Sådan kan du let forstå din forsikringskontrakt

Næsten alle af os har forsikring. Når din forsikringsselskab giver dig forsikringsdokumentet, er alt, hvad du gør, bare at kaste et blik over de dekorerede ord i politikken og hælde det sammen med det andet stykke finansielle papirer på dit skrivebord, ikke? Hvis du bruger tusinder af dollars hvert år på forsikring, synes du ikke, at du burde vide alt om det? Din forsikringsrådgiver er altid der for dig for at hjælpe dig med at forstå de vanskelige vilkår i forsikringsformularerne, men du skal også vide selv, hvad din kontrakt siger. I denne artikel gør vi det nemt at læse din forsikring, så du forstår deres grundlæggende principper, og hvordan de bruges i det daglige liv.

Essentials om forsikringskontrakter

• Tilbud og accept. Når du ansøger om forsikring, er det første, du gør, at få forslagsformen til et bestemt forsikringsselskab. Når du har udfyldt de ønskede oplysninger, sender du formularen til virksomheden (sommetider med en premiumcheck). Dette er dit tilbud. Hvis forsikringsselskabet accepterer at forsikre dig, kaldes dette accept. I nogle tilfælde kan din forsikringsgiver acceptere at acceptere dit tilbud, efter at du har foretaget ændringer i dine foreslåede vilkår.
• Betragtning. Dette er den præmie eller de fremtidige præmier, du har betalt til dit forsikringsselskab. For forsikringsselskaber refererer vederlag også til de penge, der er udbetalt til dig, hvis du indgiver et forsikringskrav. Dette betyder, at hver af parterne i kontrakten skal give en vis værdi for forholdet.
• Juridisk kapacitet. Du skal være juridisk kompetent for at indgå en aftale med dit forsikringsselskab. Hvis du for eksempel er mindreårig eller er mentalt syg, er du muligvis ikke kvalificeret til at indgå kontrakter. Tilsvarende betragtes forsikringsselskaberne som kompetente, hvis de har licens i henhold til de gældende regler, der regulerer dem.
• Juridisk formål. Hvis formålet med din kontrakt er at tilskynde til ulovlige aktiviteter, er den ugyldig.

Kontraktsværdier

De fleste forsikringskontrakter er erstatningskontrakter. Erstatningskontrakter gælder for forsikringer, hvor det lidte tab kan måles i form af penge.

• Princippet om erstatning. Dette angiver, at forsikringsselskaberne ikke betaler mere end det faktiske tab. Formålet med en forsikringsaftale er at forlade dig i den samme økonomiske situation, som du befandt dig i, umiddelbart inden den hændelse, der førte til et forsikringskrav. Når din gamle Chevy Cavalier er stjålet, kan du ikke forvente, at dit forsikringsselskab erstatter det med en splinterny Mercedes-Benz. Med andre ord får du vederlag i henhold til den samlede sum, du har forsikret for bilen.

(Se "Shopping til bilforsikring" og "Hvordan fungerer 80% -reglen for boligforsikring?" For at læse mere om godtgørelseskontrakter)

Der er nogle yderligere faktorer i din forsikringskontrakt, der skaber situationer, hvor den fulde værdi af et forsikret aktiv ikke aflønnes.

• Under-forsikring. Ofte kan du forsikre dit hus for $ 80.000 for at spare på præmier, når den samlede værdi af huset faktisk kommer til $ 100.000. På tidspunktet for delvis tab betaler din forsikringsselskab kun en andel på $ 80.000, mens du er nødt til at grave i dine opsparinger for at dække den resterende del af tabet. Dette kaldes underforsikring, og du skal prøve at undgå det så meget som muligt.
• Overskydende. For at undgå trivielle krav har forsikringsselskaberne indført bestemmelser som overskydende. For eksempel har du bilforsikring med det gældende overskud på $ 5.000. Desværre havde din bil en ulykke med tabet på $ 7.000. Din forsikringsselskab betaler dig $ 7.000, fordi tabet har overskredet den specificerede grænse på $ 5.000. Men hvis tabet beløber sig til $ 3.000, betaler forsikringsselskabet ikke en eneste krone, og du skal selv bære tabsudgifterne. Kort sagt, forsikringsselskaberne vil ikke have krav, medmindre og indtil dine tab overstiger et minimumsbeløb, der er fastsat af forsikringsselskabet.
• Selvrisiko. Dette er det beløb, du betaler i udgifter til lommen, før din forsikringsselskab dækker de resterende udgifter. Derfor, hvis egenandelen er $ 5.000 og det samlede forsikrede tab beløber sig til $ 15.000, betaler dit forsikringsselskab kun $ 10.000. Jo højere egenandel, jo lavere er præmien og vice versa.

