Lov om kreditkortansvar, ansvar og oplysning fra 2009
Loven om kreditkortansvar, ansvar og oplysning fra 2009 er en føderal lov, der er designet til at beskytte kreditkortbrugere mod misbrug af udlån fra kortudstedere. Almindeligvis kendt som CARD Act, er dens primære mål reduktion af uventede gebyrer og forbedringer i afsløringen af omkostninger og sanktioner.
Grundlæggende om lov om kreditkortansvar, ansvar og oplysning fra 2009
Den amerikanske kongres vedtog loven om kreditkortansvar, ansvar og oplysning i maj 2009, og præsident Barack Obama underskrev den kort efterpå. Det trådte i kraft i 2010.
Handlingen blev udvidet med loven om sandhed i udlån (TILA) og var designet til at beskytte forbrugerne mod urimelig praksis fra kreditkortudstedere. Det sigter mod at eliminere eller sænke visse kreditkortomkostninger, minimere manipulation af yngre kunder og give større oplysninger om gebyrer til alle brugere.
Før lovens passage var sproget i kreditkortaftaler ofte ganske uigennemsigtigt og bogstaveligt talt vanskeligt at læse; vigtige i termer blev begravet i række af legalese, og de givne oplysninger var inkonsekvente blandt forskellige udstedere, hvilket gjorde det svært for forbrugerne at sammenligne produkter. Handlingen har gjort sproget, vilkårene og videregivelsen af sanktioner og gebyrer meget mere gennemsigtigt, både i de indledende kortaftaler og i månedsopgørelser.
Consumer Finance Protection Bureau, eller CFPB, er ansvarlig for at udvikle, implementere og håndhæve de regler, der er nødvendige for overholdelse af kortudstedere. I de første fire år af lovens eksistens fandt CFPB i en 2015-rapport, at loven havde ført til et samlet fald i udgifterne til forbrugerkredit med to procentpoint. Gebyrer for overgrænse var næsten fuldstændigt elimineret, og det gennemsnitlige sene gebyr faldt fra $ 35 til $ 27.
centrale takeaways
- Lov om ansvarlighed og oplysning om kreditkortansvar (CARD Act) fra 2009 søger at begrænse vildledende og misbrugende praksis fra kreditkortudstedere.
- CARD Act kræver konsistens og klarhed i terminologi og vilkår på tværs af kreditkortudstedere.
- CARD Act har gemt forbrugere penge og gjort det lettere at sammenligne kreditkort.
- CARD-loven er ikke uden kritikere, nogle, der hævder, at de ikke har begrænset misbrug af udstedere nok, og andre, der føler, at det er gjort kreditkort dyrere og vanskelige at få.
Bestemmelser i lov om kreditkortansvar, ansvar og oplysning
CARD Act er en række retningslinjer skrevet af Kongressen og er opdelt i fem sektioner.
Nogle højdepunkter i bestemmelserne inkluderer:
- Loven begrænser gebyrer for universel misligholdelse, der henviser til praksis med at anvende højere renter på alle fremtidige saldo i kølvandet på en forsinket betaling. Loven begrænser denne praksis i en kortholderes oprindelige periode og giver større varsel om forhåndsadvarsel om renteforhøjelser.
- Loven kræver, at udstedere informerer kortholdere, hvor lang tid det vil tage at afbetale en eksisterende saldo, hvis de bare betaler minimumskortet hver måned.
- Loven forbyder mange former for markedsføring, der er målrettet mod unge forbrugere, såsom merchandise-gaver på universitetscampusser ("gratis ting - alt hvad du skal gøre er at underskrive denne ansøgning ...").
- Loven begrænser gebyrer og udløbsdatoer på gavekort og ikke-genlæselige forudbetalte kort.
- Loven tillader ikke kreditkortselskab at lade en konto gå over dens grænse og derefter opkræve et gebyr for kunden. Kunder skal nu få valget om at "vælge" for at overgrænse gebyrer på deres kreditkortkonto. Hvis de afviser at tilmelde sig, vil de få deres kort afvist, når en foreslået debitering eller tilbagetrækning vil sætte saldoen over grænsen.
- Loven kræver, at udsagn sendes eller sættes online senest tre uger før betalingsdatoen, og at forfaldsdatoer er ensartede (medmindre kortholder ændres).
CARD Act opfordrede brugen af Schumer-bokse (opkaldt efter senator Charles Schumer), de lette at læse tabeller brugt af kreditkortudstedere til klart at afsløre vigtige oplysninger om satser, gebyrer og betingelser og betingelser.
Mangler ved CARD Act
Siden passagen i 2009 har forbrugeradvokater hævdet, at loven ikke går langt nok til at forbyde misbrug eller illoyal praksis. Visse rentestigninger, såsom dem, der direkte følger af Federal Reserve-renteforhøjelser eller fra slutningen af en introduktionsperiode, forbliver tilladte uden forudgående varsel fra kortudstedere. Udskudte renteudgifter eller gebyrer, der er udarbejdet med tilbagevirkende kraft i slutningen af en indledende rentefri periode, er stadig tilladt i henhold til loven. Frynsegoder, der bruges til at markedsføre kort, såsom beskyttelse af identitetstyveri, tildelingsprogrammer eller straffri afleveringsperioder, forbliver generelt ikke regulerede. Loven undlader også at regulere kort udstedt i en virksomheds navn.
Finansieringssektorgrupper kritiserer også loven for at hæve renter og årlige gebyrer; de hævder også, at det er tvungne kortudstedere til at sænke kortets kreditgrænser og øge kundernes kvalifikationer, hvilket gør det vanskeligt for folk med skitseret eller begrænset kredithistorie at få kreditkort, der dækker deres behov.