Hvordan fungerer inkassobureauer

Hvis du for nylig er blevet kontaktet af en gældssamler for første gang, eller du er bekymret for, at en samler snart vil kontakte dig, fordi du er faldet bag på dine regninger, har du sandsynligvis mange spørgsmål og er forståeligt nervøs for processen .

Denne artikel giver dig en introduktion til inkassovirksomheden, så du kan forstå inkassobureauets perspektiv. Dette skulle give dig en bedre idé om, hvad der motiverer gældsopkræverne, og hvad deres incitamenter er, hvilket kan hjælpe med at udjævne dine interaktioner med dem og gøre processen mindre stressende.

Forretningen ved inkasso

Gældsindsamlere arbejder ofte for inkassobureauer, skønt nogle opererer uafhængigt, og nogle er også advokater. Nogle gange fungerer disse agenturer som mellemmænd og indsamler kunders kriminelle gæld - gæld, der er mindst 60 dage forfaldne - og overfører dem til den oprindelige kreditor. Kreditor betaler indsamleren en betydelig procentdel, typisk 25% til 45%, af det indsamlede beløb. Inkassobureauer indsamler kriminelle gæld af alle typer: kreditkortgæld, medicinsk gæld, billånegæld, personlig lånegæld, forretningsgæld, studielånegæld og endda ubetalte nytte- og mobiltelefonregninger.

Inkassobureauer har en tendens til at specialisere sig i gældstyper. For eksempel kan et agentur kun indsamle kriminelle gæld på mindst $ 200, der er mindre end to år gamle. Et velrenommeret agentur vil også begrænse sit arbejde til at inddrive gæld, der er inden for rammerne af begrænsningerne, som varierer afhængigt af staten.

For gæld, der er vanskeligt at indsamle, forhandler nogle inkassobureauer også aftaler med forbrugerne for mindre end forbrugeren skylder. Inkasso kan også henvise sager til advokater, der indgiver retssager mod kunder, der har nægtet at betale inkassobureauet.

Agenturer, der køber gæld

Når den oprindelige kreditor har bestemt, at det ikke er sandsynligt at inddrive, vil den reducere sine tab ved at sælge denne gæld til en gældskøber. Kreditorer pakker adskillige konti med lignende funktioner og sælger dem som gruppe. Gældskøbere kan vælge mellem pakker med konti, der ikke er så gamle, og som ingen anden indsamler har arbejdet på endnu, konti, der er ret gamle, og som andre samlere ikke har indsamlet på, og konti, der falder et sted imellem.

Gældskøbere køber ofte disse pakker gennem en budproces, hvor de i gennemsnit betaler 4 cent for hver $ 1 i pålydende værdi. Med andre ord kan en gældskøber betale $ 40 for at købe en kriminel konto, hvor den skyldige saldo er $ 1.000. Jo ældre gælden er, desto mindre koster den, da den er mindre tilbøjelig til at kunne samles.

Type af gæld påvirker også prisen; realkreditgæld er mere værd, mens brugsgæld er mindre værd. Gældskøbere holder alt, hvad de indsamler; fordi de har købt gælden fra den oprindelige kreditor, sender de ikke noget af det indsamlede beløb til den kreditor.

Gældsindsamlere får betalt, når de inddriver en kriminel gæld; jo mere de kommer sig, jo mere tjener de. Gammel gæld, der er forbi statutten for begrænsninger eller på anden måde betragtes som uafkrævelig, købes for pennies på dollaren, hvilket gør samlere store fortjeneste.

Hvad gældssamlere gør

Gældsindsamlere bruger breve og telefonopkald til at kontakte kriminelle låntagere og forsøge at overbevise dem om at tilbagebetale det, de skylder. Når gældssamlere ikke kan nå frem til skyldneren med de kontaktoplysninger, der er leveret af den oprindelige kreditor, ser de nærmere ved hjælp af computersoftware og private efterforskere. De kan også foretage søgninger efter en debitors aktiver, såsom bank- og mæglerkonti, for at bestemme en debitors evne til at tilbagebetale. Samlere kan rapportere kriminelle gæld til kreditbureauer for at tilskynde forbrugerne til at betale, da kriminelle gæld kan gøre alvorlig skade på forbrugernes kreditværdighed.

