FICO-score
En FICO-score er en type kredit score oprettet af Fair Isaac Corporation. Långivere bruger låntagers FICO-score sammen med andre detaljer om låntagers kreditrapporter for at vurdere kreditrisikoen og bestemme, om kredit skal forlænges. FICO-scoringer tager højde for forskellige faktorer på fem områder til at bestemme kreditværdighed: betalingshistorik, det aktuelle gældsniveau, gældte kredittyper, kredithistorikens længde og nye kreditkonti.
01:03FICO-score
Forståelse af FICO-scoringer
FICO (tidligere Fair Isaac Corporation) er et stort analysesoftwarefirma, der leverer produkter og tjenester til både virksomheder og forbrugere. Tidligere kendt som Fair Isaac Corporation skiftede virksomheden navn til FICO i 2009 og er bedst kendt for at producere de mest anvendte score for forbrugerkredit, som finansinstitutter bruger i beslutningen om at låne penge eller udstede kredit.
FICO-scoringer spænder mellem 300 og 850. Generelt angiver resultater over 650 en meget god kredithistorie. I modsætning hertil har personer med score under 620 ofte svært ved at opnå finansiering til gunstige priser. For at bestemme kreditværdighed tager långivere en låntagers FICO-score med i betragtning, men overvejer også andre detaljer såsom indkomst, hvor længe låntageren har været på sit job og den ønskede kredittype.
Flere banker og långivere bruger FICO til at træffe kreditbeslutninger end nogen anden score- eller rapporteringsmodel. Selvom låntagere kan forklare negative poster i deres kreditrapport, forbliver det faktum, at det at have en lav FICO-score er en afbrydere med mange långivere. Mange långivere, især inden for realkreditindustrien, opretholder hårdt og hurtigt FICO-minimum til godkendelse. Et punkt under denne tærskel resulterer i en benægtelse. Derfor eksisterer et stærkt argument om, at låntagere skal prioritere FICO frem for alt bureauer, når de prøver at opbygge eller forbedre kredit.
At opnå en høj FICO-score kræver at du har en blanding af kreditkonti og opretholder en fremragende betalingshistorik. Låntagere bør også udvise tilbageholdenhed ved at holde deres kreditkortsaldo godt under deres grænser. At maksimere kreditkort, betale for sent og ansøge om nyt kredit tilfældigt er alt, hvad der sænker FICO-scoringer.
Key takeaways
- FICO eller Fair Isaac er kreditresultater en metode til at kvantificere og evaluere den enkeltes kreditværdighed.
- Resultaterne spænder fra 300 til 850, hvor nogle långivere overvejer en score under 620 som subprime.
- FICO-score opdateres fra tid til anden, hvor den mest udbredte version nu er FICO-score 8.
Beregning af FICO-scoringer
For at bestemme kreditvurderinger vejer Fair Isaac Corporation hver kategori forskelligt for hver enkelt. Generelt er betalingshistorikken imidlertid 35% af score, skyldige konti er 30%, kredithistorikens længde er 15%, ny kredit er 10% og kreditmix er 10%. De vigtigste faktorer, der bruges i en FICO-score, er:
850
FICO-scoringer spænder fra 300 til 850, hvor 850 betragtes som den bedste opnåelige score.
Betalingshistorik
Betalingshistorik henviser til, om en person betaler sine kreditkonti til tiden. Kreditrapporter viser de indgivne betalinger for hver kreditlinje, og rapporterne angiver, om betalingerne blev modtaget 30, 60, 90, 120 eller flere dage for sent.
Skyldige konti
Skyldige konti henviser til det beløb, en enkelt person skylder. At have en masse gæld svarer ikke nødvendigvis til lave kreditresultater. I stedet overvejer FICO forholdet mellem skyldige penge og det tilgængelige kreditbeløb. For at illustrere kan en person, der skylder $ 10.000, men har alle sine kreditlinjer udvidet fuldt ud, og alle hans kreditkort, der er maksimeret, have en lavere kreditværdi end en person, der skylder $ 100.000, men ikke er tæt på grænsen på nogen af hans konti .
Kredithistorikens længde
Som en generel tommelfingerregel, jo længere en person har haft kredit, jo bedre er hans score. Men med gunstige scoringer i de andre kategorier, kan endda nogen med en kort kredithistorie have en god score. FICO-score tager højde for, hvor længe den ældste konto har været åben, alderen på den nyeste konto og det samlede gennemsnit.
Kreditmix
Kreditmix er forskellige konti. For at opnå høj kreditværdighed har enkeltpersoner brug for en stærk blanding af detailkonti, kreditkort, afdragslån såsom signaturlån eller køretøjslån og pantelån.
Ny kredit
Ny kredit henviser til nyligt åbnede konti. Hvis låntageren har åbnet en række nye konti på kort tid, indikerer det risiko og sænker hans score.
FICO-versioner
Der findes forskellige versioner af FICO, fordi virksomheden med jævne mellemrum har opdateret sine beregningsmetoder i løbet af sin historie, siden det først introducerede en basisscore i version 1 tilbage i 1989. Hver nye version frigives til markedet og stilles til rådighed for alle långivere at bruge, men det er op til hver långiver til at bestemme, om og hvornår en opgradering til den nyeste version skal implementeres.
Den seneste version, FICO 8 (eller 08), blev introduceret i 2009 som basisscore-algoritme. Ifølge FICO er dette system "i overensstemmelse med tidligere versioner", men "der er flere unikke funktioner, der gør FICO-score 8 til en mere forudsigelig score" end tidligere versioner. FICO 8 blev introduceret i 2009.
Som alle tidligere FICO-score-systemer forsøger FICO 8 at formidle, hvor ansvarligt og effektivt en individuel låntager interagerer med gæld. Resultaterne har en tendens til at være højere for dem, der betaler deres regninger til tiden, holder lave kreditkortsaldo og åbner kun nye konti for målrettede køb. Omvendt tilskrives lavere score til dem, der ofte er kriminelle, overdrevne eller useriøse i deres kreditbeslutninger. Det ignorerer også fuldstændigt indsamlingskonti, hvor den oprindelige saldo er mindre end $ 100.
Tilføjelserne til FICO-score 8 inkluderer øget følsomhed to højt udnyttede kreditkort - hvilket betyder, at lave kreditkortsaldo på aktive kort mere positivt kan påvirke en låntagers score. FICO 8 behandler også isolerede sene betalinger mere fornuftigt end tidligere versioner. "Hvis den sene betaling er en isoleret begivenhed, og andre konti er i god stand, " siger FICO, "score 8 er mere tilgivende." FICO 8 deler også forbrugerne op i flere kategorier for at give en bedre statistisk repræsentation af risikoen. Det primære formål med denne ændring var at forhindre låntagere med ringe eller ingen kredithistorie i at blive klassificeret på den samme kurve som dem med en robust kredithistorie.
FICO-score 5 er et alternativ til FICO-score 8, der stadig er udbredt inden for autoudlån, kreditkort og pantelån.
Fair Isaac frigav FICO Score 9 i 2016 med justeringer af behandlingen af konti for medicinsk indsamling, øget følsomhed over for lejehistorie og en mere tilgivende tilgang til fuldt betalte tredjepartssamlinger. Ingen af de større kreditbureauer har imidlertid indført den nye version hidtil.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.