Sådan undgås medicinsk gæld

Når det gælder alvorlig gæld, er medicinske udgifter ofte den skyldige for at sætte mange mennesker dybt i rødt. En undersøgelse foretaget af Commonwealth Fund fandt, at en ud af fem voksne betaler gæld fra medicinske regninger. Forværring af forholdene, højere medicinske udgifter og reduceret forsikringsdækning har tvunget familier til at dyppe ned i husstandens opsparing eller påtage sig yderligere kreditkortgæld.

TUTORIAL: Introduktion til forsikring

Når det er sagt, behøver en medicinsk nødsituation heller ikke at blive økonomisk. Bevæbnet med de rigtige oplysninger, kan du håndtere udgifter effektivt og undgå faldgruberne med faktureringsstraf og gebyrer.

Sådan sker medicinsk gæld Når du eller din familie står over for større operationer eller medicinsk behandling, er omkostningerne ved operationen den sidste ting i dit sind. Når du forlader hospitalet, kan den økonomiske side af en nødsituation være forvirrende. Fakturering på hospitalet øger forvirringen, fordi nogle hospitaler sender individuelle fakturaer for ambulancen, hospitalets ophold, lægen, laboratorietjenester og receptpligtig medicin. (Det er vanskeligt at forudsige økonomiske nødsituationer, og det er derfor, du er nødt til at være forberedt. For at lære mere skal du tjek Build Yourself A Emergency Fund. )

Faktureringsspørgsmål kan føre til gæld, også for folk, der aldrig står i en nødsituation. Forfaldne betalinger til standardbehandlinger eller kontorbesøg er en betydelig kilde til afholdt gæld. Hvis en medicinsk udbyder giver dig mulighed for at opkræve behandling til din helbredsforsikring, er det stadig dit ansvar at sikre dig, at dit forsikringsselskab faktisk betaler regningen. Mindre almindeligt kan skrupelløse læger og kiropraktorer udføre unødvendige tests eller opkræve gebyrer for tjenester, der ikke leveres, og disse afgifter kan føre til tvister om fakturering. (For relateret læsning, se Udgravning af personlig gæld .)

Medicinsk gæld og kreditkort I et forsøg på at sikre betaling for tjenester opfordrer nogle sundhedsudbydere patienter til at bruge kreditkort til at afregne regninger på forhånd. I visse tilfælde kan hospitaler og klinikker endda slå sig sammen med kreditkortsbureauer for at tilbyde incitamenter, såsom bill-rabatter.

Men at holde kreditkortgæld snarere end medicinsk gæld kan hindre din evne til at få økonomisk assistance, hvis du har problemer med at betale dine regninger. Når du konverterer medicinske udgifter til kreditkortgæld, bliver udgiften forbrugsgæld, og du er derefter underlagt tilknyttede sanktioner og gebyrer. Forbrugergæld kan påvirke din evne til at sikre et prioritetslån, bestå en kreditcheck for en lejeansøgning eller få et job.

Kreditkort, der specifikt er designet til at betale for medicinske tjenester, er blevet et salgsfremmende køretøj for udbydere, der ønsker effektiv betaling. Du kan ansøge om et kreditkort, såsom CareCredit online og få øjeblikkelig godkendelse.

CareCredit, en del af General Electric Money Company, siger klart, at kortet er beregnet til patienter, der søger valgfri behandling, såsom tandarbejde eller synskorrektionskirurgi, ikke til akut pleje. Detaljer er tydelige på webstedet: Det tilbyder en pris på 11, 90% i april og salgsfremmende pakker giver patienter rentefri betaling i op til 18 måneder. Så tiltalende som disse kampagner er, skal du være i stand til at betale til tiden. Hvis du ikke er overtrådt med dine betalinger, springer APR op til 28, 99%, og finansieringsomkostninger kan begynde at hæve og forstærke din gæld. (Se Kreditkortdefinition og forståelse af kreditkortinteresse for at læse mere om kreditkort).

Lån til egenkapital, som står over for et bjerg af gæld og opkald fra inkassobureauer, overvejer nogle mennesker, at et lån til en egenkapital skal betale ned medicinske regninger. Men at låne mod egenkapitalen i dit hjem kan betyde en månedlig betaling, der kan være meget højere end din oprindelige medicinske regning. Det kan også betyde en høj renteudbetaling, og du bliver muligvis nødt til at betale point, som begge brænder mere gæld.

