Betalingsstød
Betalingsstød er risikoen for, at et låns planlagte fremtidige periodiske betalinger kan stige markant og kan medføre, at låntageren misligholder lånet. Betalingschock er en risiko ved mange populære prioritetsprodukter, herunder prioritetslån med justerbar rente (ARM) og kun med rentelån.
BREAKING NED Betalingschok
Betalingsstød kan være resultatet af flere ting, herunder udløbet af en initial eller midlertidig initial rente, slutningen af en fast rente periode, slutningen af en betalingsperiode, der kun er rente, omarbejdningen af en betalingsmulighed justerbar- rentepant (ARM) eller en forhøjelse af en ARMs fuldt indekserede rente.
Forbrugere, der drages mod disse prioritetslån på grund af de relativt lave indledende månedlige betalinger, mener, at boliglånet forbliver overkommelig. Imidlertid kan disse betalingsstrukturer slå tilbage på låntagere, hvis stigningen i planlagte betalinger er ud over det punkt, hvor de komfortabelt kan betale hver måned. Låntagere skal forstå strukturen og det reelle antal af de lån, de overvejer, men også begrebet betalingschok for at undgå misligholdelse af et lån eller komme i en økonomisk ustabil position. Långivere ønsker ikke, at låntagere skal misligholde deres prioritetslån, så de investeres i at forhindre betalingschok.
Beregning af en låntagers betalingsstødgrænse
For at forhindre misligholdelse af realkreditlån, vil långivere ikke låne til en låntager, som de ikke tror kan støtte de månedlige betalinger. De har udtænkt flere mål for at beregne risikoen for låntagers misligholdelse. En sådan foranstaltning er 28/36-reglen til beregning af det gældsbeløb, som en enkeltperson eller husstand kan påtage sig. Reglen fastslår, at en husstand maksimalt skal bruge 28% af sin brutto månedlige indkomst på de samlede boligudgifter og højst 36% på al anden samlet gæld, inklusive bolig og anden gæld såsom billån.
Finansielle institutter bruger beregninger til at bestemme en persons betalingsstødgrænse og til at bestemme, hvem de vil tilbyde at finansiere, og hvem de ikke vil. Betalingschoktærskel har et grundlag på ideen om, at en låntager, der allerede betaler betydelige månedlige boligbetalinger, kan håndtere en endnu større betaling. En låntager kan være et offer for betalingschok og lånefortløb, hvis de i øjeblikket har en beskeden boligbetaling, og nye månedlige forpligtelser er væsentligt højere.
Banker eller prioritetsudbydere opretter deres tærskelformler til at bestemme, om forholdet mellem de nuværende indbetalinger til boliglån og de foreslåede realkreditbetalinger er lavt nok til at forhindre betalingschok. Det er dog almindeligt, at långivere nægter at finansiere en låntager, hvis betaling vil være 200 procent eller mere af den aktuelle boligbetaling. Den aktuelle boligbetaling kan enten være et pantelån eller lejeudgifter. Overvejelsen af kreditresultater og pengestrømsfaktor i beregningen af den tilladte betalingstoktærskel.
Denne beregning betyder ikke, at en låntager med en lav løbende boligbetaling ikke kan kvalificere sig til et prioritetslån. I stedet anvendes beregningen til at guide låntageren i den rigtige lånetype, hvilket kan være et mere traditionelt og konservativt lån. Konservative lån inkluderer fastforrentet prioritetslån (FRM) og justerbar rente-prioritetslån (ARM) med en levetidstak, der forhindrer betalingschok.
Lån med fast rente bærer ikke risikoen for betalingschok, som følger med den planlagte stigning i betalinger eller renter. ARMs med levetidskapper har grænser for størrelsen af renterne et lån kan have.