Cash-Out refinansiering
En udbetalt refinansiering er en refinansieringsmulighed, hvor det nye prioritetslån er til et større beløb end det eksisterende lån for at konvertere boligkapital til kontanter.
Forståelse af cash-out refinansiering
I ejendomsverdenen er refinansiering processen med at erstatte et eksisterende prioritetslån med et nyt, der typisk udvider gunstigere vilkår til låntageren. Ved at refinansiere kan låntageren muligvis reducere deres månedlige realkreditudbetalinger, forhandle om en lavere rente, genforhandle antallet af år - eller løbetid - på lånet, fjerne yderligere låntagere fra låneforpligtelsen eller få adgang til kontanter gennem egenkapital, der har bygget op over tid.
Pris og sigt vs. refinansiering af udbetalinger
Den mest basale mulighed for refinansiering af realkreditlån er rentesats og refinansiering. Med denne mulighed forsøger låntageren at opnå en lavere rente og / eller justere lånets løbetid. Hvis en ejendom blev købt for mange år siden, kan låntageren finde det fordelagtigt at refinansiere for at få dagens fremherskende lavere rente. Variabler kan også have ændret sig i en låntagers liv, så de nu kunne håndtere et 15-årigt pantelån (sparer massivt på rentebetalinger), selvom det betyder at opgive de lavere månedlige betalinger af deres nuværende 30-årige prioritetslån.
Key takeaways
- En udbetalt refinansiering betyder, at dit nye prioritetslån er mere end dit tidligere prioritetslån, og du får forskellen i kontanter.
- Du skal normalt betale en højere rente eller flere point på et udbetalt refinansieringslån sammenlignet med en rente- og sigtrefinansiering, hvor dit pantebeløb forbliver det samme.
- Afhængig af din ejendoms lån-til-værdi-forhold, vil långiveren sætte et maksimum på, hvor meget kontanter du kan optage, når du refinansierer.
En refinansiering med udbetaling har et andet mål. Det giver låntageren mulighed for at konvertere egenkapital til kontanter ved at oprette et nyt prioritetslån til et større beløb end det, der i øjeblikket skyldes. Låntageren får forskellen mellem de to lån kontant. Dette er muligt, fordi låntager kun skylder udlånsinstitutionen, hvad der er tilbage på det oprindelige pantebeløb. Det yderligere lånebeløb for det refinansierede, udbetalte prioritetslån udbetales kontant til låntageren ved afslutningen.
Udbetalingslån leveres normalt med højere renter eller andre omkostninger, såsom point, end rentesatser. Långivere er bange for, at låntagere, der allerede har taget en betydelig egenkapital, måske er mere tilbøjelige til at gå ud på deres nye lån, selvom en meget høj kreditværdi og et lavt belåningsgrad (LTV) kan afhjælpe disse bekymringer og hjælpe dig med at få en mere gunstig aftale.
Eksempel på en cash-out refinansiering
Her er en illustration af en refinansiering, der udbetales. En husejer har en ejendom, som de tog et pant på $ 200.000; de skylder stadig 100.000 $ på prioritetslånet. Dette betyder, at ejeren har opbygget $ 100.000 i egenkapital. For at konvertere en del af denne egenkapital til kontanter, kunne ejeren vælge en refinansiering, der udbetales. Hvis de ville konvertere $ 50.000 til deres egenkapital, kunne de refinansiere og tage et nyt lån til i alt $ 150.000. Det nye prioritetslån ville bestå af den resterende saldo på $ 100.000 fra det oprindelige lån plus de ønskede $ 50.000, der kunne tages kontant.
Det maksimale kontantbeløb, som en ejer har til rådighed i en refinansiering, der udbetales, afhænger af ejendommens udlåns-forhold.
Grænser for Cash-Out refinansieringsmuligheder
Ved at beregne ejendommens nuværende belåningsgrad (LTV) kan en långiver oprette et maksimalt lånebeløb til en refinansiering, der udbetales. Kreditgiveren ser på den aktuelle markedsværdi af ejendommen i sammenligning med den udestående saldo, som låntageren skylder på det eksisterende lån.
Hvis vi bruger ovenstående eksempel og antager, at den aktuelle markedsværdi af ejendommen er $ 250.000, og at långiveren har indstillet en maksimal LTV på 80%, ville det maksimale cash-out refinansieringsbeløb være $ 100.000. LTV på 80% ville fastslå, at det maksimale beløb på det nye lån ville være $ 200.000. Når det oprindelige prioritetslån er afbetalt ($ 100.000), ville der være $ 100.000 i kontanter til rådighed for låntageren.