Hvordan man sammenligner faste livsforsikringspolitikker

At vælge en livsforsikring kan være forvirrende. Der er så mange forskellige politikker at overveje. Du er nødt til at tænke på de præmier og fordele, der følger med politikkerne, samt hvilke virksomheder dem har. Så er der typen af ​​politik. Hvilken er den rigtige for dig - et begrebsliv eller et permanent liv? Begge har deres fordele og ulemper, afhængigt af din personlige situation.

Hvis du overvælder en permanent livsforsikringspolitik, er der et par ting, du skal overveje. Illustrationer er svære at dechiffrere, og hvert selskabs produkter har forskellige gebyrer, hvilket gør det vanskeligt at sammenligne politikker direkte. Her er en guide til sammenligning af livsforsikringspolitikker.

Key takeaways

• Permanente livsforsikringspolicer udløber ikke, og tilbyder dødsfordele såvel som en opsparingsdel.
• For at sammenligne forskellige permanente livspolitikker skal du bruge den interne afkastrate for dødsfradraget som et evalueringsværktøj.
• Generelt er politikken med den højeste IRR sandsynligvis den bedste at vælge.

Hvad er permanent livsforsikring?

Før vi ser på, hvordan man sammenligner politikker, er det vigtigt at forstå, hvad permanent livsforsikring er. Permanent livsforsikring er en type forsikringspolice, der ikke har en udløbsdato, hvilket er et kendetegn ved livsforsikring - en kontrakt, der udløber, hvis den forsikrede stadig lever i live efter en bestemt alder.

Permanent livsforsikring har generelt to komponenter eller fordele. Den første er dødsfradraget, eller det beløb, der udbetales til forsikredes modtagere efter døden. Den anden er kontantværdien, der opbygges over tid. Forsikringstageren kan låne mod dette beløb eller endda trække sig ud af opsparingen efter et bestemt punkt.

Typer af permanent livsforsikring

Der er primært to forskellige slags permanente livsforsikringspolitikker tilgængelige på markedet. Begge tilbyder en dødsfordel såvel som en opsparingsdel. Men der er en subtil forskel mellem de to. Opsparingsdelen til en hel livsforsikring er normalt garanteret, mens den, der tilbydes af en universel livspolitik, svinger afhængigt af, hvordan markedet fungerer. Universelle politikker tilbyder også forsikringstagerne fleksible præmieindstillinger. Et advarsel med dem begge: Du skal betale dine præmier eller risikere at miste din politik.

Så hvordan vælger du en politik, der passer til dig? Prøv at bruge den interne rentesats (IRR) - en fælles foranstaltning, der bruges til at evaluere investeringer eller projekter.

Intern returneringsrate

De fleste ser på to faktorer, når de beslutter, hvilken permanent livsforsikring de ønsker at tegne - præmier og dødsfradrag. Målet er objektivt at måle og evaluere afkastet på de dollars, der er tildelt forsikringspræmien. Lyder hårdt, ikke? Ikke rigtig. Heldigvis er der en måde at skære gennem forvirringen ved at bruge IRR for dødsfordelen som et evalueringsværktøj. Det måler den rentesats, hvormed den nuværende nettoværdi (NPV) af den betalte præmie svarer til nutidsværdien af ​​dødsfradraget. Den generelle enighed er, at politikker, der har de samme præmier og en høj IRR, er meget mere ønskelige.

Livsforsikring har en meget høj IRR i de første politiske år - ofte mere end 1.000%. Derefter falder det med tiden. Denne IRR er meget høj i de første dage af politikken, fordi hvis du kun betalte en månedlig præmiebetaling og pludselig døde, ville dine modtagere stadig få et engangsbeløb.

Den bedste måde at virkelig evaluere en politik er at anmode om en valgfri rapport, der viser IRR for en politik.

