Sådan fungerer fleksible udgiftskonti

Udgifterne til sundhedsydelser er overvældende i dag. Selv med forsikring kan enkeltpersoner og familier finde sig i at bruge et betydeligt beløb på medicinske omkostninger. Den gennemsnitlige familie på fire betaler sandsynligvis $ 24.671 i udgifter til sundhedsydelser i 2015 - 27% mere end i 2011. I modsætning hertil har lønforhøjelser i samme periode ikke nået endda halvdelen af ​​dette niveau.

Fleksible udgiftskonti (FSA'er), der tilbydes via dit arbejdssted eller virksomhed, hjælper med at udligne den høje pris på sundhedsydelser ved at give forbrugerne muligheden for at betale for nogle medicinske udgifter med forudgående dollars. Det betyder, at du modtager en ca. 30% rabat på dine tilladte sundhedsomkostninger, afhængigt af din skatteklasse.

Brug for at gemme

For eksempel sparer en familie, der tjener $ 50.000 og bidrager $ 1.500 til en FSA $ 459, 75 på sundhedsomkostninger. Hvis de maksimerer deres bidrag på $ 2.550, ville besparelserne springe til $ 766, 25. De kan også bidrage med op til $ 5.000 til udgifter til afhængig pleje som f.eks. Dagpleje, børnepasning og pleje af en ældreafhængig, hvilket sparer op til yderligere $ 1.532, 50 (hvis de har bidraget maksimalt). For yderligere oplysninger om disse udgifter, se Fordelene ved en fleksibel udgiftskonto til afhængig pleje .

Og du skærer også din skatteregning. Lad os sige, at du tjente $ 1.000 på din sidste lønseddel, og din arbejdsgiver trækker $ 50 for dit FSA-bidrag. Det betyder, at du faktisk tjente 950 $ - og din arbejdsgiver derefter beregner og tilbageholder dine skatter baseret på dette beløb. Hvis du f.eks. Befinder dig i skattekammeret på 28%, betalte du omkring $ 15 mindre i skatter af denne løncheck alene. Temmelig god handel, er det ikke?

Hvordan det virker

Du kan tilmelde dig en FSA i din virksomheds åbne tilmeldingsperiode, normalt i november eller december. Det er så simpelt som at give nogle grundlæggende oplysninger og beslutte, hvor meget du vil bidrage med for året. Bidrag trækkes fra hver lønseddel. Fordi fradrag kommer fra dollars før skat, trækkes pengene fra din bruttoløn.

Der er dog nogle betingelser.

• For det første, da de tilbydes via din arbejdsplads, kan du naturligvis ikke få en FSA, medmindre din arbejdsgiver leverer en.
• Selvstændige er ikke berettigede.
• Når du har valgt et bestemt bidragsbeløb for året, kan du ikke ændre det.
• Der er et maksimumbeløb, du kan bidrage med hvert år. I 2015 er grænsen $ 2.550.
• Du kan kun bruge pengene på godkendte varer. IRS fastlægger disse i sin publikation 502. Generelt set, hvis din læge ordinerer en test, medicin eller medicinsk udstyr, kan du sandsynligvis betale for det fra FSA-midler. Du kan også betale for tandlige aftaler, kiropraktorer, briller og kontakter, høreapparater, afhængighedsbehandlinger, ændringer i din bil eller hjem, hvis du eller en kendt har et handicap, ambulance tjenester og bøger og magasiner trykt med blindeskrift. Du kan endda betale for nogle transportomkostninger i forbindelse med sundhedsbehandlinger og for træning og pleje af en førerhund.
• Du kan ikke betale præmier for helbredsforsikring eller få godtgjort godtgørelse for medicin, der ikke er købt, samt andre omkostningsbegrænsninger. Så før du foretager et stort medicinsk køb, skal du sørge for, at det er tilladt at bruge FSA-midler.

Undgå at finansiere din konto

FSA'er er en "brug det eller tab det" -plan. Du har omtrent et år til at bruge det samlede beløb, du har bidraget til planen, eller det bliver din arbejdsgivers penge. Men alt går måske ikke tabt. Der er to undtagelser: IRS giver nu arbejdsgivere mulighed for at overføre op til $ 500 ind i det næste år; arbejdsgivere kan også tilbyde ansatte en afdragsfri periode på op til 2½ måned til at bruge de resterende penge. Husk dog, at et firma ikke behøver at tilbyde nogen af ​​disse muligheder, og det er ikke tilladt at tilbyde begge dele. Så kontroller forud for din arbejdsgivers særlige regler for overskydende midler.

