NINJA-lånedefinition
Et NINJA-lån er en slangbegrænsning for et lån, der udvides til en låntager, med lav eller intet forsøg fra långiveren til at verificere ansøgerens evne til at tilbagebetale. Det står for "ingen indkomst, ingen job og ingen aktiver." Mens de fleste långivere kræver, at låneansøgere fremlægger bevis for en stabil strøm af indkomst eller tilstrækkelig sikkerhed, ignorerer et NINJA-lån denne verifikationsproces.
NINJA-lån var mere almindelige inden finanskrisen i 2008. I kølvandet på krisen udstedte den amerikanske regering nye regler for at forbedre standardudlånspraksis på tværs af kreditmarkedet, som omfattede skærpelse af kravene til at yde lån. På dette tidspunkt er NINJA-lån sjældne, hvis ikke uddøde.
Sådan fungerer et NINJA-lån
Finansielle institutioner, der tilbyder NINJA-lån, baserer deres beslutning på en låntagers kreditværdighed uden verifikation af indtægter eller aktiver, f.eks. Gennem indkomstskatter, betalingsstubber eller bank- og mægleropgørelser. Låntagere skal have en kreditvurdering over en bestemt tærskel for at kvalificere sig. Da NINJA-lån generelt leveres gennem subprime-långivere, kan deres kreditvurderingsbehov imidlertid være lavere end for mainstream-långivere, såsom større banker.
NINJA-lån er struktureret med forskellige betingelser. Nogle tilbyder muligvis en attraktivt lav startrente, der stiger over tid. Låntagere er forpligtet til at tilbagebetale gælden i henhold til en planlagt tidsramme. Undladelse af at foretage disse betalinger kan få långiveren til at tage retssager for at inddrive gælden, hvilket resulterer i et fald i låntagers kreditværdighed og evnen til at få andre lån i fremtiden.
Fordele og ulemper ved NINJA-lån
Fordi NINJA-lån kræver så lidt papirarbejde sammenlignet med for eksempel traditionelle boliglån eller erhvervslån, kan en ansøgning om et hurtigt behandles. Det gør dem tiltalende for nogle låntagere, især dem, der mangler den sædvanlige dokumentation eller ikke ønsker at fremstille den.
Lånene kan imidlertid være meget risikable - både for långiver og låntager. Da NINJA-lån ikke kræver noget bevis for sikkerhed, er de ikke sikret af aktiver, som en långiver kan gribe ind, hvis låntager misligholder lånet.
NINJA-lån kan være meget risikable for både låntager og långiver.
NINJA-lån er også risikabelt for låntageren, uhindret, da de er af den traditionelt konservative bankforsikringspraksis, der ofte holder begge sider ude af problemer. Låntagere kan opfordres til at tage større lån, end de med rimelighed kan forvente at tilbagebetale, især hvis de fokuserer på en lav introduktionsrente, der vil stige i fremtiden.
Efter et højt misligholdelsesniveau hjalp med til at udløse den finansielle krise i 2008 og et nedbrud i fast ejendom i mange dele af landet, indførte regeringen strengere regler for långivere, hvilket gjorde lånene mere reguleret end før, med realkreditlån, der havde den største indvirkning . I Dodd – Frank Wall Street-reformen og forbrugerbeskyttelsesloven fra 2010 oprettedes nye standarder for udlån og låneansøgninger. De nye regler fjernede stort set NINJA-lån, hvilket krævede långivere at indhente mere omfattende information om potentielle låntagere, herunder ikke kun deres kreditresultater, men også dokumenterede beviser for deres ansættelse og andre indkomstkilder.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.