Lån med fast og variabel rente: Hvilken er bedre?

Det er vigtigt at forstå forskellene mellem variabel rente og faste renter, hvis du overvejer et lån.

Variable rentesatser

Et lån med variabel rente er et lån, hvor renten på den udestående saldo varierer, når markedsrenterne ændres. Som et resultat varierer dine betalinger også (så længe dine betalinger er blandet med hovedstol og renter).

Lån med fast rente

Lån med fast rente er lån, hvor den rente, der opkræves på lånet, forbliver fast i hele lånets løbetid, uanset hvad markedsrenterne gør. Dette vil resultere i, at dine betalinger er ens over hele løbetiden. Hvorvidt et fastforrentet lån er bedre for dig, afhænger af rentemiljøet, når lånet optages, og af lånets varighed.

Når et lån er fastlagt i hele sin løbetid, forbliver det på den daværende gældende markedsrente plus eller minus en spænd, der er unik for låntageren. Generelt set, hvis renten er relativt lav, men er ved at stige, vil det være bedre at låse dit lån fast på den faste rente. Afhængig af betingelserne i din aftale forbliver din rente på det nye lån den samme, selvom renten stiger til højere niveauer. På den anden side, hvis renten er faldende, ville det være bedre at have et lån med variabel rente. Når renten falder, vil renten på dit lån også være.

Hvilket er bedre: Fast rente eller variabel rente?

Denne diskussion er forenklet, men forklaringen ændrer sig ikke i en mere kompliceret situation. Undersøgelser har fundet, at låntager over tid vil sandsynligvis betale mindre renter generelt med et variabelt rentelån mod et fast rente. Historiske tendenser er dog ikke nødvendigvis tegn på fremtidig præstation. Låntager skal også overveje lånets amortiseringsperiode. Jo længere et amortiseringsperiode for et lån er, desto større er virkningen vil en ændring i rentesatserne have på dine betalinger.

Derfor er prioritetslån med justerbar rente (ARM) fordelagtige for en låntager i et faldende rentemiljø, men når renten stiger, vil pantebetalingerne stige kraftigt. Det mest populære ARM-låneprodukt er 5/1 ARM, hvor renten forbliver fast, normalt til en sats, der er lavere end den typiske markedsrente, i fem år. Når de fem år er gået, begynder kursen at justeres og justeres hvert år. Brug et værktøj som Investopedias prioritetsregnemaskine til at estimere, hvordan dine samlede realkreditbetalinger kan variere afhængigt af hvilken prioritetslånstype du vælger.

En ARM kan være en god pasning for en låntager, der planlægger at sælge sit hjem efter et par år eller en, der planlægger at refinansiere på kort sigt. Jo længere du planlægger at have pantelånet, desto mere risikabelt vil en ARM være. Mens de oprindelige renter på en ARM muligvis er lave, vil de, når de først begynder at tilpasse sig, typisk være højere end renten på et fast rentelån. Under subprime-realkreditkrisen fandt mange låntagere, at deres månedlige prioritetslån var uhåndterlige, når deres renter begyndte at justere sig.