På grund af reglen om ”brug det eller tab det” kan du blive fristet til at være superkonservativ i, hvor meget du skal bidrage. Men Kevin Haney fra ASK Benefit Solutions siger at tænke anderledes. ”En person, der vælger at bidrage med $ 1.000, ville reducere deres skatteregning med 376 $. Hvis denne person efterlod 20% af sit bidrag ubrugt, sparer de stadig 176 $. ”Med andre ord skulle du overvurderes med meget for ikke at komme foran, selvom du ikke bruger hele beløbet. Og der er altid måder at bruge pengene på: Læg op på ekstra par kontaktlinser. Forkæl dig selv med nogle solbriller af høj kvalitet med komplet UVA / UVB-beskyttelse.

Brug din FSA som et lån

Haney rådgiver også planlægning af valgfrie procedurer i begyndelsen af ​​året, hvis du vil bruge FSA-midler til at betale for dem. Da du endnu ikke har betalt pengene i fonden, tager du i det væsentlige et lån fra din arbejdsgiver.

”Arbejdsgivere skal straks finansiere enhver kvalificeret udgift, uanset hvornår den sker i planåret. Medarbejdere kan planlægge planlagte medicinske procedurer helt i begyndelsen af ​​planåret (større tandlægearbejde, seler, infertilitetsbehandlinger osv.). De har derefter 52 uger på at tilbagebetale lånet ved hjælp af forudgående dollars. ”

Han fortsætter, ”Medarbejdere nyder en bedre rente end nul procent, fordi de tilbagebetaler lånet med forudgående, snarere end efter skat, penge. En person, der betaler 5% statsindkomstskat, 7, 65% FICA og 25% føderal indkomstskat, ville være nødt til at tjene $ 1, 603 i bruttoindkomst for at have $ 1.000 i efter skat dollars. Det svarer til en minusrente på 60%. ”

Hvad hvis jeg afslutter?

Hvis du forlader dit firma, skal du prøve at bruge dine FSA-midler, før du rejser, fordi du ikke behøver at betale selskabet tilbage for forskellen mellem hvad du har brugt og hvad du betalte i, siger Erik O. Klumpp, CFP®, grundlægger og præsident for Chessie Advisors, LLC. ”Hvis en medarbejder får godtgjort deres maksimale bidrag tidligt på året og derefter ender med at flytte og forlade sin arbejdsgiver, får de stort set en enorm rabat på deres refunderede sundhedsydelser. Hvis medarbejderen pludselig finder ud af, at de forlader sin arbejdsgiver, skal de bruge så meget af FSA-kontoen, som de kan, før de rejser. ”

”Når medarbejdere mister overskydende penge på deres konti i slutningen af ​​året, forbliver disse penge hos arbejdsgiveren, ” tilføjer han. ”Disse fortabte penge dækker også ansatte, der er blevet godtgjort, men forlader arbejdsgiveren, før de yder det fulde års bidrag .”

FSA eller HSA?

En FSA svarer til en sundhedssparekonto (HSA). Begge planer giver dig mulighed for at bidrage med dollars før skat, have årlige bidragsgrænser og kan kun bruges til godkendte sundhedsrelaterede udgifter. Men en HSA har ikke en "brug den eller tab den" -regel, du behøver ikke at blive ansat af nogen for at få en, og bidragsbegrænsningerne er højere - $ 3.350 eller $ 6.650 for en familie i 2015.

Du kan dog kun have en HSA i kombination med en sundhedsplan med højt fradragsberettigelse, som måske eller måske ikke det forsikringsvalg, du foretrækker. Se Sammenligning af sundhedsbesparelser og fleksible udgiftskonti for at få flere oplysninger om fordele og ulemper ved hver konto.

Bundlinjen

Da konti som disse er mere komplicerede end grundlæggende kontrol- eller opsparingskonti, er nogle forbrugere måske kedelige af at bidrage til en FSA. Men ved ikke at deltage, kaster de en ca. 30% rabat på sundhedsomkostninger og en reduktion af deres indkomstskat også. (For detaljer, se FSAs til sundhedsydelser Øg dine personlige besparelser .) Det er et win-win-forslag, hele vejen rundt.