Sådan opretter du din egen pensionskasse

At opbygge en pensionskasse - som vi vil definere som at spare nok penge til at betale dine regninger, når du ikke længere arbejder - kan virke som en skræmmende udfordring. At tage en praktisk tilgang, der fokuserer på, hvad du kan gøre i dag, hjælper dig med at tackle udfordringen et trin ad gangen.

Key takeaways

• Opbygning af en vellykket pensionsplan er en langsigtet proces, der kræver engagement og disciplin.
• Dine primære mål bør være at øge din indkomst og reducere din gæld.
• Det er ikke nok bare for at spare penge; skal du investere det med omhu.

Pensioneringsteori vs. virkelighed

Uanset din nuværende alder eller indkomst har opskriften på en vellykket pensionskasse en simpel formel: Sæt et mål, forpligt dig til det og gentag. En almindelig tilgang tilskynder investorer, der skulle være, til at deltage i deres arbejdsgiver sponsorerede pensionsopsparingsplan. En anden foreslår, at personlige oplysninger indtastes i en lommeregner med pensionsplanlægning for at projicere, hvor mange penge der skal til for at finansiere pension.

Mens begge ideer er gode i teorien, kan virkeligheden hurtigt gå ned. Overvej for eksempel, at cirka en tredjedel af alle arbejdstagere i USA ikke har adgang til en arbejdsgiver sponsoreret opsparing plan, ifølge tallene fra 2018 fra det amerikanske kontor for arbejdsstatistik. Hvad mere er, i 2015 deltog næsten 70% af den erhvervsaktive befolkning (25 til 64) i USA ikke i en arbejdsgiver sponsoreret pensionsplan, fordi deres arbejdsgiver ikke tilbød en, de valgte ikke at deltage, eller de var fungerer ikke, ifølge en rapport fra Schwartz Center for Economic Policy Analyse på New School for Social Research i New York City med titlen “Er amerikanske arbejdere klar til pension?”

De enorme dollarbeløb, som de fleste ser, når de bruger en pensionsregnemaskine, kan også være skuffende. Et besparelsesmål på en million eller mere dollars kan virke utilgængeligt for yngre arbejdstagere med lave indkomster, høj gæld og intet i banken. ”Det er skræmmende at tænke på det samlede beløb, du har brug for ved pensionering. Men jeg tror, ​​at hvis du opdeler det i små trin, er det meget lettere at sluge, ”siger Shane P. Larson, CFP, associeret finansplanlægger for Mainspring Wealth Advisors, som har fem kontorer i delstaten Washington.

I betragtning af disse realiteter, lad os starte med et vanskeligt scenario - en af ​​de fleste af os befinder os tidligt i vores karriere - og lave en praktisk plan for opbygning af en pensionskasse. I dette scenarie antager vi, at du:

• Har ikke en arbejdsgiver sponsoreret opsparingsplan og et højt-betalende job
• Har en høj gældsbyrde fra universitetslån, en bilbetaling og husleje eller et prioritetslån ud over leveomkostninger

Cirka en tredjedel af de amerikanske arbejdstagere havde ikke adgang til en arbejdsgiver sponsoreret pensionsplan siden 2018.

Sæt et mål, forpligtelse, gentag

Der er flere mål, der kan sættes i dette scenarie. Den første er at begynde at gemme. Selvom det kun er et par dollars om ugen, skal du åbne en bankkonto og indsætte pengene. Mens en bankkonto ikke er det bedste investeringskøretøj i verden, er det en god måde at begynde at spare på en vane. Husk, at opbygge en pensionskasse er en langvarig rejse - og som man siger, selv en rejse på tusind miles starter med et enkelt trin.

Når du har indstillet og forpligtet dig til at gemme målet, er de næste mål klare: øg din indkomst og reducer din gæld. At nå det første mål vil hjælpe dig med at nå det andet mål. For at øge din indkomst kan du enten tage et andet job eller få et bedre betalende job end det, du i øjeblikket har. Selvom det kan tage tid og kræfter at øge din indkomst, vil det hjælpe dig med at holde dig til din plan, hvis du husker, at dette er en langsigtet indsats. Sæt et mål om at få et bedre job (eller et andet job), og lad dig derefter tid til en dedikeret jobsøgning.

