Definition af lånengagement
En låneforpligtelse er en aftale fra en forretningsbank eller anden finansiel institution om at låne en virksomhed eller enkeltperson en bestemt sum penge. Lånet kan have form af et enkelt engangsbeløb eller - i tilfælde af et åbent lånengagement - en kreditlinje, som låntageren kan trække på efter behov op til en forudbestemt grænse.
Sådan fungerer et lånengagement
Finansielle institutioner indgår låneforpligtelser baseret på låntagers kreditværdighed og - hvis det er et sikret tilsagn - på værdien af en eller anden form for sikkerhed, såsom et hjem i tilfælde af individuelle forbrugere. Låntagere kan derefter bruge de midler, der stilles til rådighed under låneforpligtelsen, op til den aftalte grænse. En åben låneforpligtelse fungerer som en revolverende kreditlinje: Når låntageren betaler tilbage en del af lånets hovedstol, tilføjer långiveren dette beløb tilbage til den tilgængelige lånegrænse.
Opnåelse af et sikret låneforpligtelse - renten kan være lavere - kræver at der stilles sikkerhed, som du kan miste, hvis du ikke kan tilbagebetale lånet.
Typer af låneforpligtelser
Låneforpligtelser kan være sikret eller usikret. De har nogle vigtige forskelle.
Sikret lånengagement
En sikret forpligtelse er typisk baseret på låntagers kreditværdighed med en form for sikkerhedsstillelse. På forbrugerniveau er en hjemmekapitallinje (HELOC), hvor egenkapitalen i et hjem bruges som sikkerhed, eller et sikret kreditkort, hvor penge på en bankkonto fungerer som sikkerhed, er to eksempler på open-end sikrede låneforpligtelser.
Da kreditgrænsen typisk er baseret på værdien af det sikrede aktiv, er grænsen ofte højere, lånets rente lavere og tilbagebetalingstiden længere for et sikret låneforpligtelse end for et usikret. Godkendelsesprocessen kræver imidlertid typisk mere papirarbejde og tager længere tid end med et usikret lån.
Kreditgiveren har sikkerhedsstillelsen eller ejendomsretten eller lægger pant i aktivet, indtil lånet er fuldstændigt betalt. Ved misligholdelse af et sikret lån kan det føre til, at långiveren overtager ejerskab af og sælger det sikrede aktiv og derefter bruger provenuet til at dække lånet.
Uforsikret lånetilskud
Et lån, der ikke har sikkerhedskopiering, er primært baseret på låntagers kreditværdighed. Et usikret kreditkort er et meget grundlæggende eksempel på en usikret åbningslån. Typisk, jo højere låntagers kreditværdighed, desto højere er kreditgrænsen.
Imidlertid kan renten være højere end på en sikret låneforpligtelse, da der ikke stilles sikkerhed for gælden. Usikrede lån har typisk en fast minimumsbetalingsplan og rente. Processen tager ofte mindre papirarbejde og godkendelsestid end en sikret låneforpligtelse.
Fordele og ulemper ved låneforpligtelser
At have et låneforpligtelse kan være nyttigt for forbrugere, der ønsker at købe et hjem eller virksomheder, der planlægger at foretage et større køb.
Åbne låneforpligtelser er fleksible og kan være nyttige til at betale uventede kortsigtede gældsforpligtelser eller dække økonomiske nødsituationer. Derudover har HELOC'er typisk lave renter, hvilket gør betalinger overkommelige, mens sikrede kreditkort kan hjælpe forbrugere med at etablere eller genopbygge deres kredit; at betale deres regning i tide og holde den samlede kreditkortgæld lav vil forbedre deres kredit score, og med tiden kan de være berettiget til et usikret kreditkort.
Ulempen med en sikret låneforpligtelse er, at låntagere, der tager for mange penge og ikke er i stand til at tilbagebetale lånet, muligvis vil miste deres sikkerhed, hvilket for eksempel kan betyde at miste deres hjem. Usikrede forpligtelser betyder en højere rente, hvilket gør låntagning dyrere.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.