Andre overvejelser til din politik

Når du køber dækning, er det bedst at samarbejde med en uafhængig mægler, der kan tilbyde vejledning om forsikring og give scenarier fra forskellige virksomheder. Her er nogle spørgsmål, du skal overveje, når du køber dækning:

En uafhængig mægler kan lede dig gennem forsikringsprocessen og give dig fremskrivninger fra forskellige forsikringsselskaber.

Dødsfordel

Hvor meget dødsfordel er nødvendigt? Dette afhænger af din økonomiske situation, og hvad du har brug for at efterlade dine modtagere. Overvej din gældsbelastning, din årlige indkomst og alle andre faktorer, der spiller ind i dit økonomiske liv. Generelt skal du tage en politik med en dødsfordel, der svarer til fire til fem gange din årsløn.

Et andet spørgsmål at stille dig selv: Når dødsfordelen er nødvendig - ved den første død, den anden død eller ved begge dødsfald? I mange tilfælde har en overlevelsespolitik, der forsikrer to liv, en lavere præmie og højere IRR end en individuel politik.

Din alder og helbred

Forsikringsselskaber har forskellige foretrukne klientprofiler og vurderer sundhedsmæssige problemer forskelligt, hvilket påvirker forsikringsomkostningerne. Jo yngre du er, jo lavere er præmierne. Det er fordi forsikringsselskaber satser på, at du vil leve længere. Så ældre mennesker har en tendens til at være dyrere at forsikre. Hvis du ryger eller har en permanent sygdom, vil dine præmier også være højere.

Forsikringsselskabet

Forsikringsselskabets økonomiske vurdering og stabilitet. Dette er enkelt. Hvis du vælger et firma, der er på klippen, får du muligvis ikke de fordele, du har betalt for, så det er værd at foretage en smule grave i forsikringsselskabets økonomi.

Hvem tager risikoen?

Politik med en garanti uden forfald har fastlagt præmier og omkostninger, men bygger kun lidt kontantværdi. Så længe præmien udbetales til tiden, er forsikringsselskabet garanteret, at forsikringsselskabet forbliver i kraft indtil en defineret alder. Med ikke-garanterede politikker deles risikoen. Præmien bestemmes delvis af et antaget afkast. Jo højere den antagede afkast er, desto lavere er den illustrerede præmie. Hvis det antagede afkast ikke opnås, eller forsikringsselskabet øger gebyrerne i forsikringen, kan der være behov for yderligere præmiebetalinger, eller bortfalder forsikringen.

Hvad skal jeg gøre næste?

Det næste trin er at vælge en liste over virksomheder og anmode om illustrationer. Illustrationer er fremskrivninger, der giver dig et syn på din politik i løbet af dens levetid. For at være ensartet skal alle illustrationer:

• Har enten samme niveau præmie eller dødsfradrag
• Sidste indtil en bestemt alder
• Brug den samme premium betalingstilstand - månedligt, kvartalsvis eller årligt
• Brug en konsistent antaget rentesats for ikke-garanterede politikker
• Ekskluder eventuelle ryttere, der har en ekstra omkostning
• Medtag IRR-rapporten

Sådan evalueres illustrationer:

• Beslut om en garanteret eller ikke-garanteret dødsfordel
• Gennemgå forsikringsselskabets økonomiske vurderinger
• Bestem, hvilken politik, der tilbyder den højeste IRR til den laveste præmie

Bundlinjen

Hvis man antager, at alle andre faktorer er ens, såsom præmie, dødsfradrag, finansiel vurdering af forsikringsselskabet osv., Er den politik, der har den højeste IRR på dødsfordelen over tid, sandsynligvis det bedre valg. Når du har foretaget dit valg, skal du indsende en ansøgning og gennemgå forsikring. I nogle tilfælde kan tilbudet fra forsikringsselskabet have en anden vurdering. Hvis dette opstår, kan din mægler hjælpe med at shoppe sagen til andre virksomheder for at se, om der er et mere gunstigt tilbud.