Hvordan kreditkort påvirker din kreditvurdering

"Jeg siger dig, Doris, han tjente $ 150.000 om året og havde arbejdet på samme sted i et årti, og de ville ikke godkende hans lån! De fortalte ham lige, at ingen kredithistorie betyder intet lån - alt fordi han ikke gjorde det ' t har et kreditkort. "

Det er blevet lidt af en urban legende, men med de stigende priser på huse og behovet for næsten alle at have et pantelån, har kreditvurderinger fået større betydning. I denne artikel skal vi se på kreditkort, deres forhold til din kreditvurdering og hvad du kan gøre med begge dele.

Livet i plast, det er fantastisk

Der er stadig en betydelig mængde af befolkningen uden kreditkort. Ifølge en Gallup-undersøgelse fra 2014 har ca. 29% af amerikanerne ikke engang et kreditkort. Dette er dog ikke normen. Faktisk har de fleste enkeltpersoner mere end et kreditkort, og den gennemsnitlige amerikaner har 2, 7 kort. Blandt kreditkortejere er gennemsnittet 3, 7 kort.

For mange mennesker er kreditkort blevet en del af hverdagen. De ser ud til at blive uden dem, men det er ikke helt sandt. Den oprindelige appel af kreditkort var muligheden for at foretage køb uden at transportere kontanter (der kunne stjålet) og beskyttelsen mod uautoriserede køb. I disse dage kan disse fordele imidlertid opnås med et banebrydende betalingskort. Det er i nye områder, at kreditkort har kanten, specielt shopping over internettet. Der er stadig shoppingsteder, der kører COD, men stort set er det en plastikverden.

Kort sagt, kreditkort er ikke nødvendige, men de er nyttige. Hvis den gennemsnitlige person kun brugte kreditkort til online shopping, ville et kort - snarere end fem eller 10 - være nok.

Asexual reproduktion

Som du måske ved, gengives kreditkort hurtigt. Et minut har du dit første kreditkort i din tegnebog - det, de ikke ville give dig, før dine forældre også underskrev papiret - og den næste ting, du ved, har du et kort til enhver butik, du nogensinde har været i (plus tre, du aldrig har hørt om).

Spredning af kreditkort kan være en af ​​de mest succesrige PR-kampagner i historien. Nogen besluttede at ændre definitionen af ​​kredit og fik forbrugerne til at føle, at køb af kredit var mindre som et lån med høj rente og mere som en stigning i den disponible indkomst.

Desværre fortalte ingen offentligheden om denne ændring, og mange forbrugere blev dyppet til at tro, at de vindede købekraft, da de tilmeldte sig - ikke mere gæld. Efterhånden som tiden gik blev sandheden udsat. I stedet for at opgive spillet introducerede kreditkortselskaber eksklusive fordele og malede sig ind i den ildevarslende lyd, "kreditvurderingsrapport".

Derfor er den generelle konsensus, at du uden et kreditkort ikke kan have en kreditvurdering; uden en kreditvurdering kan du ikke få et lån; uden et lån kan du ikke få et hus, bil eller fladskærms HDTV; og uden disse er du fatty, hjemløs og værre end død.

Hvis du bærer dette yderligere, hvis et kort giver dig en kredithistorik, og dermed en kreditvurdering, vil 20 kreditkort ikke give dig 20 gange kreditvurderingen? Dette virker logisk, men desværre er det ikke tilfældet.

Den store kløft

Banker og kreditkortselskaber er imod synspunkter om spredning af kreditkort. For banker er et kreditkort fint, så længe det regelmæssigt bliver betalt. Et par kreditkort kan overvindes, men nogle af disse havde bedre en nulbalance, og resten skulle være på vej hen. For banker er det at have mange kreditkort et dårligt tegn, der normalt peger på en potentiel økonomisk krise undervejs - selvom de alle har en nulbalance.