En gældssamler er nødt til at stole på, at debitor betaler og kan ikke tage en løncheck eller række ind på en bankkonto, selvom routing og kontonumre er kendte, medmindre der er opnået en dom, hvilket betyder, at retten pålægger dem at tilbagebetale et bestemt beløb til en bestemt kreditor. For at gøre dette skal et inkassobureau føre debitor til domstolen, inden begrænsningsbestemmelsen løber ud og vinde en dom mod ham eller hende. Denne dom giver en samler mulighed for at begynde at garnere lønninger og bankkonti, men samleren skal stadig kontakte debitors arbejdsgiver og bank for at anmode om pengene.

Gældsindsamlere kontakter også kriminelle låntagere, der allerede har truffet en dom mod dem. Selv når en kreditor vinder en dom, kan det være vanskeligt at indsamle pengene. Sammen med at placere afgifter på bankkonti eller motorkøretøjer kan inkasso-forsøgere prøve at placere en pantelån på ejendom eller tvinge salget af et aktiv.

Sådan anerkendes samlere fungerer

Inkasso har et dårligt ry for at chikanere forbrugere. Flere forbrugere klager til Federal Trade Commission om inkasso end om nogen anden industri. Loven om retlig inkassopraksis begrænser, hvordan inkassobureauer kan inddrive en gæld for at forhindre dem i at være voldelige, uretfærdige og vildledende, og der er gældsopkrædere, der er omhyggelige med ikke at overtræde forbrugerbeskyttelseslovgivningen. Her er hvad du kan forvente af en velrenommeret samler.

I kontakter med skyldnere vil en samler, der opfører sig ordentligt, være retfærdig, respektfuld, ærlig og lovlydig. Når du har fremsat en skriftlig anmodning om bekræftelse af en gæld, som du er blevet kontaktet om, vil opsamleren indstille indsamlingsaktiviteterne og sende dig en skriftlig meddelelse om det skyldige beløb, det selskab, du skylder det, og hvordan du betaler det. Hvis samleren ikke kan verificere gælden, stopper virksomheden med at forsøge at indsamle fra dig. Det vil også fortælle kreditbureauerne, at varen er omtvistet eller anmode om, at den fjernes fra din kreditrapport. Hvis samleren arbejder som mellemmand for en kreditor og ikke ejer din gæld, meddeler den kreditor, at den er stoppet med at prøve at inddrive, fordi den ikke kunne verificere gælden.

Samlere skal også følge visse tidsfrister, såsom ikke at rapportere en gæld, der er mere end syv år gammel, og sende et gældsbekræftelsesbrev inden for fem dage efter den første kontakt med debitor.

Anerkendte gældssamlere vil forsøge at få nøjagtige og komplette optegnelser, så de ikke forfølger folk, der ikke egentlig skylder penge. Hvis du fortæller dem, at gælden var forårsaget af identitetstyveri, vil de gøre en rimelig indsats for at bekræfte dit krav. De vil heller ikke forsøge at sagsøge dig for gæld, der overstiger begrænsningen. De vil ikke chikanere eller true dig eller behandle dig anderledes på grund af din race, køn, alder eller andre egenskaber. De vil ikke offentliggøre nogen gæld, du skylder eller forsøge at bedrag dig for at inddrive en gæld, og de vil heller ikke foregive at være retshåndhævende agenter eller truer dig med anholdelse. De vil heller ikke kontakte dig før 8:00 eller efter 21:00 uden din tilladelse til det.

Bundlinjen

Inkasso er en legitim forretning, og hvis en inkasso kontakter dig, er det ikke nødvendigvis begyndelsen på et voldeligt forhold. Mange samlere er ærlige mennesker, der bare prøver at udføre deres job og vil samarbejde med dig om at oprette en plan, der hjælper dig med at tilbagebetale din gæld, hvad enten det betyder en betaling fuldt ud, en række månedlige betalinger eller endda en reduceret afvikling.

Du skal selvfølgelig stille din vagt op, når en samler kontakter dig, og du skal kende dine rettigheder og forstå, hvad gældssamlere er og ikke har lov til at gøre. Men hvis du ved lidt om, hvordan virksomheden fungerer, kan du muligvis løse din kriminelle gæld mindskeligt.

En advarsel: Gælder falder ind under en begrænsningsbestemmelse. Hvis du mener, at dette kan være et problem i din situation, må du ikke indrømme gælden eller diskutere nogen afvikling uden juridisk rådgivning; at tage selv det mindste skridt kan annullere vedtægterne for begrænsninger og genstarte uret.