Når du optager et boliglån, sætter du dit hjem unødvendig risiko. Medicinsk gæld er usikret gæld, hvorimod et boligkapitallån betragtes som sikret gæld - det støttes af sikkerhed eller sikkerhed, i dette tilfælde dit hjem. Ved at overføre din gæld er der den ekstra risiko i, at hvis du ikke kan tilbagebetale gælden, kan du miste dit hjem. (Læs mere om egenkapitallån : Omkostningerne for mere indsigt i boliglån

Sundhedsplaner og passende dækning Sundhedsforsikringsplaner skal beskytte folk mod at pådrage sig uhåndterlig gæld fra medicinske udgifter, men for mange familier har forsikring ikke ydet den nødvendige beskyttelse i en nødsituation. Undersøgelsesundersøgelsen fra Commonwealth Fund toårige i 2003 afslørede, at omkring to tredjedele af personer med medicinsk gæld havde sundhedsforsikring, da der opstod en nødsituation.

Når arbejdsgivere skifter mere af byrden for sundhedsforsikring på medarbejdernes skuldre, er dækningen blevet stadig dyrere for forbrugerne. Planerne giver også mindre omfattende dækning end før, på trods af stigende præmier og egenkapitaler. Kongressen indførte sundhedsbesparelseskonti (HSA'er) i 2003 som en potentiel løsning for at lette presset på udgifter til sundhedsvæsenet. HSA'er var designet til at hjælpe enkeltpersoner med at spare på fremtidig kvalificeret medicinsk behandling på skattefri basis.

HSA'er har imidlertid ikke vist sig at være den magiske kugle til at undgå medicinsk gæld. For at kvalificere sig til en HSA skal du have en sundhedsplan, der er meget fradragsberettiget. Commonwealth Fund Survey afslørede, at folk med højere egenandel endte med flere problemer fra medicinske regninger. Over halvdelen af ​​dem med en egenandel på $ 1.000 eller mere rapporterede vanskeligheder med at betale medicinske regninger sammenlignet med 24% af de forsikrede voksne uden egenandel. (Se Health-y Savings-konti for at lære mere om HSA'er)

Din due diligence Konsekvenserne af medicinsk gæld går ud over finanserne. Mennesker, der har medicinsk gæld, undgår ofte at få den nødvendige behandling eller udfylde recept. En Access-projektundersøgelse viste, at to tredjedele af mennesker med en medicinsk regning eller et gældsproblem gik uden behov for pleje på grund af de dertil knyttede omkostninger.

Selvom hospitaler og medicinske udbydere er ivrige efter at få betalt på stedet, skal du vælge en betalingsmulighed, der er sund for dig. Din bedste mulighed er at forhandle om en betalingsplan direkte med dit hospital eller udbyder, som foretrækker at få betalt over tid snarere end slet ikke. Du er muligvis i stand til at forhandle om en betalingsplan, der er rentefri, eller ikke pålægges sanktioner og ekstra gebyrer, hvis du foretager en for sen betaling. At forhandle direkte med hospitalet eller en medicinsk udbyder kan endda betyde en reduktion i din regning, hvilket mindsker din gæld.

Du har også rettigheder som sundhedsforbruger, og en af ​​disse rettigheder er at have lov til at undersøge en kopi af din regning og dit medicinske kort, før du betaler. Hospitaler og medicinske udbydere laver fejl, og disse fejl kan dukke op som faktureringsfejl. Tag dig tid til at undersøge din faktura omhyggeligt. Datoerne på dine fakturaopgørelser skal matche datoerne for din behandling, og de leverede tjenester skal matche dit medicinske diagram. Undertiden kan en fejl være et forkert aftryk, såsom en ekstra nul, der får regningen til at hoppe fra tre figurer til fire.

Kreditrådgivning eller en gældshåndteringstjeneste kan være den rigtige mulighed, hvis dine regninger er ude af kontrol, eller du har problemer med at lave et budget. Undersøg disse organisationer omhyggeligt. Nogle tjenester bringer desperate forbrugere til grund og hævder at være nonprofitorganisationer og opkræve ublu gebyrer. Se efter en pålidelig kilde til hjælp, såsom en service, der leveres gennem en kreditforening eller anden finansiel institution, militæret eller et universitet.

Endelig, som en sundhedsforbruger, er det kritisk at anerkende det rigtige tidspunkt at besøge akutten mod det rigtige tidspunkt at aftale med din læge. Du kan forhindre mange faktureringsproblemer ved at få forudgående godkendelse af behandlinger fra dit forsikringsselskab.

Konklusion Når de medicinske procedurer er afsluttet, kan der stadig være meget smerte og uro over betalingen. Hvis der opstår faktureringsproblemer, skal du huske, at du får en mere retfærdig rystelse ved at handle direkte på hospitalet eller klinikken - aldrig træk plastikken ud. Dit fremtidige økonomiske helbred og trivsel kan være på banen.