Et nærmere kig på hurtigere ryttere

Livsforsikringspolitikker, der inkluderer fremskyndede ryttere, giver forskellige typer beskyttelse til forsikringstagere i et køretøj. Disse politikker kan nu tilbyde beskyttelse mod kronisk sygdom, kritisk sygdom og pleje af plejehjælp oven på den traditionelle dødsfordel og kontante værdi.

Ryttere giver ejerens kontrol

Accelererede fordelkørere har effektivt givet forbrugerne et større niveau af kontrol over deres forsikringsbeskyttelse, ifølge Jason Kestler, præsident og administrerende direktør for Kestler Financial Group, der har hovedkontor i Leesburg, VA. "Kunder er nu i stand til at starte eller stoppe en strøm af indkomst fra deres politikker, når de har et kvalificerende behov, og mange kørere leverer nu også en leveomkostninger tilpasning for at følge med inflationen."

Markedsdemografi, forbedret økonomisk uddannelse og stigende omkostninger og behov for sundhedsydelser har gjort multiline-beskyttelse i et enkelt køretøj mere attraktivt for forbrugerne. Men dem, der har brug for specifikke typer beskyttelse mod disse unikke køretøjer, er nødt til at læse det fine bogstav og gøre deres hjemmearbejde for at forstå, om de får det, de virkelig søger, og hvor meget de vil betale for det.

Hvad er fremskyndede ryttere?

Accelererede ydelsesryttere er i det væsentlige det moderne ækvivalent med de viatiske bosættelser, som terminalt syge forsikringstagere brugte i de foregående årtier til at skaffe kontanter til at betale deres medicinske regninger. I henhold til disse ordninger vil forsikringstagerne sælge deres politikker til et tredjepartsafviklingsselskab for en procentdel af det samlede beløb på politikken.

Forsikringstageren vil derefter navngive afviklingsselskabet som modtageren af ​​forsikringen, og virksomheden indsamler dødsfordelen, når forsikringstageren er død. Denne proces var imidlertid besværlig og fyldt med forhindringer, inklusive ikke-garanterede afkastrater for viatorerne, vanskeligheder med nøjagtigt at forudsige deres forventede levetid og en betydelig mængde svig. Disse faktorer forhindrede ofte udvekslingen i at fungere som planlagt. Disse belastende transaktioner genererede også negativ reklame, da viatorer advaret regulatorer og medierne om de skadelige økonomiske konsekvenser af bosættelserne.

Men livsforsikringsbranchen så en stor mulighed på denne arena og begyndte efterfølgende at designe mere sofistikerede produkter, der gjorde det muligt for forsikringstagerne at få adgang til en del af eller hele dødsfordelen (typisk 25 til 100% af politikken, når visse begivenheder opstår). Til at begynde med blev disse ryttere kun tilbudt i kontante værdipolitikker såsom hel livsforsikring eller universel livsforsikring, men de er nu også tilgængelige i sigt livsforsikringsprodukter.

Betaling af fordele

I nogle tilfælde har forsikringstagerne et valg om, hvordan fordelene udbetales; de kan modtage enten et engangsbeløb eller periodiske betalinger, afhængigt af typen af ​​krav og fordel, men de har stadig ret til enhver resterende kontantværdi og dødsfradrag i politikken. Som med mange andre former for forsikring kan accelererede ydelser udbetales enten som refusion eller på skadeserstatningsbasis, hvor fordelen går direkte til plejeudbydere eller andre parter, der kræver betaling. Der kan også være en absolut dollargrænse for det samlede beløb af de udbetalte fordele såvel som en minimum dollarudbetaling.

Yderligere kontra-ryttere uden omkostninger

Nogle ryttere kan kun købes mod et ekstra gebyr, mens andre er indbygget direkte i politikken. Selvom den tidligere type rytter vil vurdere forsikringstageren et ekstra gebyr i form af et periodegebyr, udbetaler denne type ydelse det fulde beløb, der er angivet i politikken. "Ukostningsfrie" ryttere er simpelthen ryttere, der betales på kravstidspunktet, hvor forsikringsselskabet vil tilbagebetale dollarbeløbet for fordele, der udbetales til forsikringsejeren i henhold til en formel, der tager hensyn til renter og dødelighed, som samt størrelsen af ​​kontantværdien i politikken.

