De bedste Roth IRA-investeringer

De bedste Roth IRA-investeringer er dem, der kan drage fordel af den måde, Roths beskattes på. Investeringer med stort vækstpotentiale, stort udbytte eller høj omsætningsniveauer er de vigtigste kandidater.

Key takeaways

• Nogle investeringer drager bedre fordel af en Roth IRAs unikke egenskaber.
• Samlet set er de bedste investeringer for Roth IRA'er dem, der genererer meget skattepligtig indkomst, det være sig udbytte eller renter eller kortsigtede kapitalgevinster.
• Investeringer, der tilbyder betydelig langsigtet styrkelse, som vækstlagre, er også ideelle til Roth IRAs.
• Roths karakteristika for beskyttelse af skatter er nyttige til investering i fast ejendom, men du har brug for en selvstyret Roth IRA til det.
• Skattefritagede aktiver og kontanteækvivalenter med lav risiko spildes i en Roth IRA.

Der er ingen forhåndsskatteafgift på bidrag, men dine investeringer vokser skattefrit i en Roth IRA. Og udtræden ved pensionering? De er også skattefri - også på indtjeningen.

For at drage fuld fordel af den måde, Roth IRA'er beskattes på, er det bedst at holde investeringer, der ellers ville udløse betydelige skatter.

$ 810 milliarder

Størrelsen på aktiver, der er indeholdt i Roth IRAs, ud af i alt 9, 2 billioner dollars i IRA-konti.

Roth IRA Investeringsmuligheder

En Roth IRA kan besidde ethvert finansielt aktiv, som en traditionel IRA besidder. Faktisk kan Roth IRA'er besidde næsten ethvert finansielt aktiv, periode. Når det gælder investering i Roth IRA'er, oprettes ikke alle aktiver imidlertid lige.

Selvom de deler den samme skattemæssige fordel, er Roth IRA'er forskellige fra den traditionelle sort på flere vigtige måder.

Den største forskel: Roth IRA-bidrag ydes med dollars efter skat, ikke før skat. Så du får ikke et skattefradrag det år, du opretter dem. Men du får skattefri udtræk ved pensionering.

I modsætning til traditionelle IRA'er er du ikke forpligtet til at tage distributioner i en bestemt alder fra en Roth IRA. Uden krævede minimumsdistributioner (RMD'er) vokser din konto fortsat, hvis du ikke har brug for pengene. Og når tiden er inde, kan du videregive den til dine modtagere.

Roth IRA'er inkluderer i gennemsnit tre forskellige aktivklasser pr. Konto. De unikke egenskaber ved Roth IRA betyder, at nogle investeringer passer bedre til dem end andre. Her er en oversigt over de mest almindelige typer aktiver - og hvilke typer der er bedst at have.

De bedste gensidige fonde til Roth IRAs

Gensidige fonde tilbyder enkelhed, diversificering, lave udgifter (i mange tilfælde) og professionel ledelse. De er elskede over pensionskonti i almindelighed og Roth IRA'er især. Cirka 71% af Roth-ejere siger, at de havde aktiver i gensidige fonde.

Når du vælger gensidige fonde, er nøglen at gå med aktivt forvaltede fonde, i modsætning til dem, der bare sporer et indeks (også kaldet passivt forvaltede fonde). Begrundelsen: Fordi disse fonde foretager hyppige handler, er de egnede til at generere kortsigtede kapitalgevinster.

Disse beskattes med en højere sats end langsigtede kapitalgevinster. At holde dem i en Roth IRA beskytter dem effektivt, da indtjeningen vokser skattefrit.

De bedste lagre til Roth IRA'er

Individuelle lagre er den næst mest almindelige type investering i Roth IRA-konti — 40% af IRA-husholdninger ejer disse aktiver. Selvfølgelig er kapitaluniverset enormt. Men de typer aktier (og kapitalandele), der er bedst egnet til en Roth, falder i to grundlæggende kategorier.

Den ene er indkomstorienterede aktier: fælles aktier, der betaler stort udbytte, eller foretrukne aktier, der regelmæssigt betaler et rig beløb. Når du har aktier på en ikke-pensionskonto, betaler du typisk skat på ethvert udbytte, du tjener. Afhængigt af om de er kvalificerede eller ikke-kvalificerede, kan satsen være så høj som din almindelige indkomstsats.

Men som med de aktivt forvaltede gensidige fonde, der er nævnt ovenfor, beskytter dem inden for en Roth dem mod det årlige skattebid. Faktisk, så længe du overholder reglerne om tilbagetrækning fra Roth, betaler du aldrig nogensinde skat for disse udbytter eller anden indtjening.