Hvis en potentiel kunde har så mange fristende kilder til let (høj rente) kredit, begynder banken at undre sig over, hvilken gæld der vil blive prioriteret, når chips er nede, og om det endda er muligt for långiver at håndtere alle de forskellige betalinger. Dette forhindrer dog ikke bankerne i at udstede kort selv - når alt kommer til alt er penge penge, og et kreditkort giver dem et renteafkast, som de aldrig kunne få på et almindeligt lån.

I modsætning hertil elsker kreditkortselskaber kunder, der har en balance, så længe de betaler renterne. Hvis du kun betaler renterne og fortsætter med at opføre en saldo på dit kort, vil du sandsynligvis blive tilbudt en forhøjelse af kreditgrænsen eller et andet kort. For et kreditkortselskab er det beløb, du skylder, mindre vigtigt end det faktum, at du betaler renterne regelmæssigt. Kreditkort, der er udstedt af butikker, lægger ikke engang det bøde på et punkt. De udsteder små gældspakker, siger $ 500 per kort, og er mere bekymrede for at få en afslappet kunde flyttet over til en konstant en - rentebetalingerne på kortet prikker på kagen. Det er bedst at undgå butikskort eller undlade at bære nogen form for balance på dem fra en måned til en anden.

Dekryptering af kreditvurderingskoden

Banker ønsker at se en potentiel låntager, der regelmæssigt betaler renterne og reducerer hovedstolen. Kreditkort kan være en god indikator for, om den potentielle låntager kan betjene den gæld, han eller hun anmoder om.

Men kreditkort er kun en del af din samlede kreditvurdering. Hvis du har taget et studielån, billån, møbel lån, huslån osv., Vil disse også være en del af din kreditrapport. Hvis du betalte disse lån rettidigt, tæller dette til din fordel. En stabil indkomst er også en nøglefaktor i beslutningen om du kvalificerer dig til et lån. Du kan have den bedste kredit i verden, men uden regelmæssig indkomst er du som regel sunket.

Hvis dine kreditkort er en betydelig del af din kredithistorie, er der nogle ting, du kan gøre for at forbedre din kreditvurdering. Først skal du holde din kredit-gældskvote så lav som muligt på alle dine kort — under 50% helt sikkert, men under 30% ville være ideelt. Og når du først har fundet et kort med lav interesse, kan du opbevare det. De kort, du har den længste historie med regelmæssige betalinger med, hjælper din vurdering. Betal af og annullér kort, der har givet dig problemer.

Hvis du har en saldo på mere end 50% på et kort og går ind for en kreditrapport, kan det være bedre at opdele saldoen mellem to kort. Dette vil forbedre din gældskvote ved at øge din tilgængelige kredit sammenlignet med hvor meget gæld du har med. Grundlæggende lægger du gælden i en større boks for at få den til at se mindre ud. Denne strategi fungerer op til et punkt. Afhængig af kreditorens holdning, rammer du et vippepunkt, hvor antallet af kort, du åbner for at tømme din gældskvote, afspejles dårligere på din post end selve forholdet.

Konklusion

Din kreditvurdering er kun en del af det, der afgør, om du bliver godkendt til et lån, og kreditkort er kun en del af kreditvurderingen. Ting som at opdele en høj saldo på et kort i to giver mening, men hvis du holder for meget gæld på for mange kort, skal du konsolidere dine kreditbetalinger på kortet med mindst mulig rente og slippe af med nogle af hovedstolene. Eller hvis du antager, at du har mulighed for at blive godkendt, skal du bruge et fleksibelt låneapparat som en kreditlinje til at rydde dine kort hver måned. Dette vil give dig en bedre rente og fjerne risikoen for at glemme at betale et bestemt kort ned. Konsolidering og eliminering af gæld er den bedste måde at forbedre din kreditvurdering på. At have en god indkomst og velordnede økonomier er den bedste måde at få godkendt et lån på. At have et kreditkort kan ikke erstatte det.