Sådan fungerer overtrækningsgebyrer og hvordan man undgår dem
Overtrækningsgebyrer kan synes uundgåelige. Topbanker opkræver et medianafgift på over $ 30, hver gang du bruger eller hæver flere penge, end der er tilgængeligt på din kontrolkonto, medmindre du har valgt et overtrækningsbeskyttelsesprogram med en tilknyttet konto eller kreditlinje. Da en betydelig del af bankernes indtægter kommer fra overtræk og ikke-tilstrækkelige fonde (NSF) gebyrer, er det ikke en overraskelse, at finansieringsinstitutter ikke har arbejdet for hårdt for at eliminere dem.
Banker bruger en tvivlsom proces, der kaldes ombestilling for at maksimere kassekreditgebyrer, behandle de største kontroller, ATM-udbetalinger og betalingskorttransaktioner først i stedet for i den rækkefølge, i hvilken de blev modtaget. Til gengæld udløser dette oftere negative mellemværender og overtrækningsgebyrer.
Her er, hvordan ombestilling kan skade dig:
Du tager $ 100 ud af banken, og ATM siger, at du har $ 62 tilbage på kontoen, men banken vedtager, at du har trukket for meget og opkræver et gebyr. Hvordan kan banken gøre dette, når maskinen siger, at du har penge tilbage på kontoen? Dette sker, fordi banken har omorganiseret den måde, den behandler dine kontroller på: For eksempel opkræver den først den store huslejekontrol, der ankom efter din tilbagetrækning. Denne check spiser saldoen på $ 62 og efterlader kontoen overtrækket, når din $ 100-udbetaling behandles.
Selvom det kan være en udfordring at undgå disse gebyrer på din kontoudtog, er der sunde strategier for at holde dine hårdt tjente penge, hvor de hører hjemme ... i din lomme.
1. Fravælg overdækning
Når en bank tilbyder kassekreditdækning, betyder det, at du kan foretage et køb med dit betalingskort eller trække sig ud af en pengeautomat, selvom du ikke har det fulde beløb, der er tilgængeligt på din konto. Det kan spare forlegenhed ved frokostdisken, men du vil pådrage dig et heftigt kassekreditgebyr - eller løbe renter op, hvis din bank tilbyder en kassekreditlinje til at dække gebyrer, indtil du betaler dem tilbage.
En Federal Federal Reserve-regel fra 2010 forbyder banker automatisk at yde kassekreditdækning til deres kunder. Nu skal du vælge at få dine betalingskortkøb eller hæveautomater dækket af din bank, ellers bliver de afvist. Hvis du foretrækker muligheden for et afvist debetkort frem for et engangsgebyr, skal du kontakte din bank og vælge at opgive overtrækningsdækning på din kontrolkonto. Men vær advaret om, at selv når du vælger at optage, vil de fleste banker opkræve ikke-tilstrækkelige fondgebyrer (NSF) gebyrer, der kan svare til kassekreditgebyrer.
2. Vælg en kontrolkonto uden gebyrer for overtrækning
Hvis du ikke vil have besværet med at skulle fravælge kassekravsbeskyttelse, skal du skifte til en kontrolkonto, der er stolt af at eliminere kassekraftsgebyrer helt. I de fleste tilfælde vil banken afvise at dække forsøg på gebyr eller hævning af pengeautomater, men ikke opkræve et NSF-gebyr. Der er kompromis, fordi de fleste konti uden gebyrkontrol ikke optjener renter, og størstedelen af de deltagende banker er internetbaserede, uden mulighed for at banke i en mursten.
3. Opbevar penge på en tilknyttet konto
Mange banker giver mulighed for at linke din check-konto med en anden bankkonto, så når du trækker over, vil betalingen blive dækket af dine egne midler. Du undgår det større overtrækningsgebyr, men opkræves et beskedent overførselsgebyr ($ 10 til $ 15 er almindeligt). Nogle banker giver dig også mulighed for at linke dit kreditkort til din kontrolkonto for at tjene som pude til overtræk. Hvis du går den rute, vil det sandsynligvis blive behandlet som et kontant forskud, der pådrager sig en øjeblikkelig rente på toppen af overførselsgebyret.
4. Opsæt daglige kontosaldoalarmer
Viden er magt, når det kommer til din bankkonto. Hvis du på forhånd ved, at din saldo er farligt lav, kan du overføre penge til din konto eller springe det impulsive køb indtil din næste løncheck. De fleste banker med online- eller mobilbankfaciliteter giver dig mulighed for at oprette en e-mail- eller tekstadvarsel, når din saldo falder under en foruddefineret tærskel - for eksempel $ 200. Du kan også vælge at få en advarsel, når et indskud eller udbetalingsindlæg til din konto, så du ved, hvornår din saldo er i problemer.
Endnu bedre skal du tilmelde dig en daglig e-mail, der viser din nuværende saldo. Det vil ikke beskytte kontoen mod ombestilling, men du får et klarere billede af, hvor tæt du er nødt til at se dine forbrugsvaner.
Bundlinjen
Overtrækningsgebyrer kan være en unødvendig belastning på din lommebog. Banker tjener milliarder af dollars om året fra kunder, der overtrækker deres konti, med dem, der mindst har råd til gebyrerne, der ofte bliver hårdest. Men med lidt ekstra årvågenhed og den rigtige kontrolkonto kan du være gebyrfri og få mest muligt ud af dine penge. Se fordele og ulemper ved overtrækningsbeskyttelse for mere .