Peer-to-peer-udlån bryder de økonomiske grænser ned

Peer-to-peer-udlån (P2P), også kendt som "social udlån", lader enkeltpersoner låne og låne penge direkte fra hinanden. Ligesom eBay fjerner mellemmanden mellem købere og sælgere, eliminerer P2P-udlånsfirmaer som Zopa og Prosper finansielle formidlere som banker og kreditforeninger.

P2P-udlån øger afkastet for enkeltpersoner, der leverer kapital og reducerer renterne for dem, der bruger den, men det kræver også mere tid og kræfter fra dem og medfører større risiko. Læs videre for at finde ud af mere om denne moderne type udlån.

Social udlån baggrund

P2P-udlån er produktet af vitale forretnings-, teknologiske og sociale tendenser, herunder:

1. En ny generation af såkaldte "freeformers", der parrer personlig frihed med social aktivisme. Freeformers ønsker at tage kontrol over deres arbejde og fritid. I stedet for at arbejde for et firma i 35 år foretrækker de at samarbejde i netværk i korte perioder om forskellige projekter. Freeformere er meget mistænkelige over for store institutioner; de tror på mennesker, ikke banker.
2. Opdelingen af ​​næsten alt. Teknologisk ændring, globalisering og andre internationale tendenser reducerer fortsat antallet, størrelsen og rollen af ​​erhvervsmellemprodukter i mange industrisektorer.
3. Spredningen af ​​webteknologier, der fremmer "massesamarbejde." Disse nye værktøjer gør det muligt for enkeltpersoner at arbejde sammen i store grupper for at nå fælles mål (eBay og sociale netværkssider som Facebook er eksempler).
4. Udviklingen af ​​mikrolån til enkeltpersoner med få aktiver i udviklingslande. Fællesskabs- og socialt sindede udlånsenheder, såsom kreditforeninger, har eksisteret i lang tid. Men mikrolån gav drivkraft til ideen om at nå sociale mål ved at yde små lån til enkeltpersoner. (Læs mere om: Mikrofinansiering: Hvad det er, og hvordan man involveres .)

P2P-udlån har mange filialer

Som de fleste typer finansiering er der masser af variationer i P2P-udlån.

Desuden er de juridiske problemer omkring P2P-udlånstransaktioner, især i USA, ikke på nogen måde afgjort. Der er stadig spørgsmål om, hvilken type enhed en P2P-långiver er, og hvilken reguleringsordning, der finder anvendelse. På grund af disse bekymringer har de amerikanske operationer hos udenlandske P2P-långivere undertiden forvildet langt ud over deres oprindelige forretningsmodeller.

Kom godt i gang

Med disse advarsler i tankerne er her, hvordan P2P-udlån fungerer i et typisk scenario:

Du tilmelder dig og bliver medlem på en P2P-långiverens websted, og denne långiver fungerer som en formidler (det foretager registrering, overfører penge mellem medlemmer osv.). Det långivende selskab tjener sine indtægter gennem gebyrer, der opkræves til både långiver og låntager.

Låntagere

Før du kan låne, udfører P2P-långiveren flere kontroller (personlig, ansættelse, kredit osv.). Standarder er relativt strenge, og høje kreditrisici kan ikke låne. Efter accept har du to eller flere valg.

• P2P-långiveren tildeler dig en af ​​fire eller fem risikokategorier, og du kan låne til den igangværende sats for din risikokategori på den bestemte dag; eller
• Du kan få dit lån auktioneret til medlemmer med midler til at låne. Långiver / tilbudsgiver ser de relevante oplysninger, du har givet på P2P-långiverens websted: grunden til, at du har brug for pengene, din økonomiske historie, din personlige historie, endda noget mere personligt, som et foto eller et digt, du skrev. Du indstiller en startrente for dit lån og accepterer bud. Hvis lånet er fuldt finansieret, kan långivere byde den rentesats, de er villige til at opkræve, for at vinde retten til at finansiere din virksomhed. (For relateret læsning, se: P2P-udlånssider: Hvor sikre er de for låntagere?)

långivere

Som långiver kan du udover at byde på individuelle lån også vælge at få P2P-firmaet til at sprede dine midler blandt mange låntagere. Du bestemmer de risikokategorier, du vil låne ud i; jo større risiko i din låneportefølje, jo højere er afkastet, men desto større er chancen for misligholdelse.

Fordele og ulemper

De største fordele ved P2P-udlån for enkeltpersoner er:

1. Långivere kan nyde godt af flere procentpoint over dem, der gælder for en bank-CD låntagere nyder lignende omkostningsfordele sammenlignet med renter i en bank eller kreditforening.
2. Mange mennesker kan lide at vide, hvem de låner ud til, og hvorfor de har brug for pengene. Ikke kun giver det en følelse af personlig tilfredshed, men de kan også vælge låntagere, som de mener vil tilbagebetale lånet fuldt ud og til tiden.
3. Der er et velgørende aspekt ved udlånet. Hvis en potentiel låntager har en svimlet økonomisk historie, men en sympatisk historie at fortælle, kan en långiver gerne vælge at afstå fra et højere afkast og påtage sig en større risiko for at finansiere lånet.
4. Der kan være en ægte følelse af fællesskab på et P2P-långiverwebsted. Fora har en tendens til at være aktive med brugere, der ivrigt udveksler oplysninger om udlån og lånerfaringer. Foreslåede ændringer i P2P-långiverens politikker drøftes kraftigt.
5. Nogle mennesker hader bare banker og vil gøre alt for at undgå at bruge dem.

Der er naturligvis en ulempe:

1. Mange låntagere er udelukket, fordi de ikke har god kredit. (For relateret læsning, se: Hvad er et godt kreditværdigt resultat? )
2. Långivere er udsat for misligholdelse, og deres midler (med nogle undtagelser) er ikke forsikret. Succes for P2P-långivere til at begrænse tap i udlån varierer fra långiver og over tid. En långiver kan snakkes om at lave et dårligt lån med en god sob-historie.
3. Sammenlignet med at gå ind i en bank eller kreditforening, kan P2P-udlån kræve meget mere arbejde, især hvis lånene finansieres gennem auktion. Lånevalgs- og budprocessen kan kræve et finansielt raffinement, som mange mennesker ikke har.
4. Selvom afkast til långivere kan være højere end på indskudsbeviser, er det over tid ikke sikkert, at de vil være højere end i en børsnoteret indeksfond, som kræver relativt lidt arbejde at købe og holde.
5. Ikke alle vil have deres økonomiske historie offentliggjort på internettet; for dem med en vis følelse af privatlivets fred har den store upersonlige bank sine fordele.
6. Da dette er en sådan ny branche, er der helt sikkert bølger af långiverkonsolidering, interface / administrative ændringer og ændringer i selve udlånspraksis. Dette kan være mere en byrde og risiko, end disciplinerede investorer er villige til at tillade.

Konklusion

På trods af sine ulemper vinder P2P-udlån trækkraft og ser ud til at blive mere populær. Der er P2P-långivere i flere lande, herunder Italien, Holland, Kina og Japan, med opstart i mange andre lande.