Konti på sundhedsbesparelser: Fordele og ulemper

En sundhedssparekonto (HSA) er som en personlig opsparingskonto, men den kan kun bruges til kvalificerede sundhedsudgifter. For at være berettiget skal du være tilmeldt en HDDP (High Deductible Health Plan). Konti på sundhedsbesparelser har også nogle vigtige skattemæssige fordele.

Fordelene ved sundhedsbesparelseskonti

Mange udgifter kvalificerer sig. Støtteberettigede udgifter inkluderer en bred vifte af medicinske, tandlæger og mentale sundhedsydelser. De forklares detaljeret i IRS-publikation 502, medicinske og tandlægeudgifter.

Andre kan bidrage. Bidrag kan komme fra dig, din arbejdsgiver, en pårørende eller enhver anden, der ønsker at føje til din HSA. Internal Revenue Service sætter imidlertid grænser. For 2019 er for eksempel grænsen $ 3.500 for enkeltpersoner og $ 7.000 for familier plus et yderligere $ 1.000 "indhentning" -bidrag for alle over 55 år ved udgangen af ​​skatteåret.

Bidrag før skat. Bidrag ydes typisk med dollars før skat via lønfradrag hos din arbejdsgiver. Som et resultat er de ikke inkluderet i din bruttoindkomst og er ikke underlagt føderale indkomstskatter. I de fleste stater er bidrag ikke underlagt statens indkomstskatter.

Skat-fradragsberettigede bidrag efter skat. Hvis du yder bidrag med dollars efter skat, kan du trække dem fra din bruttoindkomst på din selvangivelse, hvilket reducerer din skat for året.

Skattefrie udtræk. Udbetalinger fra din HSA er ikke underlagt føderale (eller i de fleste tilfælde statlige) skatter, hvis du bruger dem til kvalificerede medicinske udgifter.

Skattefri indtjening. Enhver rente eller anden indtjening på pengene på kontoen er skattefri.

Årlig rollover. Hvis du har penge tilbage i din HSA i slutningen af ​​året, rulles de over til det næste år.

Overførsel. Pengene i din HSA forbliver tilgængelige for fremtidige kvalificerede medicinske udgifter, selvom du ændrer planer for sygesikring, går på arbejde hos en anden arbejdsgiver eller går på pension.

Bekvemmelighed. De fleste HSA'er udsteder et betalingskort, så du kan betale med receptpligtig medicin og andre støtteberettigede udgifter med det samme. Hvis du venter på, at en regning kommer i posten, kan du ringe til faktureringscentret og foretage en betaling via telefonen ved hjælp af dit betalingskort.

Ulemperne ved sundhedsbesparelseskonti

Kravet med meget fradragsberettigelse. En sundhedsplan med højt fradragsberettigelse, som du skal have for at kvalificere dig til en HSA, kan lægge en større økonomisk byrde på patienten end andre typer af sundhedsforsikringer. Selvom du betaler mindre i præmier hver måned, kan det være svært - selv med penge i en HSA - at komme med kontanterne for at imødekomme egenandelen til en kostbar medicinsk procedure.

Tryk for at gemme. Nogle mennesker er tilbageholdende med at søge sundhedsydelser, når de har brug for det, fordi de ikke ønsker at bruge pengene på deres HSA-konto.

Skatter og sanktioner. Hvis du trækker midler til ikke-kvalificerede udgifter, før du fyller 65 år, skylder du skat på pengene plus 20% straf. Efter 65 år skylder du skatter, men ikke straffen.

Journalføring. Du skal opbevare kvitteringer for at bevise, at dine udbetalinger blev brugt til kvalificerede sundhedsudgifter.

Gebyrer. Nogle HSA'er opkræver et månedligt vedligeholdelsesgebyr eller et gebyr pr. Transaktion, der varierer fra institution til side. Selvom det typisk ikke er meget højt, skærer gebyrerne ind i din bundlinje. Nogle gange frafaldes disse gebyrer, hvis du opretholder en vis minimumsbalance.

Fordele og ulemper ved en sundhedsbesparelseskonto

Key takeaways

• En sundhedsbesparelseskonto (HSA) kan hjælpe patienter med højt fradragsberettigede sundhedsforsikringsplaner med at dække deres omkostninger uden for lommen.
• Bidrag til HSA'er er normalt ikke underlagt føderal indkomstskat, og indtjeningen på kontoen vokser skattefrit.
• Ubrugte penge i en HSA rulles over ved udgangen af ​​året, så de er tilgængelige for fremtidige sundhedsudgifter.
• Høj-fradragsberettigede sundhedsplaner, som er et krav til HSA'er, er ikke altid den bedste mulighed for patienter, især dem, der forventer at have betydelige sundhedsudgifter i fremtiden. Disse patienter kan have det bedre med en forsikringsplan, der opkræver højere præmier på forhånd, men dækker en større procentdel af deres omkostninger.

Pengene på din sundhedssparekonto kan rulles år efter år, så de er tilgængelige for fremtidige udgifter.