Jumbo vs. konventionelle pantelån: Hvad er forskellen?

Du har muligvis brug for et jumbo-pantelån for at finansiere det, hvis det næste hjem, du planlægger at købe, kommer med en særlig stejl pris. Disse lån er ofte kørt til millioner af dollars. De finansierer luksus ejendomme såvel som boliger i meget konkurrencedygtige lokale ejendomsmarkeder.

Et konventionelt prioritetslån er mere i tråd med behovene hos den gennemsnitlige boligkøber. Et konventionelt prioritetslån er et, der ikke på nogen måde er forbundet med regeringen, f.eks. Fordi det er garanteret eller forsikret af Federal Housing Administration (FHA), Department of Agriculture eller Department of Veterans Affairs. Konventionelle pantelån kan enten være "konform" eller "ikke-konform."

Konventionelle pantelån

Fannie Mae og Freddie Mac vil købe, pakke og videresælge praktisk talt ethvert prioritetslån, så længe det overholder deres retningslinjer for "overholdende lån". Disse retningslinjer indgår i en låntagers kreditværdighed og historik, gæld til indkomst (DTI) -forhold, prioritetslånets værdi for udlån og en anden nøglefaktor: lånets størrelse. Disse maksimale tal fastsættes af regeringen.

Fra og med 2019 er det nationale maksimum for overholdelse af konventionelle lån $ 484.350 for en enebolig. Dette stiger fra $ 453.100 i 2018. Mere end 200 amter rundt omkring i USA er imidlertid udpeget til høje omkostninger, konkurrencedygtige områder, og maksimale lånegrænser i disse områder kan gå op til $ 726.525 fra og med 2019. New York City, Los Angeles, og Nantucket er et par sådanne placeringer.

Overensstemmende lånegrænser justeres årligt for at holde trit med den gennemsnitlige amerikanske hjemmepris; Når huspriserne stiger, øges lånegrænserne samt med den samme procentdel.

Ikke alle prioritetslån er imidlertid i overensstemmelse med disse retningslinjer, og dem, der ikke betragtes som konventionelle. Disse har en tendens til at være vanskeligere at kvalificere sig til end at overholde pantelån, fordi de ikke støttes af regeringen, så kvalificering og vilkår overlades til långivere. De koster dog ofte mindre.

Jumbo-pantelån

Overholdelse af jumbo-pantelån overstiger $ 484.350 og er kun tilgængelig i visse amerikanske amter. De falder uden for overensstemmelse med lånebegrænsninger og vil ikke blive bakket op af Fannie Mae eller Freddie Mac, men mange overholder stadig retningslinjerne for "kvalificerede prioritetslån", der er fastlagt af Consumer Financial Protection Bureau.

Ikke-konforme jumbo-lån er dem, der overskrider jumbo-grænsen i deres respektive amter, såvel som dem, der ikke pænt passer ind i nogen anden kategori. Disse kan omfatte velstående låntagere med unikke behov. eller kun-pantelån, der kulminerer med ballonbetalinger med hele den lånte saldo, der forfalder ved udløbet af låneperioden.

Eksempler på Jumbo vs. konventionelle pantelån

Da jumbo-lån ikke understøttes af føderale agenturer, som traditionelle pantelån er, påtager långivere sig mere risiko, når de tilbyder dem. Du står over for strengere kreditkrav, hvis du prøver at sikre et.

• Bevis for indkomst: Kom forberedt med to års værdi af skattedokumentation eller lignende papirer for at bevise, at du har en pålidelig, konsekvent indkomstskilde. Långivere vil også se, at du har nok likvide aktiver til rådighed til at dække seks måneders værdi af pantebetalinger eller mere.
• Kredit score og historie: Du har normalt brug for en kredit score på mindst 620 (betragtes som "fair"), før en långiver vil godkende dig for et konventionelt prioritetslån, men der er en meget lav sandsynlighed for, at långivere godkender dig et jumbo-pant, hvis dit kredit score falder til under 720.
• Gæld til indkomst-forhold (DTI): Din gæld-til-indkomst-ratio (dine månedlige gældsforpligtelser sammenlignet med din månedlige indkomst) skal være 43 procent eller mindre for at kvalificere sig til et konventionelt prioritetslån. Långivere vil typisk kigge efter en endnu lavere DTI for jumbo-prioritetslån, da lånene er så store.

Key takeaways

• Et konventionelt prioritetslån er et, der ikke på nogen måde er forbundet med regeringen, f.eks. Fordi det er garanteret eller forsikret af Federal Housing Administration (FHA), Department of Agriculture eller Department of Veterans Affairs.
• Konventionelle prioritetslån kan enten være i overensstemmelse med regeringens retningslinjer, eller de kan være ikke-overensstemmende.
• Jumbo-prioritetslån falder uden for overensstemmelse med lånebegrænsninger, typisk fordi de overstiger det maksimale beløb, der er støttet af Fannie Mae eller Freddie Mac.