Forventet levetid: Det er mere end blot et antal

Forventet levealder er den mest indflydelsesrige faktor, som forsikringsselskaber bruger til at bestemme livsforsikringspræmier. At forstå, hvordan forsikringsselskaber bruger begrebet levealder - og hvordan det beregnes for den forsikrede - kan hjælpe dig med at beslutte, hvornår du skal købe en forsikring, hvordan du beregner den fremtidige potentielle værdi af din politik, og hvad du skal overveje, når du vælger en annuitetsudbetalingsmulighed .

Forventet levetid: De hårde numre

Levealder defineres som den alder, som en person forventes at leve i. Det kan også beskrives som det resterende antal år, som en person forventes at leve, baseret på tabeller udstedt af Internal Revenue Service (IRS).

Der er flere faktorer, der påvirker din forventede levetid; de to mest vigtige væsener, da du blev født, og dit køn. Yderligere faktorer, der kan påvirke din forventede levealder, er:

• Dit løb
• Personlige medicinske tilstande
• Familielægehistorie

Du kan se den føderale regerings data om USA's forventede levealder på National Center for Health Statistic's websted og Social Security Administration's livstidsperiode for aktuarmæssige perioder.

Det er vigtigt at bemærke, at forventet levealder ændrer sig over tid. Det skyldes, at når du bliver ældre, bruger aktuarer komplekse formler, der faktorer personer, der er yngre end dig, men som er døde. Når du fortsætter med at ældes efter midten af ​​livet, overlever du et stigende antal mennesker, der er yngre end dig, så din forventede levetid faktisk stiger. Med andre ord, jo ældre du bliver (forbi en bestemt alder), jo ældre bliver du sandsynligvis.

Forventet levetid og din livsforsikringspræmie

Der er en direkte sammenhæng mellem din forventede levealder og hvor meget du bliver opkrævet for en livsforsikring. Jo yngre du er, når du køber en livsforsikringspolice, desto længere er det sandsynligt, at du lever. Det betyder, at der er en lavere risiko for livsforsikringsselskabet, fordi det er mindre sandsynligt, at du dør på kort sigt, hvilket kræver en udbetaling af den fulde fordel ved din politik, før du har betalt meget til politikken.

Omvendt, jo længere du venter med at købe livsforsikring, jo lavere er din forventede levetid, og det betyder en højere risiko for livsforsikringsselskabet. Virksomheder kompenserer for denne risiko ved at opkræve en højere præmie. (Se også: Hvad man kan forvente, når man ansøger om livsforsikring .)

I betragtning af denne matematik spekulerer mange mennesker på, om de skulle købe livsforsikring til deres børn. Når alt kommer til alt sikres det at have en politik som barn den lavest mulige præmie. Der er dog en cost-benefit-analyse, der skal overvejes, før du køber en politik til dit barn. Da den største økonomiske fordel ved livsforsikring er at yde indkomst til forsørgerne i tilfælde af forsikringstagers død, er livsforsikringsdækning relativt unødvendig for et barn.

Det kan dog give dit barn en lav præmie og dækning i længden af ​​hans eller hendes liv, hvilket kan være vigtigt i lyset af barnets fremtidige medicinske tilstande eller erhverv. Tal med din økonomiske rådgiver eller forsikringsagent om fordele og ulemper ved at købe en livsforsikringspolitik til dit barn. (Se også: Top 10 livsforsikringsmyter .)

Princippet om forventet levealder antyder, at du skal købe en livsforsikringspolicy til dig selv og din ægtefælle før og senere. Ikke kun vil du spare penge gennem lavere præmieomkostninger, men du har også længere tid til din politik til at akkumulere værdi og blive en potentielt betydelig finansiel ressource, når du bliver gammel. (Se også: Køb af livsforsikring: Term versus Permanent .)

Forventet levetid og beregning af investeringsafkast på din livsforsikringspolitik

Din forventede levealder spiller også en vigtig rolle i bestemmelsen af ​​det potentielle investeringsafkast (ROI), du kunne opnå.

Udbetaling til modtagerne - Beløb, der betales til politik på dødstidspunktet = ROI

Hvis du for eksempel vælger en politik, der betaler dine støttemodtagere $ 150.000 på dit tidspunkt, hvor du døde, og du kun har foretaget $ 48.000 i præmiebetalinger for dækningen, er investeringsafkastet på din investering $ 102.000.

Dit forventede liv og livrenter

En livrente er en kontrakt mellem dig og et livsforsikringsselskab, hvor virksomheden accepterer at give dig en "indkomststrøm" i et bestemt tidsrum eller indtil din død. Udbetalingen begynder normalt i en bestemt alder, og afhængigt af betingelserne for livrente kan den fortsætte til din modtager efter din død. Betalinger til din støttemodtager kan være mindre end de betalinger, der er foretaget til dig, mens du er i live, afhængigt af livrente og kontaktbetingelser. (Se også: En oversigt over livrenter .)

Det beløb, som forsikringsselskabet betaler til dig, bestemmes delvis af din forventede levetid. Lad os se på tre forskellige eksempler for at se, hvordan forventet levealder spiller ind i eller påvirker din livrente-kontrakt:

1. Hvis du vælger en fælles livrente med en periode-bestemt udbetaling, vurderer du i det væsentlige, hvor længe du vil leve. Hvis du dog dør inden den kontraherede periode, vil din modtager fortsat modtage penge i de resterende år på kontrakten.
2. Hvis du vælger en livrente med mulighed for et fælles liv med efterladteydelser, vælger du en kontrakt, der fortsat vil betale til din overlevende modtager efter din død, eller vil fortsætte med at foretage betalinger til dig efter din modtagers død. Generelt, hvis du dør først, reduceres din støttemoders livrenteudbetalingsbeløb, men hvis din modtager dør først, vil du fortsat modtage det fulde betalingsbeløb. Da denne livrente er til gavn for både dig og din modtager, ville dine præmieomkostninger være baseret på både din og din modtagers levealder.
3. Hvis du vælger en enkelt livrenteoption, foretages betalinger til dig baseret på din forventede levetid alene og ophører efter din død.

Livrenteudbetalinger foretages normalt systematisk og kan foretages månedligt, kvartalsvist, halvårligt eller årligt som tilladt i henhold til betingelserne i annuitetsaftalen. (For yderligere læsning, se Udforsk typer af faste annuiteter .)

Bundlinjen

Det er vigtigt at kende din forventede levetid - ikke kun for at forstå, hvordan dit livsforsikringsselskab ankommer til dine præmieomkostninger, men også for at tage informerede beslutninger om dine muligheder for udbetaling af livrente. To vigtige afgørende faktorer, der påvirker dit valg af livrente, er, om du ønsker, at betalinger skal fortsætte til en modtager efter din død, og hvor længe du forventer at leve. En periode-bestemt livrente kan være ideel i nogle tilfælde, mens en med overlevelsesmuligheder kan være mere velegnet i andre tilfælde.