Negative punkter
Negative punkter er rabatter, som långivere betaler til ejendomsmæglere eller låntagere for prioritetslån. Dette system giver mange, der ikke havde råd til omkostningerne ved lukning af omkostningsafvikling, mulighed for at bære et huskøb. Imidlertid er prioritetslån med negative point normalt til en højere rente. Udtrykket af negative point er som en procentdel af hovedbeløbet. Hovedstolen er den originale, lånte sum.
BREAKING NED Negative point
Rabatter, der betales til en realkreditmægler, er kendt som en rentespændpræmie (YSP) og er en del af realkreditmæglerens kompensation. Når rabatten er en låntagerkredit, kan den bruges til at bekæmpe nogle afviklinger eller lukkeomkostninger. Denne låntager-brug af negative point er kendt som et gebyr uden omkostninger. Det beløb, der krediteres låntageren, må ikke overstige afregningsomkostningerne og kan ikke være en del af udbetalingen. Negative punkter kan bruges til at dække nogle engangsafslutningsomkostninger, såsom bank- og titelgebyrer, men kan ikke bruges til at dække tilbagevendende udgifter såsom renter eller ejendomsskat.
Negative punkter giver en måde for låntagere med ringe eller ingen penge at betale afviklingsomkostningerne få et prioritetslån. Økonomien ved brug af negative punkter afhænger dog af låntagers tidshorisont. Hvis låntager agter at holde pantelånet i en kort periode, kan det være økonomisk at undgå forhåndsomkostninger i bytte for en relativt højere rente. Hvis låntageren agter at holde pantelånet i en længere periode, er det sandsynligvis mere økonomisk at betale omkostningsregler på forhånd i bytte for en lavere rente.
Eksempel på negative punkter
Anvendelse af negative punkter på et prioritetslån øger renten, men kan reducere lukkeomkostningerne. Hvis en låntager accepterer et negativt punkt, kan långiver hæve renten med 0, 25%, men give låntageren 1% af lånet som en kredit mod lukningsomkostninger.
For eksempel søger en låntager et realkreditlån på $ 1.000.000 for at købe et hjem. Et tilbud på et lån med en rente på 5% og to negative point ville give en rabat på $ 20.000 for at gælde lånets lukningsomkostninger ($ 1.000.000 x 2% = $ 20.000).
Den mere traditionelle lånestruktur for det samme boligkøb kan være et lån med 4% rente og et punktudbetaling. Med dette lån er der en lavere rente, men det kræver, at låntager betaler en $ 10.000 forskud.
Nogle prioritetsmæglere fortæller muligvis ikke forbrugerne om tilgængeligheden af lån med negativt punkt. Disse mæglere er måske mere bekymrede for deres provision på handlen. Da mægleren på 5% -lånet markerer pantelånet og holder beløbet på de negative punkter som kompensation for mægling af lånet.