HARP-låneprogram: Hvordan fungerer det?
Lånekrisen giver måske ikke den natlige nyhed mere, men det betyder ikke, at den er fuldstændig forbi. I første kvartal af 2015 var over 13% af husejere under vand på deres prioritetslån. At være under vand betyder, at pantindehaveren skylder mere end 25% af markedsværdien af boligen. Disse ejere kan ikke sælge deres hjem, fordi den pris, de sandsynligvis vil modtage, ikke opfylder lånebeløbet. Der er gode nyheder: På bare tre år er antallet af prioritetslån under vandet mere end halveret. Men det hjælper ikke dem, der stadig kæmper.
Da prioritetsrisikokrisen ikke længere er øverste af sindet, kan husejere under vand muligvis ikke vide om Home Affordable Refinance-programmet, bedre kendt som HARP. Det kan bare være den hjælp, de har brug for.
Hvad er HARP?
Dette regeringsprogram er designet til at hjælpe husejere under vandet med at refinansiere deres hjem og sænke deres månedlige pantebetaling ved at sænke deres rente i mange tilfælde. Den gennemsnitlige husejer sparer $ 179 pr. Måned og betaler mindre i løbet af lånets levetid, ifølge HARP-webstedet. Du kan vælge at refinansiere lånet med en lavere betaling eller nedbetale lånet hurtigere og opbygge mere egenkapital i en kortere periode.
Mere end 3, 2 millioner husejere har draget fordel af programmet, men estimater antyder, at der er mere end 600.000 amerikanske husstande er stadig berettigede til at refinansiere gennem HARP.
Programmet letter også kvalifikationskriterierne. De fleste husejere behøver ikke en dyre vurdering eller forsikring, og der er mindre papirarbejde til indkomstverifikation.
Kvalificerer jeg mig?
Før du ansøger, skal du sørge for, at du er kvalificeret.
Først skal dit lån ejes af Freddie Mac eller Fannie Mae. Husk, at “Fannie” og “Freddie” ikke yder lån - de garanterer dem. Bare fordi dine betalinger ikke går til Fannie eller Freddie, betyder det ikke, at du ikke er berettiget. HARP-webstedet kan hjælpe dig med at finde ud af, om et af disse garantiprogrammer er involveret i dit lån.
For det andet, hvis du optog pantelånet før eller efter den 31. maj 2009, kan du muligvis være berettiget. Dette betyder også, at hvis du købte dit hjem når som helst efter midten af 2009, er du ikke berettiget til HARP-programmet.
For det tredje skal dit nuværende belåningsgrad (LTV) være større end 80%. Du kan beregne din LTV ved hjælp af dette værktøj. I de fleste tilfælde er en høj værdi af udlån ikke en god ting, men i tilfælde af HARP, jo højere desto bedre. Tidligere kunne du ikke refinansiere dit hjem, hvis LTV var over 125%. Under nye standarder er intet hjem for under vand til at kvalificere sig.
Endelig får du betalt på dit prioritetslån. Du kan ikke have nogen lånebetalinger, der er 30 eller flere dage forsinket, og du har kun tilladelse til en forsinket betaling i de sidste 12 måneder. Hvis du opfylder alle disse betingelser, er det tid til at ansøge.
Hvordan søger jeg?
HARP låner ikke penge. I stedet samarbejder programmet med långivere for at tilbyde HARP-lån. Kontroller først med din nuværende långiver og se, om den tilbyder HARP-lån. (Du kan også gå til harp.gov og søge efter din långiver.)
Som med ethvert køb af høj dollar, skal du tale med mere end en långiver og sammenligne betingelserne for hver. Når du beslutter dig for en långiver, vil den guide dig gennem resten af processen.
Bundlinjen
HARP sænker ikke det beløb, du skylder - det refinansierer lånet for at reducere renten og sænke betalingen. For at komme ud fra at være under vand på dit hjem hurtigere, kan du refinansiere med HARP men beholde den samme betaling eller betale mere. Den lavere rente kombineret med den højere betaling øger din egenkapital hurtigt.
Yderligere vejledning findes i Indlånsoptioner til husejere under vand, 7 løsninger til husejere, der kæmper med deres prioritetslån og gemmer dit hjem fra afskærmning .