Hvordan man får sundhedsforsikring

Hvis du har brug for at købe sundhedsforsikring, er du i godt selskab. Kun halvdelen af ​​amerikanere er dækket af en arbejdsgivers sundhedsforsikringsplan, ifølge non-profit Kaiser Family Foundation's skøn. Yderligere 14% er dækket af Medicare, og 21% er afhængige af Medicaid og Children’s Health Insurance Program (CHIP). Yderligere 1% af amerikanerne er dækket af militæret eller veteranadministrationen. Alle andre - cirka 50 millioner af os - er alene.

Vi forklarer hver mulighed for at købe din egen sundhedsforsikring, så du kan beslutte, hvilken sti der kan være bedst for dig.

Key takeaways

• Din bedste chance for at købe overkommelig, omfattende sundhedsforsikring er under det årlige åbne tilmeldingsvindue, der løber fra 1. november til 15. december.
• Hvis du vil kvalificere dig til tilskud, skal du søge via Healthcare.gov eller din statsbytte i stedet for at købe direkte fra et forsikringsselskab.
• Du kan også samarbejde med en agent eller mægler for at få sundhedsforsikring. At arbejde med en mægler betyder, at du ikke bliver opkrævet et gebyr.
• Hvis du køber sundhedsforsikring gennem en online sundhedsforsikringsmægling, også kaldet en privat børs, får du muligvis ikke vist alle de planer, der opfylder dine krav.
• Ved at købe gennem en forening eller medlemsorganisation kan du muligvis få en gruppepris på sundhedsforsikring.

Mulighed nr. 1: Brug regeringens marked for sundhedsforsikring

Sundhedsforsikringsmarkedet benævnes ofte "udveksling af sundhedsforsikring." Afhængig af din indkomst og din berettigelse til anden sygesikringsdækning kan du muligvis kvalificere dig til tilskud, også kaldet præmieskattekreditter, når du køber sundhedsforsikring gennem markedet.

Du kan købe en markedspolitik, selvom du er berettiget til forsikring gennem din arbejdsgiver, og det skader ikke at se, om du kan finde en bedre plan for din situation. Du er sandsynligvis ikke kvalificeret til tilskud, hvis du dog har adgang til jobbaseret dækning.

Åben tilmelding til dækning af 2020 begynder 1. november 2019 og slutter 15. december 2019. Dækning begynder 1. januar 2020. Statens børser kan have lidt forskellige tilmeldingsdatoer. Det er vigtigt at købe en politik i løbet af denne årlige tilmeldingsperiode, fordi du ikke kan købe en politik resten af ​​året, medmindre du har en kvalificerende livsbegivenhed som at flytte, gifte sig eller have et barn.

Du kan ansøge online, telefonisk eller personligt. Hvis du har brug for hjælp til at ansøge, kan du arbejde med en markedspladsnavigator (i nogle stater), en certificeret ansøgningsrådgiver eller personlig hjælpepersonale. Du skal være amerikansk statsborger eller lovligt til stede i landet for at købe en markedspladsplan.

Start din søgning efter en markedspolitik på Healthcare.gov. Indtast dit postnummer, og du bliver bedt om at købe en politik gennem det føderale markedsplads. Hvis din stat har sin egen markedsplads, vil du blive omdirigeret til din stats websted. Du kan også finde direkte links til statsudvekslinger på Healthcare.govs side "Markedspladsen i din tilstand".

Hvis du ikke er sikker på, om du kvalificerer dig til Medicaid eller CHIP, kan du finde ud af det ved at besøge din stats Medicaid-websted eller ved at udfylde en ansøgning på Healthcare.gov.

Valgmulighed 2: Arbejd med en agent eller mægler

En agent eller mægler kan hjælpe dig med at finde en god politik for dig, fordi de har erfaring med at evaluere sundhedsforsikringsplaner. Den føderale regerings Find Local Help-værktøj kan hjælpe dig med at finde en markedsuddannet privat forsikringsmægler. Hvis du vil lære om det største antal muligheder og få det mindst partiske råd, kan du måske samarbejde med en mægler, der sælger både markedspladser og ikke-markedspladsplaner.

Sundhedsforsikringsselskaber betaler mæglere, når de sælger politikker. Forbrugerne betaler ikke et gebyr til mæglere, og de betaler heller ikke højere præmier for at arbejde sammen med dem. "Agent" betyder normalt en, der kun sælger forsikringer fra et forsikringsselskab, mens "mægler" betyder en, der sælger forsikringer fra flere forsikringsselskaber.

Private forsikringsmæglere kan også vise dig muligheder på private tilmeldingssteder fra forsikringsselskaber og webmæglere. Hvis du vil kvalificere dig til subsidier, skal du dog søge via Healthcare.gov eller din statsbørs.

Regeringens navigatorer inden for helbredsforsikring vil kun vise dig markedspladsplaner tilgængelige via Healthcare.gov. Alle disse planer er støtteberettigede, og en navigators hjælp er gratis.

Mulighed nr. 3: Køb direkte fra en forsikringsselskab

Sundhedsforsikringsmarkedet inkluderer ikke alle tilgængelige sygesikringsplaner. Nogle mennesker kan muligvis finde en plan, der bedre opfylder deres dækningsbehov eller deres budget uden for markedet. Når du handler efter en politik på et enkelt forsikringsselskabs websted, vil du naturligvis kun se muligheder, der er tilgængelige fra et forsikringsselskab. Du skal besøge flere forsikringsselskabers websteder for at se alle dine muligheder, hvis du vil købe direkte.

