En hurtig guide til hvordan man kan forsikre smykker

Nogle af de mest værdifulde aktiver i dit hjem kan være ubeskyttet.

Vi taler om dine fine smykker: din diamantforlovelsesring, den vintage Rolex far forlod dig, den sorte perlekæde, du hentede i Tahiti. Selvfølgelig har du sandsynligvis en omfattende forsikringspolice, der dækker dit hus og møbler. Men forsikring af husejere eller lejer betyder ikke automatisk, at enhver vare under dit tag er forsikret (hvis du er lejer, ved du selvfølgelig, at dine ejendele ikke er dækket af ejendommens forsikring. Se 6 gode grunde til at få lejers forsikring ).

Faktisk udelukker nogle politikker specifikt smykker og andre værdigenstande (musikinstrumenter, kunst og pelse blandt dem). Andre politikker begrænser dækningen til bestemte typer begivenheder og til et defineret dollarbeløb. Dette dækningsniveau kan være markant utilstrækkeligt, især hvis du ønsker at erstatte den slags vare, der har været væsentligt værdsat siden købet.

Hvad du har brug for

Hvad der kræves, hvis du har betydelige aktiver af denne type, er yderligere forsikring. Kendt som en rytter eller mere specifikt en flydende (som er rettet mod små bevægelige genstande), overtager det, når traditionel forsikringsdækning slutter, og dækker typisk den forsikrede vare mod brand, tab, tyveri eller skade.

De fleste større forsikringsselskaber tilbyder ikke smykkedækning som et selvstændigt produkt (der kræves en underliggende ejendomsforsikringspolice). Men ejere af værdigenstande kan købe dækning som en tilføjelse til deres eksisterende husejers politik. Faktisk kræver de fleste af de mere kendte forsikringsselskaber yderligere håndtering af avancerede værdigenstande.

Sager i punkt

Hos USAA for eksempel dækker en typisk husejers politik smykker, der er tabt ved brand eller tyveri, men ikke til utilsigtet skade eller tab. Dækningsgrænsen for smykker er $ 10.000 (ingen grænse pr. Vare) og er underlagt den politiske fradragsberettigelse (det beløb, du skal betale, før forsikringsdækningen starter). For mere smykkedækning er det nødvendigt med en separat politik.

USAAs politik for værdifuld personlig ejendom dækker et bredt sortiment af ulykker og hændelser. Det vil for eksempel betale for en udskiftende diamant, hvis stenen falder ud af din forlovelsesring, eller for reparation, hvis ringen ved et uheld er ødelagt. Og egenandelen er $ 0. Denne dækning gælder også musikinstrumenter og kunst. Ingen vurdering er nødvendig for smykkeartikler, der er forsikret for $ 15.000 eller mindre, skønt en kvittering eller bevis for ejerskab er påkrævet, når du fremsætter et krav.

Farmers Insurance har en lignende tilgang. I en typisk husejers politik er f.eks. Smykker dækket op til $ 1.000 pr. Vare og $ 5.000 pr. Hændelse (tyveri, brand). Skader på grund af ulykker er ikke beskyttet. Landmænd tilbyder ryttere til dækning af værdifulde genstande, og egenandelen vælges af den forsikrede (starter ved $ 0). I de fleste tilfælde kræver landmænd en kvittering eller vurdering for hver enkelt forsikrede vare.

Geico og Allstate tilbyder sammenlignelige muligheder. Standardpolitikker begrænser dækning af personlig ejendom til $ 1.000 til $ 2.000. Ryttere eller svømmere er tilgængelige for at øge dækningsbeløbet og til at dække tab og skade, der ikke er dækket af hovedpolitikken.

Hvad man skal spørge

Når du kigger efter den bedste politik, skal du huske disse spørgsmål for at stille forsikringsselskabet:

• Hvordan nøjagtigt håndteres krav: Skal du købe en erstatning og derefter anmode om refusion, eller sender forsikringsselskabet en check først?
• Dækkes varens fulde udskiftningsomkostninger, og hvordan bestemmes dette beløb (især hvis varen er antik eller specialfremstillet)?
• Svinger dækningsgrænser med prisen på ædle metaller eller ædelstene?
• Hvor ofte kan / skal du indsende opdaterede vurderinger?
• Hvilket bevis for tab eller skade kræves?
• Hvilke undtagelser har politikken? Hvilke typer tab og skade dækkes ikke?

Yderligere tip

Før du køber din politik - og når du tilføjer den ad vejen:

• Få din (e) vare (r) professionelt vurderet for at bestemme deres værdi til forsikringsformål.
• Tag fotos af varen / varerne.
• Hvis du har muligheden, som for den førnævnte rytter til landmændsforsikring, kan du overveje at øge egenkapitalen til at sænke forsikringspræmierne.

Når din politik er på plads:

• Opbevar alle dine varers kvitteringer, vurderingspapir og fotos låst væk på et sikkert (men let tilgængeligt) sted.
• Opbevar genstande sikkert, når du ikke har dem på.
• Undgå at rejse med uerstattelige eller ekstremt værdifulde smykker.

Bundlinjen

De fleste forsikringsudbydere tilbyder rabatter til kunder, der køber flere forsikringer. Hvis du køber din bolig-, bil-, livs- og ejendomsforsikring fra en enkelt udbyder, får du sandsynligvis en bedre aftale samlet (se Sørg for, at dine smykker er forsikret ).

Hvis du ikke har forsikring til husejere eller lejer, kan du muligvis købe fristående dækning fra en udbyder, der er specialiseret i at forsikre smykker. Nogle juvelerer tilbyder sådanne politikker, eller kan anbefale et firma, der gør det.

Sidst, men ikke mindst: At beskytte din ejendom betyder ikke, at du aldrig kan bære den. Tværtimod, hvis du forsikrer dine værdifulde brikker, kan du bruge og nyde dem endnu mere, vel vidende at de er tilstrækkeligt dækket. For mere information, se Bør du forsikre din vielsesring? )