Accelerated Benefit Extensions

Nogle politikker tilbyder også en udvidelse af fordelene-rytter, der normalt fordobler mængden af ​​accelereret dækning til en ekstra omkostning, men uden køb af yderligere dødsfordele. Denne rytter giver effektivt omkostningsbevidste forbrugere mulighed for at købe en mindre mængde dødsfordel og stadig bevare tilstrækkelig beskyttelse af leveydelser. Ryttere, der er kendt som ”sammenkoblede fordele”, kan også give dækning af udgifter til langvarig pleje (LTC), der svarer til mindst to til tre gange det samlede beløb på politikken.

Ryttere med kritisk sygdom

Ryttere med kritisk sygdom udbetaler en stor del af dødsfordelen til forsikringstagere (typisk 50-80%) ved diagnosen af ​​en større tilstand eller skader. Denne fordel modtages normalt som et engangsbeløb. En prøvefortegnelse over forhold, der kan udløse en udbetaling fra et luftfartsselskab, inkluderer:

• Hjerteanfald
• Slag
• Invasiv kræft
• Slutfase nyresvigt
• Major organtransplantation
• ALS
• Blindhed
• Lammelse
• Arterielle aneurismer
• Svulster i centralnervesystemet
• Major multi-system traumer (til 3 eller flere organer eller systemer
• aIDS
• Alvorlig sygdom i ethvert organ, der forkorter forventet levealder
• Alvorlige sygdomme i centralnervesystemet (Parkinsons, Huntingtons, Multiple sklerose, encephalitis)
• Store forbrændinger
• Tab af lemmer

Ryttere med kronisk sygdom

Disse kørere udbetaler en periodisk fordel, hvis forsikringstageren bliver ufør eller deaktiveret i en længere periode. Denne type rytter udløser typisk, når den forsikrede ikke er i stand til at udføre mindst to ud af de seks aktiviteter i dagligdagen, herunder spisning, badning, toiletartikler, påklædning, overførsel og kontinuitet.

Langtidsplejere

Denne type ydelser kræver typisk separat fuld forsikring for de forsikrede, men giver en mere omfattende dækning af langtids- eller plejehjemsomkostninger end fordele ved kronisk sygdom, om end til en højere pris.

Kronisk dækning til langtidspleje

Forbrugerne kan forstås forvirret af adskillelsen af ​​fordele ved kronisk sygdom ved langtidspleje, da begge ser ud til at falde stort set i samme kategori. Livsforsikringssektoren kræver imidlertid, at disse to typer fordele forbliver forskellige. Ryttere med kronisk sygdom er mere restriktive af ryttere til langtidspleje, og en af ​​de vigtigste forskelle mellem de to er, at den forsikrede skal være uarbejdsdygtig for at kvalificere sig til den førstnævnte. Ryttere med kronisk sygdom kan også udbetale i et engangsbeløb eller på årsbasis, hvorimod ryttere til langtidspleje normalt har en månedlig udbetaling. Omkostningerne til behandling og håndtering af skader på fordele ved kronisk sygdom er også typisk billigere end for langvarige plejere. derfor er omkostningerne ved fordele ved kronisk sygdom lavere for forbrugerne.

Før du køber accelererede fordele

Selvom levende fordele kan være en værdifuld tilføjelse til enhver livsforsikringspolitik, skal forbrugerne overveje flere nøglefaktorer, før de køber et produkt, der indeholder levende fordele, eller før de føjer dem til deres nuværende politik. Nogle af de problemer, som politiksejere skal tackle, inkluderer:

• Den økonomiske virkning af nedsættelse af dødsfradraget for de poli- tiske modtagere, hvis der udbetales fremskyndede fordele: Hvis dette sker, forbliver forsikrede og / eller forsikringsejers boet plan?
• Utilpasning af fremskyndede ryttere til fuldstændig at erstatte separate politikker, der specifikt er designet til at dække visse risici, såsom en handicap eller en sundhedsforsikring.
• Virkningen af ​​modtagelse af fremskyndede fordele på den mulige modtagelse af Medicaid: Indtægterne udbetalt fra accelererede kørere regnes ofte som indkomst til dette formål, skønt ansøgere ikke er lovpligtige til at udtømme disse fordele, før de kan betragtes som berettigede.
• Den mulige beskatning af fremskyndede fordele: IRS arbejder stadig gennem detaljerne i denne sag; i de fleste tilfælde er fordele ikke skattepligtige, men dette kan variere afhængigt af stat, luftfartsselskab, type krav og type ydelser, der udbetales. Politiksejere bør søge råd hos en skatteadvokat i denne sag.

Bundlinjen

Accelererede fordelkørere kan give dig betydelig beskyttelse mod flere typer krav i en praktisk pakke. For mere information om fremskyndede ryttere, skal du kontakte din livsforsikringsagent, mægler eller finansiel rådgiver.