Det andet er vækstlagre - small-cap- og mid-cap-virksomheder, der ser ud til at være modne for påskønnelse ned ad vejen. Normalt ville deres alvorlige vækst udløse en skattebid, omend til lavere kapitalgevinstsatser (normalt 15%).

Men det betyder ikke noget, at disse bestande er væsentligt mere værd, når du indbetaler dem efter pensionering. Hvis du holdes i en Roth, skylder du overhovedet ingen skat på dem.

Husk, at hele Roth IRA's strategi drejer sig om antagelsen om, at din skatteklasse vil være højere senere i livet. Vækstlagre kan også være ustabile. Så ved at holde dem på en langvarig pensionskonto, der kan modstå op- og nedture på aktiemarkedet i det lange løb, mindskes risikoen.

Investorer, der ofte handler med aktier, bør også overveje at gøre det fra deres Roth IRA. Dette kan beskytte eventuelle kortsigtede overskud og kapitalgevinster ved skat.

De bedste obligationer til Roth IRA'er

Når de tænker på indkomstorienterede aktiver, tænker mange investorer på obligationer. Rentebetaling af gældsinstrumenter har længe været gået til en indkomstorienteret strøm. 24% af Roth-konti indeholder individuelle obligationer, enten amerikanske opsparingsobligationer eller andre typer. Yderligere 24% indeholdt obligationer.

Erhvervsobligationer og anden højrentegæld er ideelle til en Roth IRA. Det er det samme princip som med aktierne med højt udbytte - beskytte indtægterne - kun mere. Du kan ikke investere rentebetalinger tilbage i en obligation, på den måde du kan geninvestere et udbytte tilbage i aktier (en strategi for at undgå skatter i almindelige konti). Så Roths skattebeskyttelse er endnu mere værdifuld her.

De bedste ETF'er for Roth IRA'er

Hvad med børshandlede fonde (ETF'er), der hurtigt stiger konkurrent til gensidige fonde? Det er bestemt, at disse samlede aktivkurve, der handler som individuelle aktier, kan være sunde investeringer. De tilbyder diversificering og gode udbytter til langt lavere omkostningsforhold end gensidige fonde.

Det eneste advarsel: Fordi de fleste er designet til at spore et bestemt markedsindeks, er ETF'er tendens til at blive passivt styret (det er sådan, de holder omkostningerne lave). Som et resultat investerer de sjældent. Så du har ikke virkelig brug for Roths skatteopskalingsskal så meget.

Det ville dog ikke skade at have dem på din konto, som 23% af IRA-husholdningerne gør. Lavt årligt gebyr og udgifter - vi taler .25% til .5% - er ikke den værste idé i verden, når det kommer til din afkastrate.

Mange ETF'er er indeksfonde, der sigter mod at matche resultaterne af en benchmark-samling af værdipapirer, ligesom S&P 500. Der er indekser - og indeksfonde - for næsten ethvert marked, aktivklasse og investeringsstrategi.

Som med at investere i individuelle aktier, ville de ETF'er, der skal kigge efter, være dem, der investerer i aktier med høj vækst eller høj indkomst.

Den bedste ejendom til Roth IRA'er

Enkeltpersoner har to måder at investere i fast ejendom på:

• Indirekte ved at eje værdipapirer, der ejer ejendom
• Direkte ved at eje ejendom selv

Indirekte ejendomsinvesteringer

Ejendomsinvesteringstrusts (REIT), børsnoterede porteføljer af ejendomme, er store indkomstproducenter, skønt de også giver kapitalværdi. REITs investerer i de fleste former for fast ejendom, herunder:

• Lejlighedsbygninger
• Celle tårne
• Hoteller
• Infrastruktur
• Medicinske faciliteter
• Kontorbygninger / kontorparker
• Indkøbscentre og indkøbscentre
• Oplag

Mens de fleste REIT'er fokuserer på en type ejendom, har nogle forskellige i deres porteføljer.

REITs skal betale mindst 90% af deres indkomst - normalt afledt af husleje - hvert år som udbytte til deres aktionærer. Normalt er disse udbytter fuldstændig skattepligtige til almindelig indkomst. Men ikke hvis de holdes i en beskyttet Roth.

Direkte ejendomsinvesteringer

Du kan investere i fast ejendom ved hjælp af REIT'er - eller du kan gå direkte til kilden. Det er muligt at eje eneboliger, multiplexhuse, lejligheder, condos, co-ops og endda jord til en Roth IRA. Men du har brug for en selvstyret IRA for at gøre det.

For at investere i faktisk ejendom skal din Roth være en selvstyret IRA. Du har brug for en IRA-depot, der er specialiseret i disse typer konti.