Ikke alle forsikringskontrakter er erstatningskontrakter. Livsforsikringskontrakter og de fleste personlige ulykkesforsikringskontrakter er ikke-godtgørelsesaftaler. Du kan købe en livsforsikringspolicy på 1 million dollars, men det betyder ikke, at dit livs værdi er lig med dette dollarbeløb. Fordi du ikke kan beregne dit livs nettoværdi og fastsætte en pris på det, gælder en erstatningskontrakt ikke.

(For mere information om ikke-godtgørelseskontrakter, skal du læse "Køb af livsforsikring: løbetid versus permanent" og "flytning af livsforsikringsejerskab.")

Forsikringsmæssig interesse

Det er din juridiske ret til at forsikre enhver form for ejendom eller enhver begivenhed, der kan forårsage økonomisk tab eller skabe juridisk ansvar for dig. Dette kaldes forsikringsmæssig interesse.

Antag, at du bor i din onkels hus, og du ansøger om husejereforsikring, fordi du tror, ​​at du kan arve huset senere. Forsikringsselskaber afviser dit tilbud, fordi du ikke er ejeren af ​​huset, og derfor står du ikke for at lide økonomisk i tilfælde af et tab. Når det kommer til forsikring, er det ikke huset, bilen eller maskinen, der er forsikret. Det er snarere den monetære interesse i det hus, bil eller maskiner, som din politik gælder for.

Det er også princippet om forsikringsmæssig interesse, der giver ægtepar mulighed for at tegne forsikringspolicer i hinandens liv ud fra det princip, at man kan lide økonomisk, hvis ægtefællen dør. Forsikringsmæssig interesse findes også i nogle forretningsordninger, som det ses mellem en kreditor og debitor, mellem forretningspartnere eller mellem arbejdsgivere og ansatte.

Princippet om subrogation

Subrogation giver et forsikringsselskab mulighed for at sagsøge en tredjepart, der har forårsaget et tab for den forsikrede og forfølger alle metoder til at få tilbage nogle af de penge, som den har betalt til den forsikrede som følge af tabet.

For eksempel, hvis du er såret i en trafikulykke, der er forårsaget af hensynsløs kørsel fra en anden part, bliver du kompenseret af din forsikringsselskab. Imidlertid kan dit forsikringsselskab også sagsøge den hensynsløse chauffør i et forsøg på at inddrive de penge.

Læren om god tro

Alle forsikringskontrakter er baseret på begrebet uberrima fidei eller doktrinen om yderste god tro. Denne doktrin understreger tilstedeværelsen af ​​gensidig tro mellem den forsikrede og forsikringsselskabet. Enkelt sagt, når du ansøger om forsikring, bliver det din pligt at videregive dine relevante fakta og oplysninger sandt til forsikringsselskabet. Ligeledes kan forsikringsselskabet ikke skjule oplysninger om den forsikringsdækning, der sælges.