ACA-kompatible planer, der sælges uden for føderale og statslige børser, skal opfylde de væsentligste minimale dækningsstandarder i Affordable Care Act, såsom dækning af eksisterende betingelser, yde væsentlige fordele og tilbyde forebyggende pleje uden omkostninger, før du opfylder din egenandel. Du kan også købe kortfristede planer (op til 12 måneder) uden for ACA-kompatible uden for børserne, der muligvis har flere undtagelser og færre fordele. Vær opmærksom på, hvad du tilmelder dig, hvis du ansøger gennem en privat børs.

Hvis du ikke ansøger gennem det føderale markedsplads, skal du huske, at du ikke er berettiget til subsidier. Hvis din stat driver sin egen marked for sundhedsforsikring, skal du købe din sundhedsforsikringsplan gennem din statlige markedsplads for at sikre dig, at din plan er berettiget til subsidier.

Hvis din indkomst er for høj til at kvalificere sig til subsidier, er du måske ligeglad. Men hvis du ender med at tjene mindre end forventet i det kommende år, kan du ende uventet med at kvalificere dig til subsidier, så du måske ønsker at holde dine muligheder åbne. Tilskud er baseret på, hvor meget du tjener i det år, du køber dækning for. Når du tilmelder dig, får du kun et skøn over dine subsidier baseret på din estimerede indkomst.

Mulighed 4: Køb gennem en online sundhedsforsikringsmægling

Online sundhedsforsikringsmægling - også kaldet private tilmeldingswebsteder eller private børser - tilbyder at hjælpe dig med at sammenligne sundhedsforsikringsplaner eller få den bedst tilgængelige plan baseret på oplysninger, du giver dem. Sammenligningshopping er smart, men forbrugere bør forstå, at disse websteder ikke viser dem enhver plan på markedet, der opfylder deres krav.

I stedet viser disse private børser et udvalg af planer, der vil give dem en provision, hvis forbrugeren tilmelder sig. De viser muligvis mere prominent eller giver mere information om de planer, der tjener mæglingen til en højere provision, advarer Kaiser Family Foundation.

Disse markedsføringsincitamenter betyder ikke nødvendigvis, at de planer, disse websteder tilbyder, ikke er gode planer. Det betyder bare, at forbrugerne skal være opmærksomme på, at de muligvis ikke får et komplet billede af deres muligheder, når de besøger et af disse websteder.

Privat tilmeldingswebsteder kan bede dig om personlige oplysninger, som de føderale og statslige markedspladser ikke gør. De kan spørge om din højde, vægt og forudgående forhold - faktorer, der kan påvirke din berettigelse til planer, der ikke overholder loven om overkommelig pleje. Dine personlige oplysninger kan også bruges af virksomheden bag det websted, du giver det, såvel som deres forretningspartnere til at markedsføre andre produkter til dig.

Som med at købe en politik direkte fra et helbredsforsikringsselskab, kan du ikke få præmie skat skattefradrag (subsidier), hvis du køber din helbredsforsikringspolitik gennem en privat børs.

Valgmulighed 5: Køb gennem en medlemsorganisation

Hvis du hører til en fagforening, alumneforening, faglig organisation eller en hvilken som helst anden stor gruppe, kan du muligvis købe sundhedsforsikring gennem den til gruppepriser. Freelancers Union tilbyder for eksempel sundhedsforsikring gennem sit datterselskab, Freelancers Insurance Agency og gennem en af ​​dets partnere, HealthPlanServices.

Når du leder efter en sundhedsforsikring gennem en forening eller en medlemsorganisation, skal du sørge for, at du faktisk køber forsikring og ikke kun en rabatplan for sundhedsydelser. Rabatplaner sparer måske dig penge på recept eller briller, men de hjælper dig ikke, hvis du får kræft. Vær også opmærksom på, at selv om foreningen i sig selv er en non-profit-organisation, kan den være bundet til eller endda oprettet af et for-profit forsikringsagentur, gennem hvilket den sælger politikker til foreningsmedlemmer.

Pas på ministerier, der deler sundhedsvæsenet

Ministerier, der deler sundhedsvæsenet, kan være attraktive for sunde individer på udkig efter lavprisdækning, men de leverer ikke ægte sundhedsforsikringer. I stedet tilbyder de en aftale, hvor enkeltpersoner, der deler den samme religiøse tro, bidrager til en pulje af penge, som ministeriet uddeler til sine medlemmer for at dække visse sundhedsomkostninger. Disse ministerier dækker normalt ikke eksisterende forhold, kan opkræve højere satser baseret på sundhedsstatus og garanterer ikke refusion, selv for de betingelser, de dækker.

Bundlinjen

Hvis du ikke får sundhedsforsikring gennem arbejde eller gennem Medicare, har du flere måder at ansøge om dækning.

Hvis du har det godt med at forske og sammenligne planer på egen hånd, kan du anvende dig selv gennem Healthcare.gov. Gå gennem regeringens websted kan også fortælle dig, om du er berettiget til Medicaid og eller CHIP.

Hvis du har brug for hjælp til at finde den rigtige plan eller anvende, kan du arbejde med en rådgiver, en navigator eller en mægler på markedet. Alle disse personers tjenester er gratis.

Du behøver ikke at købe sundhedsforsikring gennem den føderale børs eller din stats udveksling (eller overhovedet), men du er ikke berettiget til præmie skat skattefradrag, medmindre du gør det.

Endelig skal du sørge for at købe en politik i det årlige åbne tilmeldingsvindue, der løber fra 1. november til 15. december. Det er din bedste mulighed for at købe overkommelig, omfattende dækning.