Der er meget specifikke regler for fast ejendom i en IRA. For eksempel:

• Du kan ikke kræve fradrag for ejendomsskatter, prioritetsrenter, afskrivninger og andre udgifter i forbindelse med ejendommen.
• IRA (ikke dig) ejer fast ejendom. Alle udgifter og reparationer skal betales med IRA-midler. Og du skal købe ejendommen ved hjælp af midler fra kontoen.
• Du kan ikke vedligeholde ejendommen selv (ingen svedkapital). Du skal betale en anden ved at bruge IRA-midler.
• Du og din familie kan ikke drage fordel af ejendommen direkte - som at have den som opholdssted, kontor eller feriehus.

Sørg for at lave dit hjemmearbejde (eller arbejde med en finansiel rådgiver) for at sikre dig, at du overholder. Ellers kan du miste eventuelle skattemæssige fordele forbundet med at holde fast ejendom i en IRA.

Hvad man ikke skal investere i en Roth IRA

Da Roth IRAs tilbyder et skatteophold, er der ingen mening i at sætte skattefritagede aktiver i et. Tilfælde: kommunale obligationer eller kommunale obligationer.

Pengemarkedsfonde, cd'er og andre investeringer med lav risiko, likvide midler, er også dårlige til en Roth, men af ​​en anden grund. Hvad skal man begynde at tage husly på et aktiv, der ikke skaber meget interesse, til at begynde med? Og likviditeten, de tilbyder, spildes på en konto, som du ikke vil røre ved i årevis.

Livrenter er mere komplicerede sager. Det afhænger af, hvor hurtigt du forventer at tage distributioner fra Roth. At placere en skatteudskudt livrente i en beskyttet IRA på dens ansigt giver ikke meget mening, hvis du har årtier tilbage, før du udbetaler.

Fordelen ved en stabil, garanteret skattefri indkomststrøm ved pensionering kan imidlertid muligvis retfærdiggøre denne strategi - hvis du siger inden for fem år efter at have lukket kontordøren.

Roth IRA Asset Allocation

Med hensyn til, hvordan du skal allokere aktiver, afhænger det af en række faktorer, inklusive din alder. Generelt har yngre investorer en langsigtet investeringshorisont. De vil typisk allokere flere pensioneringsaktiver til vækst- og påskønnelsesorienterede individuelle aktier eller aktiefonde.

Omvendt ville de, der er pensioneret eller tæt på pension, typisk have en højere allokering af deres investeringer i obligationer eller indkomstorienterede aktiver, som REIT eller aktier med højt udbytte.

Få hjælp fra professionelle

Hvis du ikke har tid, interesse eller ekspertise til at shoppe og vælge investeringer til din IRA, har du flere andre muligheder.

Den ene er at placere alle dine IRA-penge i en enkelt måldato-fond. Disse er designet til at arbejde mod det år, du planlægger at gå på pension, og automatisk rebalansere undervejs. De er navngivet efter det år, du forventer at gå på pension. Hvis det for eksempel er 2040, vælger du en 2040 måldato-fond, f.eks. Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

En anden mulighed er at bruge en robo-rådgiver. Det er en digital platform, der bygger og administrerer en portefølje eller ETF'er ved hjælp af algoritmedrevne modeller. I de fleste tilfælde betaler du et administrationsgebyr på ca. 0, 25%. Nogle mæglere, inklusive Schwab, leverer dog denne service gratis.

Endelig kan du samarbejde med en investeringsprofessionel, der kan administrere din IRA for dig. Mange mæglere tilbyder administrerede konti. Et årligt rådgivningsgebyr dækker typisk den løbende styring af dine penge, herunder valg af investeringer, rebalansering, personlig service og support.

Ligegyldigt hvilken rute du vælger, find ud forud for hvilke gebyrer du skal betale - inklusive udgiftsforhold, provision og gebyrer - og hvad de koster dig hvert år. Efterladt ikke afkrydset, kan disse gebyrer hurtigt erodere din indtjening og efterlade dit redenæg meget lettere ved pensionering.

Bundlinjen

Samlet set er de bedste investeringer, der er egnede til Roth IRA'er, dem, der:

• Generer høj skattepligtig indkomst, det være sig udbytte eller renter
• Har høj eller hyppig omsætning, hvilket genererer kortsigtede kapitalgevinster
• Tilbyde betydelig vækst / kapitalvurdering

Disse investeringer kan virkelig drage fordel af den måde, IRS beskatter indkomst. Og det betyder, at flere penge i dit redeæg kommer til pension. (For relateret læsning, se "Bedste Roth IRA'er fra 2019")