• Oplysningspligt. Du er juridisk forpligtet til at afsløre alle oplysninger, der kan påvirke forsikringsselskabets beslutning om at indgå forsikringsaftalen. Faktorer, der øger risikoen - tidligere tab og fordringer i henhold til andre forsikringer, forsikringsdækning, der er blevet afvist til dig i fortiden, eksistensen af ​​andre forsikringskontrakter, fuldstændige fakta og beskrivelser vedrørende ejendommen eller begivenheden, der skal forsikres - skal afsløres . Disse kendsgerninger kaldes materielle kendsgerninger. Afhængig af disse væsentlige kendsgerninger, vil din forsikringsselskab beslutte, om du skal forsikre dig samt hvilken præmie, der skal opkræves. For eksempel i livsforsikring er din rygevan en vigtig væsentlig kendsgerning for forsikringsselskabet. Som et resultat kan dit forsikringsselskab beslutte at opkræve en markant højere præmie som følge af dine rygevaner.
• Repræsentationer og garanti. I de fleste former for forsikringer skal du underskrive en erklæring i slutningen af ​​ansøgningsskemaet, hvori det fremgår, at de givne svar på spørgsmålene i ansøgningsskemaet og andre personlige udsagn og spørgeskemaer er rigtige og komplette. Når du f.eks. Ansøger om brandforsikring, skal du sørge for, at de oplysninger, du giver om bygningstypen for din bygning eller arten af ​​dens anvendelse, er teknisk korrekte.

Afhængig af deres art kan disse udsagn enten være repræsentationer eller garantier. A) Repræsentationer: Dette er de skriftlige erklæringer fra dig på din ansøgningsskema, som repræsenterer den foreslåede risiko for forsikringsselskabet. For eksempel på en ansøgningsskema til livsforsikring er oplysninger om din alder, detaljer om familiehistorie, erhverv osv. De repræsentationer, der skal være sandt i enhver henseende. Overtrædelse af repræsentationer forekommer kun, når du giver falske oplysninger (for eksempel din alder) i vigtige udsagn. Imidlertid kan kontrakten muligvis ikke annulleres afhængigt af typen af ​​den fejlagtige repræsentation, der opstår. (For mere information om livsforsikring, skal du læse "Køb af livsforsikring: løbetid versus permanent, langvarig plejeforsikring: Hvem har brug for det?" Og "Skift livsforsikringsejerskab.") B) Garantier: Garantier i forsikringsaftaler er forskellige fra dem af almindelige kommercielle kontrakter. De pålægges af forsikringsselskabet for at sikre, at risikoen forbliver den samme i hele politikken og ikke øges. For eksempel inden for bilforsikring, hvis du låner din bil til en ven, der ikke har en licens, og den ven er involveret i en ulykke, kan din forsikringsgiver muligvis betragte det som et brud på garantien, fordi det ikke blev informeret om denne ændring. Som et resultat kan dit krav afvises.

Som vi allerede har nævnt, fungerer forsikring efter princippet om gensidig tillid. Det er dit ansvar at videregive alle relevante fakta til din forsikringsselskab. Normalt opstår et brud på princippet om yderst god tro, når du - uanset om de bevidst eller ved en fejltagelse - undlader at afsløre disse vigtige kendsgerninger. Der er to slags ikke-videregivelse:

• Uskyldig ikke-videregivelse vedrører manglende levering af de oplysninger, du ikke vidste om
• Bevidst ikke-videregivelse betyder at give ukorrekte materielle oplysninger med vilje

Antag f.eks. At du ikke er opmærksom på, at din bedstefar døde af kræft, og at du derfor ikke afslørede dette materielle faktum i familiehistorie-spørgeskemaet, da du ansøgte om livsforsikring; dette er uskyldig manglende afsløring. Men hvis du vidste om denne materielle kendsgerning og med vilje holdt det tilbage fra forsikringsselskabet, er du skyldig i svigagtig manglende afsløring.

Når du leverer unøjagtige oplysninger med den hensigt at bedrag, bliver din forsikringskontrakt ugyldig.

• Hvis denne bevidste overtrædelse blev opdaget på tidspunktet for kravet, betaler dit forsikringsselskab ikke kravet.
• Hvis forsikringsselskabet betragter overtrædelsen som uskyldig, men væsentlig for risikoen, kan den vælge at straffe dig ved at opkræve yderligere præmier.
• I tilfælde af en uskyldig overtrædelse, der ikke er relevant for risikoen, kan forsikringsselskabet beslutte at ignorere overtrædelsen, som om det aldrig havde fundet sted.

