Prognoser for realkreditrenter: Køb, sælg eller refi?

Hvis du er som de fleste mennesker, der betaler et prioritetslån eller ønsker at købe eller sælge et hjem, er chancerne for, at du er opmærksom på, hvor prioritetsrenten er på vej. Overvej følgende strategier, når du beslutter at købe, sælge eller refinansiere, hvis satserne forbliver de samme, stiger eller hovedet er lavere.

Når renten holder stabilt

Gennemsnitlige rentesatser for prioritetslån har været på historisk lavt niveau i flere år, hvilket giver dig en god position til at købe eller sælge et hjem. Din købekraft, hvilket betyder, hvor meget hjem du har råd til, er historisk set stærk. Dette antager, at din kredit er god, og at du kvalificerer dig til et lån med lav rente.

Rentesatserne svæver omkring 4, 5% for 30-årig fastforrentet realkreditlån. Dette er op fra, da de ramte et rekordlavt niveau på 3, 3% i slutningen af ​​2012, men godt under intervallet 6% i årene frem til recessionen.

Hvis du skulle købe et hjem til $ 300.000 med en 20% udbetaling og finansiere resten med en fast rente på 30 år til 4, 5%, ville din månedlige betaling være $ 1.216.04. Finansiering af det samme hjem til 6% hæver dine betalinger til $ 1.438, 92, over $ 200 mere om måneden. Dagens lavere satser giver dig mulighed for at købe mere hjem med de samme månedlige betalinger, som du ville have betalt for et mindre hjem med højere renter for et par år tilbage.

Historisk lave rater i de sidste flere år har også hjulpet boligmarkedet med at rebound, omend langsomt, siden de finansielle markeder kollapset i 2007. Dette er gode nyheder for sælgere, hvoraf mange har set boligpriserne komme sig efter lavkonjunkturniveauet. (Se mere: Pantelån: Fast rente kontra regulerbar rente ).

Hvis priserne falder

Efter årevis med historiske lave priser er realkreditrenterne steget. Teoretisk set kunne de på et tidspunkt gå ned igen. Hvis de gør det, gælder ovenstående stadig.

Hvis du har et justerbart rentelån (ARM) og renten falder eller forbliver den samme, kan du overveje at refinansiere med et fast rentelån for at tage stresset ud af at bekymre dig om stigende renter i de kommende år. Rentesatser for prioritetslån med regulerbar rente, også kendt som prioritetslån med variabel rente, er oprindeligt lavere end fastforrentede lån for en given periode - for eksempel fem år. Efter introduktionsperioden stiger renten i henhold til markedsindekser og overgår til sidst renten for fastforrentede lån. Dette kan øge dine månedlige betalinger markant.

Hvis du har et fastforrentet lån, og renten falder, er det værd at se på at refinansiere det til et kortere lån. Hvis du for eksempel har 20 år tilbage på et 30-årigt prioritetslån, kan det være fornuftigt at refinansiere de resterende 20 år til et nyt 15-årigt prioritetslån. Priser på 15-årige prioritetslån er også lavere end 30-årige prioritetslån. Kombiner det med et rentefald, og du kan spare på det betalte rente og afbetale dit prioritetslån før.

Overvej altid dit unikke sæt af omstændigheder, når du refinansierer. Faktor i lukning af omkostninger, og hvor lang tid det vil tage at realisere omkostningsfordelene. Hvor længe planlægger du for eksempel at bo i dit hjem, før du sælger? Vil du bryde jævn før du planlægger at sælge? Generelt set, jo større det udestående prioritetslån er, jo mere påvirkning kan lavere renter have på dine månedlige betalinger. (Se mere: Fast eller variabel rente til pant: Hvilket er bedre lige nu .)

Og selvfølgelig betyder lavere priser, at du har råd til mere hus - og flere mennesker har råd til dit hus - så det kan være et godt tidspunkt at købe eller sælge et hjem.

Stigende priser

Når renten stiger, og du har et fast rente med fast rente og ikke ønsker at sælge eller købe, kan du med glæde holde kursen og sove godt om natten. Men hvis du har brug for et større hjem eller skal flytte, skal du huske den langsigtede opfattelse af, at hjemmeværdier historisk set har holdt trit med inflationen. Når inflationen stiger, forbliver dine realkreditudbetalinger på et fast rente det samme. (Se mere: Sådan handler du med realkreditrenter .)

Overvej også, at medianpriserne på boliger er steget efter recession. Hvis værdien af ​​dit hjem er steget, så er det også med din egenkapital. Egenkapital er det hus, du ejer, minus den udestående lånesaldo. (Se mere: Skal du refinansiere dit prioritetslån, når renten stiger .)

En 10% stigning i værdien på et $ 300.000 hjem betyder $ 30.000 mere i lommen, når du sælger. Dette kan hjælpe med at nedlægge en større udbetaling, når du køber dit næste hjem og hjælpe med at opveje højere renter ved at sænke din månedlige betaling. (Se mere: Har du en god prioritetsrente? Lås den inde! )

Mens et stigende rentemiljø ikke er ideelt til køb og salg, hvis det kommer med mere egenkapital, kan de ekstra penge hjælpe med at annullere effekten af ​​højere renter.

Bundlinjen

Konsensus er, at renten i 2018 og fremover vil fortsætte med at stige, da Federal Reserve periodisk har hævet sin benchmark-rente og forventes at fortsætte med at gøre det. Det betyder, at boligkøbere, der skulle være, bør overveje at handle nu. Selvfølgelig er der altid chancen for, at priserne falder i fremtiden. Hvis det er tilfældet, skal købere være parat til at drage fordel af eventuelle dyppe.

Fordi satserne stadig er relativt lave, bør husejere med ældre prioritetslån, der endnu ikke har refinansieret, overveje, om det er fornuftigt at gøre det for at sikre lavere månedlige betalinger. Og husejere med ARM bør ikke spilde tid på at overveje, om de skal skifte til et fast lån. Som altid skal der tages hensyn til lukningsomkostninger og din egen tidsramme (hvor længe planlægger du at blive i dit nuværende hjem?).

Fortsæt med at læse

• Tjek de aktuelle prioritetsrenter
• Hvordan rentesatser fungerer på et prioritetslån
• Forståelse af realkreditbetalingsstrukturen
• Pantpoint: Hvad er poenget?
• Prioritetslån: Fast rente kontra regulerbar rente
• Lån med fast eller variabel rente: Hvilken er bedre lige nu?
• Find de bedste prioritetsrenter
• Har du en god prioritetsrente? Lås det ind!
• De vigtigste faktorer, der påvirker realkreditrenter
• Prioritetslån: Hvad der sker, når renten stiger
• Hvordan renter påvirker boligmarkedet
• Er huspris eller rentesats mere vigtig?
• 7 Luskede lavrente-prioritetslån
• Shopping for realkreditrenter