Fakturering med dobbelt cyklus
Fakturering med dobbeltcyklus er en metode, der anvendes af kreditorer, som regel kreditkortselskaber, til at beregne størrelsen af de renter, der opkræves for en given faktureringsperiode. Den tager ikke kun højde for den gennemsnitlige daglige saldo i den aktuelle faktureringscyklus (normalt en måned), men også den gennemsnitlige daglige saldo for den foregående cyklus. Fakturering med dobbeltcyklus kan tilføje et betydeligt beløb af renteudgifter til kunder, hvis gennemsnitlige saldo varierer meget fra måned til måned. Credit CARD Act fra 2009 forbød dobbeltcyklusfakturering på kreditkort.
BREAKING NED dobbeltcyklusfakturering
Fakturering med dobbeltcyklus, også kendt som ”to-cyklus gennemsnitlig daglig balance”, var længe blevet brugt af nogle kreditkortselskaber til at øge mængden af renter, der opkræves til kunder. Mange kunder var ikke klar over, hvordan denne faktureringsmetode stødte deres renteregning. Denne praksis blev opmærksom i 2006 under en amerikansk senatsrapport om kreditkort.
Dobbeltcyklus vs. gennemsnitlig daglig balance
I dag beregner stort set alle amerikanske kreditkort renter ved hjælp af det, der kaldes gennemsnitlig daglig saldo, hvilket betyder den gennemsnitlige saldo over en måneds opladningscyklus. Hvis du havde en saldo på $ 1.000 hele måneden, ville beregningen være $ 1.000 x 31/31 dage = $ 1.000 gennemsnitlig daglig saldo. Men hvis du havde en saldo på $ 1.000 de første 15 dage og $ 1.500 for resten af måneden, ændres beregningen til $ 1.000 x 15 + $ 1.500 x 16/31 dage = $ 1.258, 06 gennemsnitlig daglig saldo. Da vi stadig kun beregner renter på den aktuelle måneds afgifter, betragtes dette som rimeligt.
Under fakturering med dobbeltcyklus er den gennemsnitlige daglige saldo i den aktuelle faktureringsmåned kun halvdelen af billedet. skal du også medtage din saldo fra den foregående måned. Lad os sige, at du havde en saldo på $ 2.000 i den foregående måned og en saldo på kun $ 1.000 i den aktuelle måned. Med andre ord betalte du halvdelen af din saldo fra sidste måned. Men under faktureringsmetoden med dobbeltcyklus ville din gennemsnitlige daglige saldo være $ 1.500, hvilket er summen af begge måneders gennemsnit divideret med to. Effektivt betaler du renter på gæld, som du allerede har betalt.
Før fakturering af dobbeltcyklus blev forbudt, havde forbrugere tre muligheder for at undgå praksis. De kunne købe kreditkort, der ikke brugte fakturering med dobbelt cyklus; de kunne prøve at opretholde en ensartet balance fra en måned til den næste; eller de kunne betale deres saldo fuldt ud hver måned og ikke betale nogen renter overhovedet, hvilket altid er den bedste praksis.