Kreditresultat vs. kreditrapport: Hvilken er bedre?
Din kredit score og kredit rapport er stort set den samme ting, ikke? Langt fra. Selvom et rimeligt antal forbrugere forveksler de to, har hver anden information, der bruges til forskellige formål.
Kreditrapporten
Faktisk skal vi sige "kreditrapporter", fordi der er tre. De Forenede Stater har en trio af nationale kreditbureauer - Experian, TransUnion og Equifax - som konkurrerer om at tilbyde deres kunder den mest omfattende information. Disse kunder kunne omfatte realkreditudbydere, udbydere af billån, forsikringsselskaber, inkassobureauer, udlejere og potentielle og nuværende arbejdsgivere. Og dig.
I modsætning til din kreditværdi giver din kreditrapport detaljerede oplysninger om din økonomiske historie med lån, kreditkort og betalingskort. Hvis du er misstand for nogen af dine regninger, viser dine kreditrapporter sandsynligvis det. Det giver også læseren information om antallet af konti, du har åbent, deres udestående saldi og en række andre detaljer.
Hver rapport kan være lidt anderledes. Det er derfor, det er vigtigt at se på alle tre, når du vurderer dit kreditmiljø. Afhængig af långiverens metode kan din aktivitet muligvis ikke finde vej til alle dine rapporter. I andre tilfælde kan informationerne være forkerte eller mangler helt. En virksomhed behøver ikke at rapportere til alle bureauer - eller til nogen af dem, for den sags skyld. Og det er ikke nødvendigvis kontorets skyld, hvis oplysningerne er forkerte eller mangler. Långiveren kan have fejlagtigt ved rapportering eller transmission af dataene.
Du har ret til en kopi af dine kreditrapporter fra alle tre bureauer en gang hver 12. måned. Endnu bedre er de gratis. The Big Three sponsorerer et websted, AnnualCreditReport.com, der indeholder applikationer til at få dine rapporter. Andre websteder kan tilbyde rapporterne til dig som en del af en forfremmelse eller som en del af et betalt medlemskab. Nogle kan prøve at narre dig til at tro, at du er på det officielle websted. Må ikke falde for det. Sørg for, at webadressen i din browser siger “annualcreditreport.com” og ikke gå til webstedet fra et andet link. Skriv det direkte i din browser for at undgå svig.
Kreditresultatet
Mange långivere, især kreditkortselskaber, er ligeglade med hvad der står på din kreditrapport. De er ikke interesseret i at grave igennem alle data og bedømme, hvor meget af en kreditrisiko, du repræsenterer. I stedet betaler de nogen anden for at gøre det for dem. Selvom der er andre scoringsfirmaer, såsom VantageScore, dominerer Fair Isaac Corporation (FICO) så feltet, at udtrykkene “kredit score” og “FICO score” ofte bruges om hverandre.
Uanset hvilket firma der beregner det, din kredit score - i bund og grund et "snapshot af din kreditrapport", som Bethy Hardeman, senior manager for produktmarkedsføring hos Credit Karma, et kreditrådgivende websted, udtrykker det - opsummerer din kreditværdighed (meget som din karakter opsummerer din præstation i et kursus). Jo højere din score, desto mindre risiko repræsenterer du. I henhold til FICO repræsenterer din betalingshistorik den største del af din score. Det skyldige beløb er et tæt sekund, og længden på din kredithistorik er en fjern tredjedel. Du kan have en score så lav som 300 og så høj som 850. Det er dog næsten umuligt at have en perfekt score.
Kan du huske disse tre kreditbureauerapporter? FICO beregner en score baseret på hver af dem. Forskellige långivere bruger også forskellige scoringsmodeller - ikke nødvendigvis kun fra FICO - så folk generelt har flere kreditresultater.
Desværre har du ikke ret til automatisk at modtage dine kreditresultater gratis, som du er med dine kreditrapporter. Du skal muligvis betale for dem. Dodd-Frank Act giver dig ret til at se din kredit score fra enhver kreditor, der brugte den til at tage en kreditbeslutning. Mange kreditkortselskaber og andre finansielle institutioner leverer det nu gratis, ligesom rådgivningstjenester som Credit Karma. Pas dog på: Nogle websteder og tjenester tilbyder muligvis en "gratis" score, men det kommer ofte med dyre medlemskontingent eller andre betingelser, som du ikke ønsker.
Bundlinjen
Uden kreditrapporten ville der ikke være nogen kredit score. Din kredit score er vigtig, men hvis du virkelig ønsker at grave dig ind i din kredit og gennemgå din historie, har du brug for dine kreditrapporter. Hvis du ønsker at hæve din kredit score, er det første skridt at rydde op i rapporterne: Rett eventuelle fejl og præciser de svage steder (f.eks. Hvor dine største udestående saldi er). Husk dog, at enhver positiv ændring af din kredit score tager tid, på trods af hvad disse åndeløse mail- og e-mail-meddelelser, der tilbyder at "hæve din FICO-score inden for uger!" Kan hævde.