Andre politiske aspekter

Læren om adhæsion. Lægen om vedhæftning siger, at du skal acceptere hele forsikringsaftalen og alle dens vilkår og betingelser uden at forhandle. Da forsikrede ikke har mulighed for at ændre vilkårene, fortolkes eventuelle uklarheder i kontrakten til hans eller hendes favør.

Princippet om afsigelse og Estoppel . En undtagelse er en frivillig overgivelse af en kendt ret. Estoppel forhindrer en person i at hævde disse rettigheder, fordi han eller hun har handlet på en sådan måde, at den nægter interesse for at bevare disse rettigheder. Antag, at du undlader at videregive nogle oplysninger i formularen til forsikringsforslag. Din forsikringsselskab anmoder ikke om disse oplysninger og udsteder forsikringspolitikken. Dette er en undtagelse. I fremtiden, når et krav opstår, kan din forsikringsselskab ikke sætte spørgsmålstegn ved kontrakten på grundlag af manglende oplysning. Dette er estoppel. Af denne grund skal din forsikringsselskab betale kravet.

Påtegninger bruges normalt, når betingelserne i forsikringsaftaler skal ændres. De kunne også udstedes for at tilføje specifikke betingelser til politikken.

Medforsikring henviser til, at to eller flere forsikringsselskaber deler en forsikring i en aftalt andel. For f.eks. Forsikring af et stort indkøbscenter er risikoen meget høj. Derfor kan forsikringsselskabet vælge at involvere to eller flere forsikringsselskaber til at dele risikoen. Coinsurance kan også eksistere mellem dig og dit forsikringsselskab. Denne bestemmelse er meget populær inden for medicinsk forsikring, hvor du og forsikringsselskabet beslutter at dele de dækkede omkostninger i forholdet 20:80. Derfor kræver din forsikringsselskab 80% af det dækkede tab under kravet, mens du udskiller de resterende 20%.

Genforsikring opstår, når din forsikringsselskab "sælger" noget af din dækning til et andet forsikringsselskab. Antag, at du er en berømt rockestjerne, og du vil have, at din stemme skal være forsikret for $ 50 millioner. Dit tilbud accepteres af forsikringsselskabet A. Forsikringsselskab A er imidlertid ikke i stand til at bevare hele risikoen, så det passerer en del af denne risiko - lad os sige $ 40 millioner - til forsikringsselskab B. Hvis du mister din sangstemme, vil du modtage 50 millioner dollars fra forsikringsselskab A ($ 10 millioner + $ 40 millioner) med forsikringsselskab B, der bidrager med det genforsikrede beløb ($ 40 millioner) til forsikringsselskab A. Denne praksis kaldes genforsikring. Generelt praktiseres genforsikring i langt større grad af generelle forsikringsselskaber end livsforsikringsselskaber.

Bundlinjen

Når du ansøger om forsikring, finder du et stort udvalg af forsikringsprodukter, der er tilgængelige på markedet. Hvis du har en forsikringsrådgiver, kan han eller hun shoppe rundt og sørge for, at du får tilstrækkelig forsikringsdækning for dine penge. Alligevel kan en lille forståelse af forsikringskontrakter gå langt med at sikre, at din rådgiveres anbefalinger er på rette spor.

Derudover kan der være tidspunkter, hvor dit krav annulleres, fordi du ikke har været opmærksom på visse oplysninger, som dit forsikringsselskab har anmodet om. I dette tilfælde kan en mangel på viden og uforsigtighed koste dig meget. Gå igennem din forsikringsselskabs politikfunktioner i stedet for at underskrive dem uden at gå i dybden med det fine skrift. Hvis du forstår, hvad du læser, vil du være i stand til at sikre, at det forsikringsprodukt, du tilmelder dig, vil dække dig, når du har mest brug for det.