Oprindelsesgebyr
Et oprindelsesgebyr er et forhåndsgebyr, der opkræves af en långiver for behandlingen af en ny låneansøgning. Det er kompensation for at få lånet på plads. Oprindelsesgebyrer er angivet som en procentdel af det samlede lån, og de er generelt mellem 0, 5% og 1% på realkreditlån i USA.
Nogle gange benævnt rabatgebyrer eller point, især når de er lig med 1% af det lånte beløb, kan oprindelsesgebyrer dække en masse tjenester ud over behandling, herunder forsikring og finansiering.
Sådan fungerer en oprindelsesgebyr
Et oprindelsesgebyr svarer til enhver provision-baseret betaling. En långiver ville tjene $ 1.000 på et $ 100.000 lån - eller $ 2.000 på et $ 200.000 lån - hvis det tager et gebyr på 1% for at få oprindelsen af dette lån. Oprindelsesgebyret repræsenterer den primære måde, hvorpå en långiver får betalt for sine oprindelige tjenester.
Kunder med store lånebeløb er ofte i stand til at forhandle om lavere oprindelsesgebyrer, fordi långivere har en tendens til at være villige til at indrømme for at tjene deres forretning. Ligeledes repræsenterer oprindelsesgebyret undertiden en højere procentdel af lånebeløbet på billigere lån, fordi et lån på $ 50.000 kan kræve det samme arbejde fra långiveren som et $ 500.000-lån.
Du kan nemt sammenligne de samlede prioritetsgebyrer fra långivere ved hjælp af et værktøj som en realkreditregnemaskine. Disse gebyrer er typisk fastlagt på forhånd, og de pludselig stiger ved lukning. De skal vises på din afsluttende afsløring.
Det er ofte bedre for en låntager at betale et højere oprindelsesgebyr til gengæld for en lavere rente, fordi rentebesparelsen over tid vil overstige oprindelsesgebyret.
Eksempler på oprindelsesgebyrer
Långivere tjente ofte ublu oprindelsesgebyrer og renteudbredte præmier i slutningen af 1990'erne til midten af 2000'erne for at sælge låntageren en højere rente. Låntagere med marginalkredit eller ikke-verificerbar indkomst var især målrettet mod rovdyrs subprime-långivere, der opkrævede oprindelsesgebyrer på op til 4% eller 5% af lånebeløbet. Disse långivere tjente tusinder af ekstra dollars i rentespændpræmier.
Regeringen vedtog nye love efter finanskrisen i 2008, der begrænsede, hvordan långivere kunne kompenseres. Offentligt pres gav incitament for långivere til at tøense den praksis, der havde gjort dem rige under boligboomen. Oprindelsesgebyrer krympet til i gennemsnit 1% eller mindre.
Key takeaways
- Et oprindelsesgebyr er typisk 0, 5% til 1% af lånebeløbet og opkræves af en långiver som kompensation for behandling af en låneansøgning.
- Oprindelsesgebyrer er undertiden omsættelige, men at reducere dem eller undgå dem betyder normalt at betale en højere rente i løbet af lånets levetid.
- Disse gebyrer sættes typisk forud for låntagningen. De skulle ikke komme som en overraskelse på tidspunktet for lukningen.
Særlige overvejelser
Som mange pantebetingelser, kan oprindelsesgebyrer være omsætningspapirer, men en långiver kan ikke og bør ikke forventes at arbejde gratis. At opnå et nedsat oprindelsesgebyr indebærer normalt at indrømme långiver noget andet. Den mest almindelige måde at sænke gebyret er at acceptere en højere rente til gengæld. Effektivt tjener långiveren deres provision fra rentespændpræmie i stedet for et oprindelsesgebyr.
Som en generel regel er dette kun en god handel for låntageren, hvis hun planlægger at sælge eller refinansiere inden for få år.