Når du har nået dit mål, vil din nyfundne indkomst give dig mulighed for at reducere din gæld. Så vil du være i stand til at lægge flere penge ind i din pensionskasse. At sammensætte et budget kan hjælpe dig med denne proces. Det er en fantastisk måde at sikre, at dine penge bruges med omhu. Husk, at jo tidligere du starter, jo mere tid skal dine besparelser øges gennem det, som eksperter kalder "magien med sammensat rente."

”Kraften i sammensatte renter er verdens ottende vidunder. At have et langsigtet tankesæt med sammensat rente som din allierede vil give dig mulighed for at omdanne en lille konsistent opsparingskurs til en behagelig pensionering, ”siger Mark Hebner, grundlægger og præsident, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien og forfatter af “Indeksfonde: 12-trins gendannelsesprogrammet for aktive investorer.”

Kraften i sammensatte renter er afgørende for en vellykket pensionsplanlægning.

Spar ikke bare, invester

Når du har øget din indkomst og dine opsparing, skal du have nok penge sparet til at handle på din bankkonto for en individuel pensionskonto (IRA). På dette tidspunkt skifter du fra at spare penge til at investere penge. I 2019 kan personer under 50 år spare $ 6.000 pr. År i en IRA. Du kan selvfølgelig starte med et meget mindre beløb. En IRA er forskellig fra en almindelig investeringskonto; skal du åbne en med et firma, der håndterer IRA'er.

Hvis du ikke ved meget om investering, skal du tænke på det som en måde at sætte dine penge på på at arbejde med at tjene flere penge. Fra et praktisk synspunkt kan du starte med at placere dine penge i en gensidig fond, da det er en af ​​de nemmeste investeringsmetoder for begyndere.

Bare vælg enten en indeksfond, der gentager et stort amerikansk aktiemarkedsindeks, såsom S&P 500, eller en aktivt forvaltet fond, der investerer i blue-chip-aktier. For at blive fokuseret skal du sætte et mål om at lære mere om investering og forpligte dig til dette mål. Start med at tjekke Investopedias introduktion til investering for at hente det grundlæggende og få terminologien nede. Lad emner, der fanger din opmærksomhed, hjælpe dig med at bestemme det næste emne, du gerne vil lære om.

Igen er dette en langsigtet bestræbelse. Forsøg ikke at absorbere alt på én gang. Start bare med at læse, forpligt dig til at gøre det regelmæssigt og hold dig til den. Når du lærer mere, skal du tage dig tid til at lære dig selv om gensidige fondsgebyrer, og sørg for, at du ikke reducerer dit afkast ved at betale mere, end du har brug for.

Få dig en 401 (k)

Når du mestrer kunsten at budgettere og begynde at investere, vil du sandsynligvis have flere penge til at øge både din levestandard og det beløb, du investerer. En anden jobsøgning kan hjælpe dig med at nå disse mål. Denne gang skal du kigge efter et job, der tilbyder en 401 (k) plan med en arbejdsgiver, der matcher dine bidrag. Invester nok for at få den fulde firmat match. Når du får løft og kampagner med tiden, øger du din bidragssats til det maksimalt tilladte beløb.

”At arbejde for et firma med en 401 (k) er en ting. At arbejde for et firma, der tilbyder matchende bidrag, er et andet. 401 (k) matching er, hvor du virkelig kan se dine midler vokse - og hurtigt, ”siger David N. Waldrop, CFP, præsident for Bridgeview Capital Advisors, Inc., i El Dorado Hills, Calif.

Bundlinjen

Pensionering er en langsigtet indsats. Tænk maraton snarere end sprint. Det vil kræve de fleste mennesker en levetid for at opbygge en solid pensionskasse. ”Forberedelse til pensionering handler mere om vedholdenhed og mindre om glans, ” siger Craig L. Israelsen, Ph.D., investeringsporteføljedesigner af 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. ”Når du tænker på at være klar til pensionering, skal du tænke på Crock-Pot - ikke mikrobølgeovn.”

Forpligt dig til indsatsen - og løbende at forbedre din position ved blandt andre aktiviteter, reducere din gæld, forbedre din indkomst og øge din uddannelse. Mens de første år vil være en udfordring, med hvert år, der går, vil de fremskridt, du har gjort, blive mere tydelige.