Hvordan vokser en IRA over tid?

Vækst af individuel pensionskonto (IRA) afhænger af mange faktorer. Det er meget afhængigt af hvor mange penge der er investeret, og hvor stor risiko investoren er villig til at tage, hvilket former hvilke typer investeringer der er inkluderet på kontoen. At yde regelmæssige bidrag til kontoen har også en dramatisk effekt på ydelsen.

Hvordan bidrag påvirker væksten

En stor faktor, der bestemmer væksten i en IRA, er bidrag. Fra og med 2019 er IRA-bidrag begrænset til $ 6.000 om året (op fra $ 5.500 i 2018) eller $ 7.000, hvis du er 50 år eller derover (på grund af en ekstra $ 1.000 tilladt via et opsamlingsbidrag). Hvis $ 6.000 investeres årligt i en IRA med et afkast på 5% efter 30 år, ville kontoen være værd over $ 400.000. At renterne kan geninvesteres og vokse skattefrit, skader heller ikke.

Magien med sammensætning

For at slå inflationen er det naturligvis nødvendigt at investere i investeringsvogne med større risiko såsom individuelle aktier, indeksfonde eller gensidige fonde. IRA'er kan investere i en række værdipapirer, der tilbydes af forskellige enheder: offentlige selskaber, generelle partnerskaber (fast ejendom), begrænsede partnerskaber (LP'er), begrænset ansvar partnerskaber (LLP) og selskaber med begrænset ansvar (LLC). Investeringer i IRA'er, der er relateret til disse enheder, inkluderer aktier, erhvervsobligationer, private equity og et begrænset antal afledte produkter. Ikke enhver investering er berettiget til en IRA, f.eks. Antikviteter eller samlerobjekter, livsforsikring og fast ejendom til personlig brug, blandt andre.

Aktier er et populært valg for IRA'er, fordi indtjeningen er dybest set ekstra bidrag til IRA. Aktier vokser også IRA'er gennem udbytte og stigning i aktiekursen. Selvom ingen kan forudsige fremtiden, har det årlige afkast for aktieinvesteringer historisk været mellem 8% og 12%. For eksempel ved at investere $ 6.000 om året i en aktieindeksfond i 30 år med et gennemsnitligt 10% afkast, kunne du se din konto vokse til over $ 1 million (dog være opmærksom på virkningen af ​​investeringsgebyrer). Med et så stort potentiale for at vokse midler konsekvent over tid med magien med sammensætning, er det klart, hvorfor lagre næsten altid findes på IRA-konti.

Højere risikoinvesteringer såsom aktier er med til at vokse IRA'er mest dramatisk. Mere stabile investeringer, såsom obligationer, er ofte inkluderet i IRA'er til diversificering og for at afbalancere aktiernes volatilitet med en stabil indkomst.

Roth vs. traditionel IRA

Den største forskel mellem de to slags IRA'er er, om du vil finansiere din IRA med forudgående dollars eller ej. En traditionel IRA er finansieret med forudgående dollars. Når du går på pension og begynder at få adgang til en traditionel IRA, er du ansvarlig for at betale indkomstskat af midlerne. En Roth IRA er finansieret med dollars efter skat, og eventuelle bidrag, du yder, er ikke skattepligtige, hvis du foretager en tilbagetrækning. Bidragsgrænser for Roth og traditionelle IRA'er er de samme, men der er aldersgrænser for hvor længe du kan finansiere en traditionel IRA. I en alder af 70½ år skal bidrag til en traditionel IRA stoppe, men en Roth kan finansieres indtil enhver alder. Hvis du vælger en traditionel IRA, skal du begynde at tage RMD'er (påkrævet minimumsfordeling) i alderen 70½. I henhold til IRS skal traditionelle IRA-ejere begynde at distribuere minimumsbeløb fra 1. april året efter det år, de fyller 70½ år. Modtagerne er også underlagt RMD-reglerne, hvis de arver en traditionel IRA. En Roth IRA har ikke RMD-regler, medmindre du arver en, fordi modtagerne skal tage dem.

Åbning af en IRA

En IRA kan åbnes gennem en række større finansielle institutioner. De inkluderer mæglervirksomheder, gensidige selskaber og banker. IRA'er kan også åbnes gennem online mæglervirksomheder. Den største forskel mellem de fleste IRA-udbydere ligger i, hvad de opkræver for deres tjenester.

Næsten enhver lønmodtager kan oprette en IRA. Arbejdsgivere eller selvstændige erhvervsdrivende, der ønsker at etablere pensionsplaner for sig selv eller deres ansatte, overvejer ofte forenklet individuel pensionskonto (SEP IRA). SEP'er har lavere omkostninger til installation og vedligeholdelse end traditionelle pensionsplaner gør.

Bundlinjen

Få investeringskøretøjer er lige så alsidige som IRA'er. Der er mange muligheder for investorer til at tilpasse konti for at hjælpe med at nå deres økonomiske mål, og takket være sammensatte renter vil IRA'er fortsætte med at vokse, selvom du ikke er i stand til at finansiere dem hvert eneste år. Et værdifuldt værktøj for investorer på ethvert erfaringsniveau, IRA'er tilbyder fleksibilitet til at være praktisk eller at overlade valgene til de professionelle på deres vegne. Med så mange muligheder for finansiering af IRA'er og sandsynligheden for et højt afkast, er det ingen overraskelse, at over 30 procent af husholdningerne bidrager til enten en traditionel eller Roth IRA.