebyr for en investering, der tilbyder en fordel (skatteudskydelse), som du allerede får fra bestemmelserne i 403 (b) -planen.

For det tredje opkræver livrenter ofte overgivelsesomkostninger, hvis du overfører dine aktiver ud af dem inden passagen af ​​en forudbestemt periode, der ofte er sat til flere år. At låse dine penge i så lang periode begrænser din fleksibilitet med hensyn til investeringsbeslutninger alvorligt.

For det fjerde er livrenter komplekse investeringer, der ofte inkluderer en betydelig mængde fintryk.

Endelig kan variable livrenter, der tilbyder en variabel udbetaling baseret på udførelsen af ​​underliggende investeringer, tabe penge. Investering i et overpris køretøj, der kan tabe penge, er generelt ikke en god ide.

Naturligvis kommer livrenter også i en anden smag - den faste livrente. Faste livrenter tilbyder en garanteret udbetaling. Hvis du er konservativ investor, og din 403 (b) tilbyder en fast livrente, kan det være et tiltalende sted at placere dine penge.

Tilbyder 403 (b) planer en mæglerkontoindstilling?

I henhold til reglerne, der regulerer 403 (b) -planer, er de eneste tilladte investeringer gensidige fonde og livrenter. Deltagere i 403 (b) planer kan investere i aktier indirekte gennem gensidige fonde, men kan ikke investere direkte i aktier.

Hvordan fungerer fangstbestemmelsen?

Bidragsgrænser for 403 (b) planer er de samme som for 401 (k) s. I 2019 er den årlige bidragsgrænse $ 19.000.

Deltagere i 403 (b) -planer kan også nyde godt af fordelene ved to fangstbestemmelser. Hvis du er 50 år eller derover, er du berettiget til at yde det samme indhentningsbidrag, som 401 (k) plandeltagere kan yde. I 2019 betyder det en ekstra $ 6.000.

Hvis du har bidraget til planen i mindst 15 år, er du også berettiget til en anden fangstbestemmelse. I henhold til denne bestemmelse kan du bidrage med yderligere $ 3.000 om året op til en levetidsgrænse på $ 15.000. Og i modsætning til de sædvanlige bestemmelser om afhentning af pensionsplanen, behøver du ikke være 50 år eller ældre for at drage fordel af dette.

Bundlinjen

403 (b) er mindre populær end 401 (k) -planen, da den kun er tilgængelig for visse typer medarbejdere. Det har meget at tilbyde for dem, der er i stand til at bidrage. De almindelige spørgsmål, der er besvaret ovenfor, hjælper dig med at drage fordel af fordelene ved en 403 (b) -plan.